Пет корака до сада
То утиче на све остале каматне стопе . Директно повећава стопе за рачуне штедних записа, ЦД-ова и тржишта новца. Банке га користе и за вођење краткорочних каматних стопа.
То укључује ауто кредите, кредитне картице, кредитне картице, кредите за домаћи капитал и кредите са подесивим стопама . Повећање курса Фед-а индиректно утиче на дугорочне стопе, као што су хипотеке са фиксним стопама и студентски кредити. То је један од најкритичнијих фактора који одређује каматне стопе .
Како то утиче на вас
ФЕД повећање курса значи да ће вам банке уштедети већу камату на штедњу. Али они ће вам такође наплатити више за зајмове.
Штедни рачуни, ЦД и тржиште новца. Банке базирају каматне стопе на свим рачунима са фиксним приходима на Лондонској међубанкарској тарифи. Либор је неколико десетина тачке изнад стопе федералних средстава. Либор је стопа банке која се наплаћују за краткорочне кредите.
На рачунима са фиксним приходом укључени су штедни рачуни, фондови новчаног тржишта и потврда о депозиту . Већина њих прати месечни Либор. Дуготрајни ЦД-ови прате дугороцне стопе Либора. Погледајте Либор историју у поређењу са Фед фондовима .
Стопа кредитне картице. Банке базирају стопе кредитне картице на основној стопи . Обично је три поена више од стопе федералних средстава. Главна стопа је оно што наплаћују својим најбољим потрошачима за краткорочне кредите. Каматна стопа на вашу кредитну картицу ће бити осам до 17 поена виша од главне стопе. То зависи од врсте картице коју имате и вашег кредитног резултата .
Више информација потражите у Бироу за заштиту потрошачких финансија .
Кредити за домаће власничке кредите и кредити за прилагођену каматну стопу. Стопа федералних фондова директно усмерава прилагођене кредите за кредите . То укључује кредитне линије власничких кредита и све кредите са варијабилном каматном стопом. (Извор: "Како руковати својим финансијама пошто Фед повећава каматне стопе", Тхе Нев Иорк Тимес, 15. децембар 2015.)
Ауто и краткорочни кредити. Фиксне стопе раста индиректно утичу на фиксне каматне стопе на кредите од три до пет година. То због тога што банке не заснивају на основној стопи, Либору или стопи фидних фондова. Они се заснивају на приносе од једне, три и петогодишњег трезора . Приходи су укупни приходи инвеститори за држање Треасурис. Стопа коју плаћате биће око 2,5 одсто већа од записа Трезора истог трајања.
Стопа федералних фондова је један од фактора који утичу на приносе на рачуну трезора. Министарство трезора САД их продаје на аукцији. Што је већа тражња, нижа је каматна стопа коју влада мора платити. То значи да њихова каматна стопа зависи од расположења инвеститора. На пример, инвеститори траже више Трезора када постоје глобалне економске кризе . Треасурис су изузетно сигурни јер америчка влада гарантује отплату.
Како се економија побољшава, мања је тражња. То значи да ће влада морати да плати вишу каматну стопу. А Трезор има пуно снабдевања јер је амерички дуг скоро 20 трилиона долара .
Још један фактор је тражња за долар од форек трговаца . Када потражња за доларом расте, то захтева и Треасурис. То је зато што многе стране владе држе Треасурис као начин улагања у амерички долар. Купују их на секундарном тржишту . Ако се потражња за доларом учвршћује, постоји већа потражња за Треасурис. То шаље цене, али снижава .
Ако постоји висока потражња за долар и Треасурис, приноси на трезорске рачуне могу пасти. То би могло да надокнађује било какво повећање од федералних зарада уколико је тражња довољно висока. Али то је мало вероватно. Како се економија побољшава, потражња за Треасурисом пада.
Као резултат, каматне стопе на ауто и друге краткорочне кредите расте уз стопу федералних средстава.
Стопа хипотеке и студентски кредити. Банке такође базирају стопу за кредите с фиксном каматом на приносу трезора. Троје и петогодишњи ауто кредити засновани су на петогодишњој трезорској бележници. Они базирају каматне стопе на 15-годишње хипотеке на референтној 10-годишњој таблици трезора . Стопа за 15-годишњу хипотеку фиксне каматне стопе је већа за тачку него за Трезор. Поново, тај додатак је тако да банка може остварити профит и покрити трошкове. Као резултат, обвезнице директно утичу на каматне стопе хипотеке .
Обвезнице . Можете поседовати везе као део вашег ИРА или 401-к. Обвезнице су кредити дати корпорацијама и владама. Ако поседујете обвезницу, зарађујете новац од камате коју сте платили. Тај износ је одређен за живот обвезнице. Како се стопа фидних фондова повећава, каматне стопе на друге обвезнице ће порасти и остати конкурентне. То значи да ће обвезнице постати боља улагања у будућност. Али ако продате своју везу, вриједиће мање. То је зато што нуди нижу камату од других обвезница. За више информација погледајте како се обвезнице односе на привреду?
Већа је вероватноћа да имате обавезне инвестиционе фондове. Веће каматне стопе не помажу средства везама. Фед само подиже стопе када економија добро ради. У том случају, већина инвеститора купује више акција. То чини обвезнице мање атрактивним. То смањује вредност обвезничких фондова. За више информација погледајте како се обвезнице односе на берзу?
Пет корака до сада
1. Исплатите било који неизмирени дуг кредитне картице. Ваша каматна стопа ће се повећати у наредне две године, док ће Фед повећати стопу.
2. Осјећајте се боље о штедњи. Зарадићете више. Али немојте се закључавати на ЦД-у од три или пет година. Пошто Фед повећава стопу раста следеће године, пропустићете на вишим приходима.
3. Ако морате да купите уређаје, намештај или чак и нови аутомобил, не одлажите се. Каматне стопе на те кредите расте. Они ће се само повећати у наредне три године.
Исто важи ако желите да рефинансирате или купите нову кућу. Каматне стопе на хипотеке са подесивим стопама расте сада. Они ће наставити да то раде у наредне три године. Дакле, питајте свог банкара о томе шта се дешава када се каматне стопе ресетују. Они ће бити на доста вишем нивоу за три до пет година. Можда вам је много боље са хипотеком са фиксном стопом. Зато је сада можда време да се стекне хипотека .
4. Разговарајте са својим финансијским саветником о смањењу износа средстава за обвезнице које имате. Увек морате имати неке обвезнице да задржите разноврсни портфолио. Они су добра заштита против економске кризе. Али ово није право време за додавање пуно средстава за обвезнице. Умјесто тога, акције су боља улагања јер Фед наставља да повећава стопу.
5. обратите пажњу на најаве Федералног одбора за отворено тржиште. То је Федерална комисија која повећава каматне стопе. Састаје се осам пута годишње. Ево распореда састанака ФОМЦ 2018. године. Сазнајте како се Фед повећава стопе?