Дуг кредитне картице је отрован. Можете једноставно провести стотине долара сваког месеца, једва чинећи уштеду у вашој позајмици.
Али постоји други начин: када једном исплатите своје кредитне картице, сав тај новац ће бити на располагању за важније ствари. Моћи ћете да планирате и уштедите за будуће циљеве, а осетите мање притиска сваког месеца када су вам рачуни доспели.
01 Тхе Роад Ахеад
- Стратегија за исплату карата
- Начини плаћања мање камате док смањујете дуг
- Грешке које треба избегавати
Прва ствар је прва: требат ће вам новац да бисте исплатили свој дуг. Без обзира да ли зарађујете више, трошите мање или продајете ствари које вам заиста нису потребне, ово је могуће само ако имате барем мало додатног новца. Треба ли неке идеје о начинима штедње? Ево их 25.
Сигурно можете крити ако желите - никада није лоша идеја да баците додатни новац на рачуне за кредитне картице. Али са мало планирања, повећат ћете своје поверење и ваше шансе за успех.
02 Права стратегија
Дуга снежна кугла: "дугачка снежна кугла" је начин да изградите замах док смањите дуг. Покренуо је Даве Рамсеи, идеја је да прво исплатите свој најмањи дуг, а затим исплатите свој следећи најмањи баланс и почнете да се крећете. На примјер, ако имате двије кредитне картице, оне са салдом од 400 долара, а друга са балансом од 2000 долара, прво бисте платили картицу од 400 долара. Овај метод осјећа се најбоље - доживљавате брзе и све значајније побједе на свом путу до слободе дуга. Студије о финансијском понашању у бижутерији говоре да је вероватније да се неки људи држе програма са овом рутом.
Дуг аваланцхе: други приступ је "финансијски оптималан" приступ. Уместо да платите најмању равнотежу, прво бисте се усредсредили на отплату дуга са највишом каматном стопом . На примјер, ако имате двије кредитне картице, један који плаћа 10% АПР и други који наплаћују 18% АПР, платили бисте картицу која износи 18% што је прије могуће. Чак и ако бисте брзо могли брисати картицу од 10% (и требало би вам неколико година да исплатите 18% картицу), ваш циљ је да платите што мање интересовања . Нећете доживети исто психолошко задовољство, као што бисте имали са дугачком снежном падом, али ће то дугорочно коштати мање.
Који метод требате користити? Онај који ради - или је у реду. Циљ велике слике је исплатити дугове, а док је математички смисао користити дугачку лавину, то нема никаквог смисла осим ако заправо не исплатите дуг. Ако сте обесхрабрени и изгубите мотивацију (или видите то у вашој будућности), пробајте дугачку снежну лопту.
Ако стварно желите да видите како се ове две стратегије упоређују, покрените бројке сами. Није страшно тешко направити табелу која показује како плаћате кредитне картице (и екстра плаћања) раде .
03 Док чекате
- Ако имате кредитну картицу од 0% АПР
- Користићете трансфере балансирања кредитних картица како бисте искористили промотивне понуде са ниском стопом (и активно ћете управљати својим дугом)
Алтернативе Цардс
Ако платите превише на вашој кредитној картици, постоји пуно алтернатива. Можда чак и одлучите да консолидујете своје дугове (или комбинујете све своје зајмове са једним већим зајамом) - посебно ако можете добити боље каматне стопе.
Које врсте кредита можете користити за консолидацију дуга кредитне картице? Најбоље је користити необезбеђене личне кредите : ово су кредити за које се квалификујете засноване искључиво на вашим кредитним резултатима и приходима. Не морате да заложите никакав залог (што значи да нећете изгубити ништа од вриједности ако не можете отплатити зајам - иако ће вам бити повјерени кредит ). Дуг кредитне картице је већ неосигуран дуг, тако да вам треба добар разлог за прелазак на осигурани зајам.
