Да вам кажем да покушај да пронађете и упоредите најбоље хипотекарне стопе је тежак задатак, можете рећи да је тешко поверовати. Ваш аргумент може бити да све што треба да урадите је да идете на популарни вебсајт као што је банкрате.цом, а све хипотекарне стопе су ту да видите. Међутим, једна од ствари које не видите је трошак за добијање кредита. Даље, стопе подлежу променама.
Цене нису гарантоване.
Није изненађујуће, свака финансијска ситуација је донекле јединствена. Постоје основни фактори који одређују коју врсту хипотеке можете добити на крају. Неке од тих ствари су:
- Сврха хипотекарног зајма. Да ли је ваш кредит за куповину основног боравка, другог дома, изнајмљивања или је то готовинска рефинансација , која се разликује од једноставног рефинансирања. Рефинансирање готовине је често по вишој каматној стопи од рефинансирања која плаћа постојећи зајам и не даје готовину зајмопримцу.
- Који је однос зајма према вредности? Често, кредити високог нивоа имају већу каматну стопу . Кредити додјељују факторе ризика за кредите, а нижи однос кредита и вриједности је мањи ризик за зајмодавца. На пример, ако стављате 50 одсто у готовину за куповину куће од 200.000 долара, ваш зајам би био коефицијент кредита од 50 одсто. Ако сте подразумевали хипотеку, зајмодавац је заштићен великим износом капитала.
- Шта је ваш ФИЦО резултат? Што је већи рејтинг, повољнија каматна стопа коју ћете добити. Кредитор користи другачији мотор за одређивање ФИЦО резултата него што можете добити од 3 агенције за извештавање о кредитима.
- Колико дуго сте радили на свом послу? Недавно је купац куће био блокиран да купи кућу, јер је њен послодавац привремена агенција, а службеник за стамбене кредите није примијетио да јој њене зараде нису рефлектовале име компаније у којој је радила. Била је 3 дана од затварања када је открила да је њен кредит одбијен.
- Имате ли изврłни кредит? Да ли сте ви (или бивши супружник) икада поднели захтев за стечај, прешли на затворску казну, завршили кратку продају или икада престали да плаћате било који кредит? Захтеви за зајмом су се пооштрили од пада на тржишту 2007. године. Кредити нису више блажи и ретко изостављају погрдне кредите.
Не можете на адекватан начин одредити већину ових ствари са веб странице. Морате разговарати са појединцем, службеником за хипотеку. Нисам навела све што ангажман користи да би утврдио да ли ћете бити одобрени за кредит. Постоји много нијанси које захтевају посебну пажњу специјалисте. Неколико људи је заиста гомила у хипотекарном послу.
Изненађујуће је то што људи који покушавају да пронађу и упореде најбоље хипотекарне стопе не зависе увек од стопе који су мислили да ће добити. Поврх тога, ово можда неће добити надлежни савет, смјернице или компетентно паковање пакета. Послови хипотекарних кредита су као и сви остали професионалци. Имате добре, лоше и све остале међу њима.
Стопа хипотеке је прилично усклађена
Скоро сваки зајмодавник, осим приватних банкарских канала, има приступ истој врећи новца. Ако је ваш ЛТВ најмање 80% а ваш ФИЦО резултат прелази 800, стопе за вас ће бити сличне од зајмодавца до зајмодавца.
Можда ћете пронаћи прекид у стопама услед тржишних услова који се мењају током дана, нове промоције или производа. Али вероватно се неће променити много више од 125 посто. То је 1/8 тачке.
Једна 1/8 тачке на зајам од 300.000 долара може да резултира у разлици у износу од 22 долара месечно између 4,5 и 4.625 процената за хипотеку од 30 година. Можда бисте рекли преко 360 плаћања које би биле готово 8.000 долара, али истина је да се многи људи продају и крећу пре 30 година. Или рефинансирају хипотеку. Дакле, та разлика се генерално не плаћа у року од 30 година.
Даље, зајмодавци наплаћују зајмопримца за кредит. Ове накнаде, које се често називају бодови, попусте и накнаде за порекло, утичу на стопу хипотеке. Ако видите оглашену ниску стопу хипотеке, вероватно постоји улов. Можда ће вам то коштати бодове да бисте добили тај зајам.
Можда тај зајам није кредит са фиксном каматом, можда је то хипотеку са подесивим стопама. Зајмодавци би могли оглашавати овакав начин тако да ћете их назвати и они могу да вас увуче у џамију и огледала. Постављају питања.
Неки зајмопримци воле да користе онлине хипотекарне зајмодавце јер сматрају да могу лакше пронаћи и упоређивати хипотекарне стопе. Опет, онлине сајт вероватно не открива цијелу причу. Могу се појавити потешкоће приликом коришћења онлине зајмодаваца који потичу из кредита иу другим државама. Недавно сам имала зајмопримца који је радио са оним кредитором из Цхицага. Чикаго је два сата испред нас у Калифорнији, што је изазвало проблеме у комуникацији. Такође, зајмодавац је користио компанију за управљање проценом из Стоцктона када се имовина налазила сат времена у Сацраменту, што је резултирало слабом проценом .
Уместо да покушавам пронаћи и упоредити најбоље хипотекарне стопе, предлажем покушај да нађем најбоље зајмодавца. Најбољи зајмодавац је често локални. То би могла бити ваша кредитна унија, где сте банка или хипотекарни зајмодавац препоручени од стране вашег агента за некретнине. Агенти за некретнине знају који зајмодавци затварају на време и воде рачуна да избегавају грешке. Проверите да ли вам је службеник за стамбене кредите поверен да вам обезбеди најбољу услугу.
Такође, немојте пратити каматне стопе након што сте изабрали хипотекарног зајмодавца, питајући се да ли негде постоји бољи зајам. То ће вас одвести само на лудаке. Већина зајмодаваца за које знам да ће прилагођавати вашу стопу ако се тржиште прилагоди надоле након закључавања кредита .
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.