Сазнајте да ли смањење каматних стопа може снизити ваше хипотекарне исплате
Прва је како се утврђују стопе хипотеке, а након тога ефекат хипотекарних стопа од стране Федералне банке Федералне банке.
На чему се заснивају хипотекарне стопе?
Једини тачан одговор су хипотекарне обвезнице или хипотекарне хартије од вредности .
Стопе хипотеке нису засноване на 10-годишњој белешкој трезора. Приликом куповине новог кредита за стан , многи од вас ће скочити на своју омиљену финансијску веб страницу како бисте видели како ради 10-годишњи Трезорски билтен. У стварности, хипотекарне хартије од вриједности (МБС), узрокују хипотекарне стопе. У ствари, није неуобичајено да их посматрамо у потпуно другачијим правцима и, без професионалног вођења, тај збуњујући покрет може довести до тога да направите лошу финансијску одлуку.
Многи новинари на тржишту обвезница погрешно повезују хипотекарне стопе на перформансе десетогодишњег Т-Билла. Многи од ових финансијских новинара имају широко познавање тржишта обвезница , али они нису стручњаци за хипотеку и не разумеју у потпуности како се одређују хипотекарне каматне стопе.
Мој предлог је да избјегнем рад са стручњацима за позајмљивање који држе своје очи на погрешним показатељима.
Фед је смањио стопе - Зашто хипотекарне стопе не падају?
Када Фед смањи краткорочну дисконтну стопу, ово је осмишљено да стимулише потрошачку потрошњу на краткорочне кредите, што утиче на стопе кредитне картице , неке аутомобиле и кредитне линије.
Краткорочна дисконтна стопа има мали ефекат на дугорочне стопе хипотеке.
Размислите о томе: тржиште се креће брже него што можете очекивати - понекад на брзинама грома. Када инвеститори нађу краткорочни стимуланс, они се спуштају из сигурног уточишта обвезница - или хипотекарне хартије од вредности - и померају те доларе у акције.
Када се то деси, видимо митинг на берзи и продају хипотекарних хартија од вриједности, које обију узрокују каматне стопе .
Сви смо чули радио рекламе од зајмодаваца: "Федерална банка је поново оптерећена. Не пропустите ову прилику да бисте добили најнижу стопу у годинама! Зовите нас данас, пре него што буде прекасно! " Чујемо га чак и на вечерњим вијестима: " Фед је опет смањио стопе. Ова акција ће помоћи да се стимулише тржиште стамбених јединица ".
Не обавезно нам лажу, али они су неизравни подразумевајући да ће стопа хипотеке слиједити и пасти. Не пада на хипе. То је трик. Они схватају ако кажу да је нешто истинито дуго, људи ће почети вјеровати у то. То чини телефон звоником, и то је све што је важно за многе од ових зајмодаваца, од којих неки, на примјер, могу додати, теоретирају на изумирање.
Реалити оф Фед Рате Цутс
Када Фед смањи стопе, поготово великим или поновљеним процентуалним падом, људи аутоматски претпостављају да ће стопа хипотеке пасти. Али, ако пратите стопе хипотеке, као што и ја, видећете да већину времена, падови спадају врло споро, ако уопште. Историјски гледано, када су Федови драстично смањили стопе, каматне стопе остају скоро идентичне стопама утврђеним месецима пре резања, као што то раде месеци након резања.
Покрети Фед-а нису потпуно ирелевантни и имају одложен и индиректан утицај на стопе станарског зајма. Када инвеститори брину о инфлацији , ова забринутост ће утицати на стопу инфлације . Када Конгрес жели да подстакне акцију и прикупи новац за дефицит, он ће створити више америчких трезора за куповину људи. Ова додатна понуда нових Трезора такође може довести до повећања стопе.
Упозоравам своје клијенте да избјегну сирену и лажни осећај сигурности које ствара размишљање о стопама хипотекарних кредита ће се побољшати само зато што се Фед смањује.
Још важније је када је купац у процесу доношења одлуке да ли закључити зајам непосредно пре него што се смањи стопа ФЕД-а. Рецимо да је купац у уговору и да размишља да ће Фед следеће недеље смањити стопу. Купац може бити у искушењу да чека пре закључивања кредита - велика грешка.
Када Фед достигне тај велики пад, рецимо за 50 базних поена или више, то заправо може узроковати 30-годишње фиксне стопе у почетку. Али с временом, стопе генерално излазе или враћају губитке - зависно од тренутних тржишних трендова. Дакле, ако је мој купац у року од три седмице након затварања прије очекиваног резања Фед-а, обично препоручујем закључавање прије резерве Фед-а како би заштитио ту првобитну добру каматну стопу.
Дан Тхарп ради на хипотеки Цомстоцк у Сацраменту, Калифорнија.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, БРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.