Савети за избегавање проблема са обрнутим хипотеком
Обрнуте хипотеке су опција за одређене куће, али они немају смисла за све. Ако се ти и ваши циљеви не уклапају у прави профил, хипотека се може претворити у ноћну мору за вас и вашу породицу.
Ови кредити су еволуирали да постану јефтинији и повољнији за потрошаче, али су и даље компликовани. Можда је најважније што излазак из обрнуте хипотеке може бити незгодан ако се предомислите.
Одлучити алтернативе
Пре него што употребите обрнуту хипотеку, процените све алтернативе. Можда ћете имати и друге опције, а касније ћете и даље оставити отворена врата за обрнуту хипотеку. У зависности од вашег стамбеног тржишта, можда би било боље да чекате што је могуће дузе пре него што поднесете захтев за обрнуту хипотеку - под претпоставком да цене кућа порасу, а каматне стопе сарађују, што они можда неће. Алтернативне стратегије могу вам помоћи да одложите задуживање или да избегнете обрнуто хипотеку у потпуности.
- Умањење величине: Ако имате у свом дому значајан капитал, постоји неколико начина да се претворите у готовину. Једна од опција је једноставно продати вашу имовину. Након 62 године, неки власници су спремни да одвоје задатке и трошкове одржавања већег дома, тако да смањење броја запослених може вам помоћи да прикупите новац и поједноставите свој живот. Било да купујете јефтиније место или почнете изнајмљивати, требало би да ослободите готовину. Можда ћете такође прескочити оне трошкове обрнутих хипотекарних кредита, нарочито ако очекујете да у сваком случају излазите из куће,
- Продајте породици: Ако још нисте спремни да се иселите, можда ћете моћи да продате члану породице који је заинтересован за ваш дом. Ако се све исплати, можете чак остати у својој имовини, плаћајући најамнине члану породице до краја вашег живота. По вашој смрти, имовина постаје слободна, а власник може учинити све што жели с њом. Ове трансакције су сложене, али добар адвокат и порески савјетник могу лако радити за вас. Управљање односима са члановима породице може бити најизазовнији дио.
- "Форвард" кредит: Може ли добити традиционални зајам за домаћи капитал уместо да добијеш хипотеку? Требаће вам довољан приход за квалификацију , али ћете имати више опција и евентуално мање дуга ако узмете овај пут. Упоредите трошкове камата и трошкове затварања и видите шта најбоље функционише.
- Зарадите више: Можда ћете бити у пензији, али да ли постоји неки посао који можете да урадите и да ли желите да урадите како бисте саставили крајеве? Спасићете пакет и можда ће бити добро за ваше здравље. То је рекао, обратите пажњу на све утицаје на ваше порезе, социјално осигурање и друге погодности .
То су само неколико идеја. Будите креативни и видите да ли постоји савршено решење за вашу ситуацију. Разговарајте са финансијским саветницима и саветницима за дугове да бисте добили друга мишљења пре него што кренете даље.
Дом за живот
Обрнуте хипотеке најбоље функционишу када ви - и супружник са позајмљивањем ако сте венчани - планирајте да живите у свом дому до краја живота и да ваши наследници продају вашу кућу после ваше смрти. Повратне хипотеке морају бити исплаћене када последњи зајмопримац умре или се "трајно" излази из куће, укључујући привремени потез било где другде, као што је помоћ у току живота, дуже од 12 месеци.
У најгорем случају, супружник или партнер који није наведен као ко-зајмодавац на зајам можда ће морати да се иселе.
Исто важи и за децу или друге зависнике који живе у кући са вама. Ако не могу отплатити зајам, мораће да оду. Ово може бити изузетно поремећајно.
Добра вијест је да ваши наследници неће дуговати више од процијењене вриједности домаће куће или тржишне вриједности - чак и ако сте позајмили више од вриједности куће, под претпоставком да сте користили хипотеку ХЕЦМ-а која је осигурана од стране ФХА.
Савет: Да бисте избегли проблеме, направите план за будућност, било да је то алтернативно становање за преживеле особе или политику животног осигурања која може исплатити зајам и помоћи свима да остану кући.
Сачувајте капитал?
Шта ако планирате да смањите или померите породицу негде другде? Могуће је то учинити након што сте користили хипотеку у обрнутом стању, али је теже. Обрнути хипотекарни кредити се уплаћују у власништво куће , остављајући мање вредности у вашој кући.
Када продате свој тренутни дом, мораћете да исплатите обрнуту хипотеку користећи готовину на располагању или изван прихода од продаје. Ако сте били у праву с готовином, вероватно не бисте користили хипотеку у супротном смеру - тако да ћете имати много мање да потрошите на свој сљедећи дом.
Савет: Ако мислите да се можете иселити из куће пре него што умрете, пазите на трошење. Што мање позајмљујете, то ће вам више капитала бити на располагању за ваш сљедећи дом. Наравно, ова стратегија може повратити: Са обрнутим хипотеком, могуће је враћати мање него што сте позајмили - у неким ситуацијама би вам било боље да позајмите више .
