Након што зајмодавци узму колатерал, шта даље?
Уз помоћ кредита (или дуговања), ви сте лично одговорни за било који неплаћени дуг, а зајмодавац може предузети мјере за прикупљање - чак и након што сте узимали колатерал. За разлику од тога, зајмодавац нема толико опција, тако да банка узима више ризика.
Колатерални и продајни приходи
Са било којим уговором о зајму, слажете се да отплатите према одређеном распореду.
На пример, домаћи кредит има месечне исплате које често трају 15 или 30 година. Ако престанете са вршењем плаћања, на крају ћете наплатити кредит . У зависности од вашег кредита (и државног закона), зајмодавци могу имати неколико опција за прикупљање на неплаћаном износу кредита.
Узми колатерал: ако сте искористили колатерал да бисте добили одобрење, зајмодавци могу скоро увек узети колатерал, продати и користити средства да би се вратили назад. Уобичајени примери ове акције укључују искључење са кућним зајмовима и повраћај за неплаћене ауто кредите .
Недостатак: на жалост, колатерално не плаћа увек целокупни кредитни салдо. У принудном уплитању имовина би могла бити вредна мање од укупног износа кредита, посебно ако је тржиште стамбених кредита ослабило од позајмљивања (познато под водом или наопачке ). Било који преостали неплаћени салдо - који може укључивати накнаде и трошкове везане за изузеће или повраћај средстава - је билансни дефицит .
Да ли кредитор може наставити напоре да прикупи недостатак, зависи од тога да ли је зајам зајам или не.
Без повраћаја: ако дуг није дуговни зајам, зајмодавац је без среће. Било који дефицит биланса мора бити апсорбован од стране зајма (узети као губитак). Као резултат, кредити без регреса су најризичнији видови зајмова за зајмодавце.
Банке и даље нуде велики број не-регресних зајмова, али покушавају да се изјасне о ризику. На примјер, можда ћете морати имати вишу бонитетску оцјену да бисте се квалификовали за не-регресне кредите, или би кредитори могли захтијевати ниже коефицијенте кредита и вриједности да би се заштитили.
Рецоурсе Лоанс
Ако је зајам зајамчење кредита, зајмодавци могу наставити да покушавају да сакупљају након подузимања колатерала. Повјерилац може добити пресуду о недостацима, што је правна радња која им омогућава да предузму друге правне радње. Типичне активности укључују:
- Збирке: зајмодавац може да вас контактира када тражите новац, или кредитор може продати дуг некој агенцији за наплату која ће покушати прикупити
- Збрињавање: зајмодавац или агенција за сакупљање може добити право да узме новац из своје плате (ваш послодавац мора платити повериоцу) све док се ваш дуг не врати
- Накнаде: повериоци могу узети средства која у неким случајевима никада нису била обећана као колатерал. На пример, повериоци могу бити у могућности да узму новац са вашег банковног рачуна или добију интересовање за имовину коју поседујете .
Ови напори на сакупљању имају границе, тако да разговарате са локалним адвокатом ако зајмодавци покушавају да се прикупе због недостатка. На примјер, повјериоци могу само узети део своје плате, а тај дио зависи од ваших финансијских околности - не дозвољава им да узму превише.
Исто тако, повјериоци не могу увек узети новац са свог банковног рачуна - можете се жалити и ограничити колико им је на располагању.
Идентификација типова кредита
Састаните се са локалним адвокатом или пореским савјетником да будете сигурни да ли имате кредит за повраћај кредита или некретнински кредит. Међутим, можете користити информације испод за дискусију.
Државни закони често диктирају да ли је зајам зајам или не. Калифорнија је најпознатија као државна кредитна држава која отежава зајмодавцима да тужбу. Неке државе омогућавају флексибилност зајмодаваца у погледу начина на који они обављају задатке, али многи зајмодавци не одлуче да тужбу због тога што задужени зајмопримачи често немају много тужбе.
Кредити за куповину вашег главног боравка највероватније су кредити у некретнинама.
Рефинанси , друге хипотеке и трансакције "готовине" имају тенденцију да стварају зајмове за поврат (чак и ако сте раније имали зајам без зајам).
Другим речима, можете купити кућу, а иницијални зајам није дуг за регрес, али било који додатни кредит који користите у истом колатералу су зајам.
Повраћај кредита и пореза
У случају неизвршења обавезе, ваша пореска обавеза може зависити од тога да ли имате кредит или не. Наш порески експерт расправља о овим питањима у свом чланку: Форецлосурес анд Такес . Опет, кључно је да разговарате са локалним пореским саветником пре подношења како бисте добили све детаље исправно.
Нерезидентни дуг је добра вијест када је у питању ограничавање акција које повјериоци могу предузети. Нажалост, можда ћете добити неочекиван порески рачун као резултат неплаћеног дуга.