Ваш зајмодавац поставља ограничење задуживања, а можете да изаберете да позајмите толико онолико колико желите за договорени временски период. Слично је кредитној картици или кредитној кредитној линији, у којој подижете новац колико вам је потребно, а плаћате само оно што позајмљујете.
Буди опрезан, међутим, да не збуњује кредитну линију за домаћи капитал уз кредит за домаћи капитал. У зајму за куповину дома, зајмодавац вам даје један паушални износ и извршавате исту исплату сваког месеца све док се кредит не исплати. Кредита се разликује по томе што се обнавља, што значи да можете да користите новац, исплатите је и поново користите. Кредит за домаћи капитал такође долази са фиксном каматном стопом, док ХЕЛОЦ има променљиву стопу.
- Сазнајте више: Како функционише кредитна линија
Захтеви ХЕЛОЦ-а
Један од главних захтева за квалификовање кредитне линије за домаћи капитал је поседовање довољно капитала у кући . Банке захтијевају да одржавате 10 до 20 посто капитала у свом финансираном дому у свако доба, чак и након што сте извадили кредитну линију за домаћи капитал. Да би се квалификовали, зајмопримци обично требају значајан капитал у свом дому. Остали захтеви ХЕЛОЦ-а укључују доказ о приходу , сталном запошљавању и добром кредитном резултату , обично изнад 680.
Пример
Претпоставимо да сте купили свој дом за 210.000 долара и платили 100.000 долара. Због једноставности, кућа и даље вриједи 210.000 долара, остављајући вас 100.000 долара у једнакости. Под претпоставком да банка захтева од вас да задржите однос од 20 одсто кредита и вредности , што значи да можете добити ХЕЛОЦ за 100.000 долара минус 20 одсто укупне вриједности ваше куће од 210.000 долара.
На овај начин се ради (210.000 УСД к 20% = 42.000 УСД) да банка неће позајмити, остављајући вас потенцијалним ХЕЛОЦ-ом од 58.000 УСД.
Да ли је стандардни зајам за вас?
Пре свега, будите јасни шта желите да радите са новцем. Ако тражите реновирање куће, чест разлог за добијање ХЕЛОЦ-а, стандардни зајам за домаћи капитал би се могао боље прилагодити. Кредит би вам дао један паушални износ који вам омогућава да завршите реновирање и вратите зајам на директан начин.
Линија кредита вам омогућава да више пута платите и поново позајмљујете, баш као и кредитна картица. Иако је камата обично много нижа него на кредитној картици, она би могла и даље бити опасна ако се непрестано позајмљујете и отплаћујете, без задржавања табова на укупној количини. Другим речима, не желите да пређете преко главе
Ако тражите консолидацију дуга отплатом кредитних картица високе камате, кредит за домаћи капитал би могао бити добар избор јер ћете добити фиксна месечна плаћања. Узми новац, одмах исплатите картице и почните са плаћањем уплатити банку по нижим ценама. Иако ХЕЛОЦ може учинити исто, док се исплатите ХЕЛОЦ-у, новац ће поново бити доступан. За неке, тај новац је привлачан и може их вратити у дуг, тачно где су почели.
Где линија кредита чини смисао
С друге стране, ХЕЛОЦ би могао бити ваш најбољи улог ако плаћате школарину за дијете. Школарина је револвинг рачун, што је сценарио у којем ХЕЛОЦ има смисла. Плаћајте школарину на почетку семестра, исплатите износ, а затим поновите следећи семестар.
За неке зајмопримце, пореске олакшице чине ХЕЛОЦ и зајмове за домаћи капитал још приступачнијим , јер камата коју плаћате за ове кредите може бити одбијена од пореза. Говорите са даватељем налога да бисте сазнали захтеве и како узети било какве одбитке. Можда ће вам требати ставка, а постоје ограничења која укључују, између осталог, ограничавање камате на дугове до 100.000 долара. Детаљи су доступни у публикацији ИРС Публицатион 936.
Питања која треба поставити пре него што добијете ХЕЛОЦ укључују:
- За шта вам је потребан новац?
- Можеш ли да уштедиш за то уместо да се ослањам на кредит?
- Можете ли приуштити плаћање најгорег сценарија или онај са највишом каматном стопом ?
- Хоћеш ли бити у искушењу да новац користиш безбрижно?
- Какав је ваш план да исплатите дуг?
- Који су услови и каматне стопе?
Запамтите да се ваш дом користи као колатерал. Ако паднете у тешким временима из било ког разлога, као што је неочекивани губитак посла или здравствени трошкови, ризикујете да изгубите свој дом ако не можете вршити плаћања за ваш кредит. Можда ћете такође имати проблема са продајом куће због додатног заложног права на имовини.
На крају, само ви можете одлучити да ли је ХЕЛОЦ прави за вас. Уверите се да у потпуности разумете таксе, услове и услове кредитне линије. То је још увек дуг и треба га схватити озбиљно. Размотрите да ли постоји опција за постизање вашег финансијског циља који не захтијева дуг, као што је подизање посла са половичним временом за зараду додатног новца.