Хоме Екуити: Шта је то и како га користити
Ставите још један начин, власништво куће је део ваше имовине коју сте стварно "поседовали". Сигурно имате свој дом, али ако сте позајмили новац за куповину имовине, ваш зајамчар такође има интерес за имовину док не исплатите зајам .
Хоме екуити је обично најважнија имовина куће. То средство се може користити касније у животу, тако да је важно разумјети како то функционише и како га мудро користите.
Хоме Екуити Екампле
Најједноставнији начин разумевања једнакости је започети са кућном вриједношћу и одузети износ који се дугује на било којој хипотеки. Те хипотеке могу бити куповина кредита који се користе за куповину куће или друге хипотеке преузете касније.
Претпоставимо да сте купили кућу за 200.000 долара, направили 20 одсто учешћа и добили кредит за покривање преосталих 160.000 долара. У овом примјеру, ваш дом у власништву капитала је 20 посто вриједности куће: Дом вреди 200 000 долара, а ви сте допринели 40 000 долара - или 20 посто куповне цијене. Имате кућу, али ви заиста "поседујете" само 40.000 долара.
Ваш зајмодавац не посједује никакав дио куће - технички, поседујете све - али кућа се користи као колатерал за ваш кредит .
Ваш зајамчник обезбеђује њихов интерес тако што добије залог на имању .
Претпоставимо да је вриједност ваше куће удвостручена (мало је вероватно, али ће бројеви бити једноставнији). Ако вреди 400.000 долара, а ви и даље дугујете само 160.000 долара, имате 60% капитала. То можете израчунати дијељењем баланса кредита по тржишној вриједности и одузимањем резултата од једног (Гоогле или било која табеларица ће то израчунати ако користите 1- (160000/400000), а затим ћете морати претворити децимални број проценат ).
Ваш кредитни салдо се није променио, али се повећао ваш дом.
Изградња капитала
Као што видите, имајући више правичности је добра ствар. Па како повећати свој капитал?
Отплата кредита: док платите свој салдо, ваш капитал се повећава. Већина станарских кредита су стандардни амортизовани кредити са нивоима месечног плаћања који иду ка вашем интересу и главници. Временом се повећава износ који иде према отплати главнице - тако да сваке године градите капитал на растућој стопи.
Ако случајно имате зајам само за камату или другу врсту бесповратних зајмова, не правите капитал на исти начин. Можда ћете морати извршити додатна плаћања како бисте смањили дуг и изградили капитал.
Процена цене: Такође можете изградити једнакост без покушаја. Када ваш дом добије вредност (због пројеката побољшања или здравог тржишта некретнина), ваш капитал се повећава.
За више детаља, прочитајте о изградњи једнакости (и убрзању процеса) .
Коришћењем Хоме Екуити
Капитал је средство, тако да је део ваше укупне нето вредности. Једног дана можете извлачити приходе или једнократне исплате из свог капитала, ако вам треба, или можете пренијети богатство према вашим наследницима. Постоји неколико начина да се то средство ради.
Купи свој следећи дом: Вероватно нећеш живјети у истој кући заувек.
Ако се померите, можете продати свој тренутни дом и ставити тај новац у куповину вашег следећег дома. Ако и даље дугујете новац за било које хипотеке, нећете моћи да користите сав новац од вашег купца, али ћете добити свој капитал.
Задуживање према капиталу: Такође можете добити готовину и искористити га за скоро било шта помоћу кредита за домаћи капитал (познат и као друга хипотека). Кућни власници често користе ова средства за побољшање куће, за финансирање високог образовања или за друге сврхе. Међутим, паметно је ставити тај новац у дугорочну инвестицију у вашу будућност - плаћање текућих трошкова је ризично.
Пензионисање фонда: Такође можете трошити свој капитал у својим златним годинама користећи хипотеку у обрнутом облику . Ови кредити обезбеђују приход пензионера и не захтевају мјесечна плаћања - зајам се отплаћује када власник куће напусти кућу.
Међутим, ови кредити су компликовани и могу стварати проблеме за власнике кућа и наследнике .
Хоме Екуити Лоанс
Кредити на домаћем капиталу су привлачни јер имате приступ великом броју новца - често уз релативно ниске каматне стопе. Такође су релативно лако квалификовати јер су кредити осигурани некретнинама. Пре него што узмете новац из свог дома, пажљиво погледајте како ови кредити раде и разумеју ризике.
Форецлосуре: Главни ризик коришћења хоме екуити је да ваш дом служи као колатерал за кредит. Ако нисте у могућности да вратите зајам, ваш зајамчник може преузети кућу у отпису и продати га како би повратио свој новац. То значи да ћете ви и ваша породица морати пронаћи друге смјештаје - вероватно у неугодном времену - а ваш дом вјероватно неће продати за врхунски долар.
Како се позајмити: Да бисте добили зајам за домаћи капитал, применили бисте се код зајмодаваца, баш као и код било ког другог кредита. Посудитељ ће процијенити тржишну вриједност вашег дома, а они ће вам понудити максимални износ који можете позајмити. У већини случајева, кредитори ограничавају зајмове до 80% или мање од вредности вашег дома (то је познато као однос кредита и вредности ). То значи да ваша прва (куповна) хипотека плус било који додатни кредит који преузмете мора бити мањи од 80 процената процијењене вриједности. Зајмопримци такође процењују ваш приход и кредитну историју приликом одобравања кредита.
Две врсте зајмова за домаћи капитал
Хоме екуити лоан је паушални кредит - добијате сав новац одмах, а ви ћете платити месечно плаћање у наредним годинама. Ваша каматна стопа је обично фиксирана .
Кредитна линија за домаћи капитал (ХЕЛОЦ) омогућава вам да извучете средства по потреби. Слично кредитној картици, можете позајмити само оно што вам је потребно када вам је потребно током "извлачења" (све док ваша кредитна линија остане отворена). За то време морате да извршите скромна плаћања дуга. После неколико година (на пример, 10 година) завршава се ваш период извлачења и отићи ћете у период отплате где ви агресивно исплатите све тај дуг. ХЕЛОЦс обично имају варијабилну каматну стопу .