Остани на врху ствари
Када поседујете кућу, трошкови и одржавање се никад не завршавају. Морате бити нарочито марљиви са реверзном хипотеком на месту. Ваш зајам може доћи - што значи да морате да отплатите сав новац или изузму ризик ако не наставите са завршетком уговора.
Ваш дом служи као колатерал за обрнуто хипотеку, која штити вашег зајмодавца. Као резултат тога, ваш зајамчник жели да се увери да је кућа вредна што је више могуће. Пропуштени кров вам можда неће сметати, али гњавине и плесни у вашем дому могу бити проблем када следећи купац изврши инспекцију. Такође морате водити рачуна о порезима на имовину и чланаринама за обуку. У супротном, имаћете лиенс на својој имовини . Зајмопримци чак захтевају да задржите адекватно осигурање. Ако је ваш дом оштећен или уништен, потребно је да је обновите тако да је вриједно довољно да исплатите кредит.
Савет: Ако тежите да пустите ствари да се клизају, пронађите начин да останете на врху трошкова и ставки за одржавање које ваш зајмодавац захтева. Буџет за редовно одржавање тако да можете платити за поправке када је потребно. Поставите аутоматско плаћање електронских рачуна за своје премије осигурања и порез на имовину, тако да имате мање ствари за праћење.
Минимизирати трошкове камата
Када позајмљујете новац, плаћате камату и то уопште није трошак који можете да повратите када продате. Зато је паметно минимизирати те трошкове - или осигурати да стварно добијете свој новац.
- За финансирање или не? Мораћете да платите трошкове затварања како бисте добили повратну хипотеку, а ви ћете морати да одлучите да ли желите да платите те трошкове из џепа или да их финансирате додавањем трошкова за вашу позајмицу. Финансирање је привлачно јер не морате да предате новац када затворите, али је и скупљи. Будући да су ти трошкови дио вашег кредита, плаћате камате на додатни износ из године у годину. Исплата џепа данас боли више, али често излази боље у финансијском смислу.
- Линија КРЕДИТА? Такође имате неколико опција како да узмете средства из своје хипотеке. Једна од могућности је да узмете што више новца колико можете - што је прије могуће - у паушалном износу. Друга могућност је да користите вашу хипотеку као хипотеку, узимајући само оно што вам је потребно када вам затреба. Линија кредита може вам помоћи да задржите камате на ниске цене јер вам кашњење долази . Уместо да почнете са огромним кредитним салдом и одговарајућим каматним трошковима првог дана, полако ћете позајмити. Ако користите вашу обрнуту хипотеку да бисте допунили трошкове живота за неколико стотина долара месечно, на примјер, можете проширити своје задуживање током много година. Штавише, расположиви фонд новца може порасти током времена ако користите кредитну линију.
Постоји барем један потенцијални недостатак кредитне линије за коју би требало да знате: Када одаберете кредитну линију, добићете варијабну каматну стопу на вашу хипотеку у обрнутом облику. Ово није нужно лоше, али у неким ситуацијама фиксна сума фиксне каматне стопе може боље функционисати.
Избегавајте Хуцкстерс
Обрнуте хипотеке су моћни финансијски алати и могу бити изузетно корисни у правом стању. Нажалост, они су такође злоупотребљени. Ако неко предлаже да користите обрнуту хипотеку да бисте купили оно што продају, као што су ануитети, осигурање дугорочне неге или временска ограничења, погледајте њихове интересе и потражите савјете на другим местима ако сумњате у било коју пристрасност.
Ваш основни капитал је обично велики фонд новца, и то је привлачно за умјетнике и продавце који траже додатни приход. Ако користите свој обрнути хипотекарни новац за улагање, морате покрити трошкове обрнуте хипотеке само да бисте пробили. Штавише, стављате свој дом на линију - ризично одузимање - ако не можете наставити са порезима и трошковима одржавања.
Узети савјетовање озбиљно
Мораћете да завршите обавезну сесију с савјетником одобреним од стране ХУД-а за кориштење ФХА ХЕЦМ програма. Ово није само препрека за прелазак - то је прилика да сазнате шта улажете. Поставите толико питања колико желите и прегледајте позајмице и бројке са саветником.
Дискутујте с породицом
То је ваша кућа и ваш новац, али ваше одлуке могу утјецати на вашу породицу и друге. Воле те и желе да буде удобно, али могу очекивати и задржавање куће и евентуално живјети тамо. Ако су њихова очекивања нереална, обавестите их или сарађујте и пронађите начине да задовоље своје потребе док помажете својој породици са својим циљевима.
Оно што не желите је да ваши наследници претпоставе да ће дом остати у породици само зато што живите тамо док не умрете. Чланови породице можда не схватају да ће морати да дођу до велике суме новца како би задржали кућу. Већина наследника неће имати довољно готовине на располагању - морат ће продати стан или рефинансирати зајам . Обавести их о овоме раније, а не касније, како би могли управљати својим кредитним и другим кредитима, чинећи вјероватнијим да ће бити одобрени за кредит за рефинансирање.