Шта је подесива стопа хипотека?
Подесива стопа хипотеке , која се назива АРМ за кратко, представља хипотеку са каматном стопом која је повезана са економским индексом. Каматна стопа и ваша плаћања се периодично прилагођавају горе или доле како се индекс мења.
АРМ Терминологија
Индекс
Индекс је водич који позајмљивачи користе за мјерење промјена каматних стопа. Уобичајени индекси које користе зајмодавци укључују активност једног, три и петогодишњих трезорских хартија од вредности, али има и много других.
Свака АРМ је повезана са одређеним индексом.
Маргина
Размислите о маргини као ознаку зајма. То је каматна стопа која представља трошак зајмодавца за пословање плус добит који ће остварити на зајам. Маржа се додаје у стопу индекса да би се утврдила укупна каматна стопа . Обично остаје исто током живота вашег кредита .
Период прилагођавања
Период прилагођавања је период између усклађивања потенцијалних каматних стопа.
Можете видети АРМ описани са бројкама као што су 1-1, 3-1 и 5-1. Прва цифра у сваком скупу односи се на почетни период кредита, током којег ће ваша каматна стопа остати иста као и на дан када сте потписали своје кредитне папире.
Други број је период прилагођавања, показујући колико често се подешавања могу извршити по стопи након завршетка почетног периода. Горе наведени примери су сви АРМ са годишњим прилагођавањем - што значи да се сваке године могу прилагодити.
Ако се моја плаћања могу повећати, зашто бих требала да размислим о АРМ-у?
Почетна каматна стопа за АРМ је нижа од хипотеке фиксне каматне стопе , при чему каматна стопа остане иста током трајања кредита. Нижа стопа значи ниже исплате , што може помоћи да се квалификујете за већи кредит.
Колико дуго планирате да посједујете кућу?
Могућност повећања стопе није толико фактор ако планирате продати кућу у року од неколико година.
Да ли очекујете да ће се ваш приход повећати? Ако је тако, додатна средства могу покрити већа плаћања која су резултат повећања курса.
Неке АРМ могу се претворити у хипотеку са фиксном стопом . Међутим, накнаде за конверзију могле би бити довољно велике да би одузеле све уштеде које сте видели с почетним нижим стопом.
АРМ Индекси
Иако не можете диктирати који индекс користи кредитор, можете одабрати зајам и зајмодавца на основу индекса који ће се примијенити на кредит. Питајте зајмодавца како је сваки претходно кориштен индекс користио. Ваш циљ је пронаћи АРМ који је повезан са индексом који је остао прилично стабилан током много година.
Приликом упоређивања зајмодаваца , узимајте у обзир индекс и стопу марже која се нуди.
Дисцоунтед Ратес и Буидовнс
Када купујете кућу , можда ћете наићи на продавце који нуде да плаћају накнаду за откуп који дозвољава зајмодавцу да вам понуди почетну стопу која је нижа од суме индекса и марже. Нови кућни градитељи понекад нуде такав пакет набавке како би помогли уласку људи у своје домове.
Стопа откупа ће на крају истећи и ваша плаћања би могла значајно порасти ако се АРМ стопа поправи убрзано истовремено када истиче попуст.
Имајте на уму да продавци понекад подижу цену куће за износ који плаћају за откуп вашег кредита. Додатни трошак може с временом преокренути сваку штедњу од почетног попуста.
Каматне стопе
Стопице ограничења ограничавају колико камате можете да наплаћујете. Постоје две врсте каматних стопа повезаних са АРМ.
- Периодичне капице ограничавају износ који може повећати каматна стопа од једног периода прилагођавања до следећег. Нису сви АРМ-а имали периодичне стопе.
- Укупна ограничења ограничавају колико се каматна стопа може повећати у току трајања кредита. Укупна ограничења су законом прописана од 1987. године.
Платне капице
Капацитет плаћања ограничава колико се месечна уплата може повећати при сваком прилагођавању. АРМ са ограничењима плаћања често немају ограничења за периодичну стопу.
Царриоверс
Ако је каматна стопа задржала вашу каматну стопу приликом прилагођавања, иако је индекс порастао, износ повећања може се преносити у следећи период прилагођавања.
Пазите негативну амортизацију
Амортизација се врши када је плаћање довољно велико за плаћање доспелих камата плус дио главнице.
Негативна амортизација се јавља када плаћања не покривају трошак камате. Неплаћени износ се враћа на зајам, где ствара дуговање још камате. Ако се ово настави, могли бисте направити много плаћања, али ипак дугујете више него што сте то учинили на почетку кредита.
Негативна амортизација се углавном јавља када кредит има платни лимит који мјесечно плаћање покрива трошак камате.
Зајмопримци су дужни да вам пишу информације да би вам помогли да упоређујете и изаберете хипотеку. Не оклевајте да поставите што више питања колико вам је потребно да бисте разумели сваки аспект АРМ-а и других кредита који вам се нуди.
Добијете чињенице о хипотекама за подесиву стопу
Који су ризици хипотеке подесиве стопе? Смањивање ризика разматра следећа питања пре него што прихвати АРМ.
Дисконтовани курсеви - Буидовнс
Продавци понекад плаћају накнаду која дозвољава зајмодавцу да вам понуди почетну стопу која је нижа од суме индекса и маргине. Стопа откупа ће на крају истећи.
- Дупла Вхамми
Ваше уплате могу се значајно повећати ако се ваша стопа поправи убрзано истовремено када истиче попуст. - Да ли је вредна стопа са попустом?
Продавци могу подићи цену куће за износ који плаћају за откуп вашег кредита. Додатни трошак може с временом преокренути сваку штедњу од почетног попуста.
Каматне стопе
Стопице ограничења ограничавају колико камате можете да наплаћујете. Постоје две врсте каматних стопа повезаних са АРМ.
- Периодичне капице ограничавају износ који може повећати каматна стопа од једног периода прилагођавања до следећег. Нису сви АРМ-а имали периодичне стопе.
- Укупна ограничења ограничавају колико се каматна стопа може повећати у току трајања кредита. Укупна ограничења су законом прописана од 1987. године.
Платне капице
Капацитет плаћања ограничава колико се месечна уплата може повећати при сваком прилагођавању. АРМ са ограничењима плаћања често немају ограничења за периодичну стопу.
Царриоверс
Ако је каматна стопа задржала вашу каматну стопу, иако је индекс порастао, износ повећања може се преносити у следећи период прилагођавања.
Негативна амортизација
Амортизација се врши када су плаћања довољно велика да плате доспеле камате плус дио принципа.
- Негативна амортизација се јавља када плаћања не покривају трошак камате. Неплаћени износ се враћа на зајам, где ствара дуговање још камате. Ако се ово настави, могли бисте направити многе исплате, али ипак дугујете више него што сте имали на почетку кредита.
- Негативна амортизација се углавном јавља када кредит има платни лимит који мјесечно плаћање покрива трошак камате.
- Негативна амортизација нема толико утицаја када некретнине лепо ценају, тако да ниже исплате могу бити привлачније за вас од плаћања принципа.
Зајмопримци су дужни да вам пишу информације да би вам помогли да упоређујете и изаберете хипотеку. Не оклевајте да поставите што више питања колико вам је потребно да бисте разумели сваки аспект вашег кредита