Можете ли замислити свет без банака?
Банкарство је један од кључних покретача америчке економије. Зашто? Обезбеђује ликвидност која је потребна породицама и предузећима да улажу у будућност.
Банкарски кредити и кредитна средина породице не морају да уштедеју пре одласка на факултет или куповину куће. Компаније могу започети запошљавање одмах за изградњу за будућу потражњу и ширење.
Како то ради
Банке су сигурно мјесто за депоновање вишка готовине. То је зато што их Савезна федерација депозита осигурава. Банке такође плаћају мали проценат, каматну стопу, на депозит.
Банке могу претворити сваки од тих спашених долара у 10 $. Од њих се захтева само 10% од сваког депозита. Та уредба се назива обавезна резерва . Банке позајмљују остале 90 посто. Они зарађују наплаћивањем виших каматних стопа на своје кредите него што плаћају депозите.
Врсте банака
Најпознатија врста банкарства је банкарство становништва . Ова врста банке пружа услуге новца појединцима и породицама. Онлине банке раде преко интернета. Постоје неке банке само на мрежи, као што су ИНГ и ХСБЦ.
Већина других банака сада нуди онлине услуге. Штедња и кредити циљне хипотеке. Кредитне уније пружају персонализовану услугу, али само служе запосленима у компанијама или школама.
Комерцијалне банке се фокусирају на предузећа. Већина малопродајних банака такође нуди услуге комерцијалног банкарства. Банке у заједници су мање од комерцијалних банака.
Они се концентришу на локално тржиште. Они пружају особније услуге и граде односе са својим купцима.
Инвестиционо банкарство су традиционално снабдевале мале приватне компаније. Помагали су корпорацијама да нађу средства путем иницијалних јавних понуда залиха или обвезница . Они су такође олакшали спајања и аквизиције. Треће, они управљају хеџ фондовима за високе нето вриједне појединце. Након што су Лехман Бротхерс пропали 2008. године, остале инвестиционе банке су постале комерцијалне банке. То им је омогућило да добију средства за финансирање владе. Заузврат, они сада морају да се придржавају прописа у Додд-Франковом акту о реформи о Валл Стреету .
Банкарство шеријата је у складу са исламском забраном каматних стопа. Исто тако, исламске банке не послују пословима алкохола, дувана и коцкања. Зајмопримци профит-деле са зајмодавцем уместо да плаћају камату. Зато су исламске банке избегле ризичне класе имовине одговорне за финансијску кризу из 2008. године . (Извори: "Дељење у ризику и награду", Глобал Финанце , јун 2007. "Исламске финансије виде спектакуларан раст", Интернатионал Хералд Трибуне, 5. новембар 2007.)
Централне банке су посебна врста банке
Банкарство не би могло да обезбеди ликвидност без централних банака.
У Сједињеним Државама, то су Федералне резерве . Фед руководи новчаним снабдевањем банака је дозвољено да позајмљују. Фед има три основна средства:
- Обавезна резерва омогућава банкама да позајмљују до 90% својих депозита.
- Стопа федералних фондова поставља циљ за основну каматну стопу банака. То је банка која наплаћује своје најбоље купце.
- Дисконтни прозор је начин да банке преко ноћи задужују средства како би осигурале да испуњавају обавезну резерву.
Посљедњих година, банкарство је постало врло компликовано. Банке су се уздигле у софистициране инвестиције и производе осигурања. Овај ниво софистицираности довела је до банкарске кредитне кризе из 2007. године .
Како се банкарство променило
У периоду од 1980. до 2000. банкарски послови су удвостручени. Ако рачунате сва средства и хартије од вредности које су креирали, то би било скоро толико велико као и укупан амерички бруто домаћи производ .
Током тог периода, профитабилност банкарства је порасла још брже. Банкарство је представљало 13% укупног профита током седамдесетих година. До 2007. године то је представљало 30% укупне добити.
Најбрже су порасле највеће банке. Од 1990. до 1999. године, највећи удио банака у свим банкарским активама порастао је са 26 на 45 процената. Њихов удео депозита је такође порастао у том периоду, са 17 на 34 процента. Две највеће банке су учиниле најбоље. Имовина Цитигроупа порасла је са 700 милијарди долара у 1998. години на 2,2 билиона долара у 2007. години. Имала је 1,1 билион долара у ванбилансној активи. Банк оф Америца је порасла са 570 милијарди долара на 1,7 трилиона долара током истог периода.
Како се то догодило? Дерегулатио н. Конгрес је укинуо Закон о стаклу-Стеагалл- у 1999. године. Тај закон је спречио комерцијалне банке да користе ултра-сигурне депозите за ризичне инвестиције. Након укидања, размаци између инвестиционих банака и комерцијалних банака нису замагљени. Неке комерцијалне банке почеле су да улажу у деривате , као што су хипотекарне хартије од вредности. Када нису успјели, депонанти су се панили. То је довело до највећег неуспјеха банке у историји, Васхингтон Мутуал , 2008. године.
Закон о ефикасности банкарског пословања и руковања у Риегал-Неал-у из 1994. године укинуо је ограничења за међудржавно банкарство. То је омогућило великим регионалним банкама да постану националне. Велике банке гоблинале су мање.
До финансијске кризе 2008. године било је само 13 банака које су важне у Америци. То су Банк оф Америца, ЈПМорган Цхасе, Цитигроуп, Америцан Екпресс, Банк оф Нев Иорк Меллон, Голдман Сацхс, Фреддие Мац, Морган Станлеи, Нортхерн Труст, ПНЦ, Стате Стреет, УС Банк и Веллс Фарго. Та консолидација је значила да су многе банке постале превелике да не успевају. Савезна влада је била присиљена да их исцрпљује . Ако не би, неуспех банака би угрозио саму америчку економију. (Извор: Симон Јохнсон и Јамес Квак, 13 Банкерс: Тхе Валл Стреет Такеовер и Нект Финанциал Мелтдовн , Пантхеон Боокс: Њујорк, 2010.)