Заједнички кредити су кредити који обично долазе од других појединаца , мада понекад банка финансира кредит. Умјесто позајмљивања од ваше локалне банке или кредитне уније, пријавите се за кредит на интернет страници за вршњачке позајмице. Људи са додатним новцем могу руководити својим кредитом, а често ћете платити ниже камате него што бисте платили традиционалним зајмодавцима или издавачима кредитних картица.
Зајмопримци на Интернет тржишту су следећа генерација зајмодаваца . Поново, ви углавном позајмљујете од небанкарских кредитора: инвеститори (без обзира да ли су институције, банке или друге организације) уз додатни новац одлучују да ли ће финансирати ваш кредит, обично заснован на вашем кредитном резултату и приходу. Ако имате лошу кредитну способност или никада нисте стекли кредит , ови зајмодавци могу погледати "алтернативне" изворе информација како би одлучили да ли ћете одобрити или не.
Такође вреди погледати банке и кредитне уније . Они обично могу понудити необезбеђене личне кредите с стопама које су знатно ниже од каматних стопа на кредитне картице. Кредитни синдикати су понекад јефтинији од банака (и више вољни одобравати кредите), па обавезно провјерите неколико кредитних синдиката док купујете.
Мане
Ако консолидујете дуг, желели бисте да будете свесни два потенцијална проблема.
Нема допуњавања: након што исплатите кредитну картицу са консолидационим кредитом, искушава се да поново искористите ту картицу и покупите дуг. Не ради то. Запамтите да још увек нисте платили дуг - само сте пребацили свој дуг на друго место.
Већа уплата: ако користите кредит за консолидацију, можда ћете имати вишу месечну уплату у комбинацији са свим вашим "минималним" плаћањима кредитне картице. То је зато што заправо плаћате свој дуг - и често то радите у року од три до пет година. Уверите се да знате у шта улажете пре него што се сложите са било чиме. Користите калкулатор амортизације кредита како бисте видели како изгледају ваша плаћања (користећи лични кредит уместо кредитне картице) током периода од три године.
04 Шта да избегавате
Раидинг Ретиремент
Где је ваш највећи извор средстава? За многе, на рачуну за пензионисање је 401 (к) или ИРА. Прошле године сте изградили те уштеде и нећете их требати ускоро, па зашто их не користите да бисте платили дуг кредитне картице?
Проблем је што ћете морати почети од нуле када је у питању штедња за пензионисање. Сада сте старији него што сте били када сте почели да уштедите за пензију. Да бисте се вратили тамо где се налазите, мораћете значајно допринијети вашим пензионим рачунима - вјероватно недоступним износима (слично као и плаћања путем кредитне картице). Један проблем ће бити решен, али ћете креирати другачији - а касније неће бити било каквих брзих исправки.
То можете видети као једину алтернативу неизвршавања кредита или стечаја, али морате разговарати са локалним адвокатом и финансијским планером пре него што додирнете средства за пензионисање. У неким случајевима, ваша штедња у пензији је заштићена од поверилаца - осим ако добровољно извучете средства. Да ли би било баш лепо да бар имаш неко име на своје име, чак и ако мораш да пријавиш банкрот?
Заговарање (важно) осигурање
Ако имате ниске кредитне резултате или недовољан приход за квалификацију за кредит, можда ћете бити у искушењу да позајмите вашу имовину. Нажалост, створили бисте ризик тамо где нисте раније имали: ако престате са плаћањем кредитне картице, ваши кредитни резултати ће се смањити, али нико не може доћи и вратити ваш аутомобил или нас приморати из куће.
Ако добијете зајам за домаћи капитал , имате приступ пуно новца уз ниску каматну стопу. Међутим, ти кредити су обезбеђени залогом ваше куће . Ако не платите зајам, зајмодавци могу одбити кућу и продати их како би повратили новац.
Исто важи и за позајмице за наслове аутомобила : брзо можете добити готовину, али морате извршити сва своја плаћања на вријеме. Ако се наше возило не може вратити на посао, тешкоће ће вам стићи на посао и остварити приход. То ће само отежати отплату дугова.