Путеви које вас ЦФСБ штити и ви то чак и не знате
Биро је написао правила о сигурности корисника за све потрошачке финансијске производе.
Што је још важније, она уплаћује казне против зајмодаваца који крше своја правила. Такође прописује да се у кредитним споровима може судити, а не само арбитражу. Стално је повећао осигурање Федералног осигурања депозита на банкарске депозите на 250.000 долара.
ЦФПБ штити потрошаче у кућним трансакцијама некретнина. То укључује наслов, есцров и финансирање пословања повезаних са реалторс и хомебуилдерерс. Она надгледа једнаке кредитне могућности и поштено становање. Такође поставља стандарде за све хипотекарне понуде. Али, он не забрањује ризичне хипотекарне производе, као што су кредити само за камате.
Биро регулише ризичне хипотекарне производе као што су кредити само за камате . Од банке захтева да докажу да зајмопримци разумију ризике. ЦФПБ такође омогућава банкама да верификују приходе апликаната, кредитну историју и статус посла. Она извештава Министарству трезора .
Директор Бироа Рицхард Цордраи је 24. новембра 2017. поднео оставку.
Цордраи може да се кандидује за гувернера своје матичне државе Охајо. Заменик директора, Леандра Енглисх, именован је за вршиоца дужности директора. Председник Трумп именовао је Мицк Мулванеи, директора Канцеларије за управљање и буџет, на ту позицију. Као одговор, енглески је тужио Трумп администрацију. Мулванеи наметнуо је замрзавање од 30 дана за запошљавање и издавање нових прописа.
Допунско законодавство Додд-Франк наводи да замјеник директора треба замијенити директора Бироа ако он поднесе оставку. Предсједник има надлежност да именује новог директора, али мора га одобрити Конгрес прије ступања на дужност.
Оно што је Завод остварио
Од 2011. године, Биро је вратио 12 милијарди долара за 27 милиона потрошача који су оштећени од стране финансијске индустрије. На пример, он је присилио Цитибанк да понуди 700 милиона долара надокнаде. Банкхада је преварила купце да купују нежељену заштиту од крађе идентитета.
Биро је открио да је Веллс Фарго тајно отворио неовлаштени депозит и да кредитне картице представљају милионе својих клијената. Запослени су отворили рачуне и пренијели средства без знања купаца. То су урадили како би испунили продајне циљеве. Биро је затражио од Велс Фаргоа да пружи пуну реституцију жртвама. Такође је кажњавала Веллс Фарго 100 милиона долара, и затражила да плати 85 милиона долара другим регулаторима.
Завод је имплементирао Закон о кредитним картицама из 2009. године . Успоставила је 10 заштита за кориснике кредитних картица. То укључује:
- Ниједна каматна стопа не расте за прву годину.
- Банка не може подизати стопе на постојећи износ, осим ако сте пропустили два или више плаћања. Када стопе расте, не могу се ретроактивно примјењивати на претходна стања или на било које стање које сте платили.
- Исплате се примјењују на биланс са највишим каматним стопама .
- Банка мора да вам каже 45 дана пре него што повећа стопу. То је месец који је дужи од претходног обавештења од 15 дана.
- Банке не могу додијелити накнаде за износе веће од 50% у односу на ваш кредитни лимит.
- Извештаји о обрачуну морају бити послати 21 дан прије датума плаћања. Исплате су и даље на време све док их примају до 17 сати на датум доспећа. Плаћања извршена дан након викенда или празника су такође на време.
Биро је такође креирао базу споразума о кредитним картицама. Омогућава зајмопримцима да упоређују споразуме између стотина понуда кредитне картице.
Биро је покренуо "Знај пре него што дугујеш". Комбиновала је два обавезна обелодањивања хипотеке у једном једноставном облику. То чини трошкове и ризике кредита јасне и омогућава потрошачима да упореде продавницу.
Такође олакшава дужницима да разумеју ризике и трошкове заштите од прекорачења. Завод је закључио да зајмопримци који користе заштиту од прекорачења плата плаћају додатних 450 УСД у таксама.
У 2017. години, Биро је прекинуо замке за зајмове за зараду. Захтевали су од тих зајмодаваца да унапред утврде да ли зајмопримци имају могућност да отплате зајмове. Он спречава ове зајмодавце да се задужују са банковног рачуна зајмодавца.
У 2013. години, ЦФПБ је поставио веће стандарде за тржиште хипотека. Захтјевали су зајмодавци да верификују приходе зајмопримаца. Он је обесхрабрио уводне "стопе тизера" зато што су многи потраживачи кредита били ухваћени у непрописном тренутку када су стопе нагло порасле у трећој години кредита.
Биро је објавио извјештаје о:
- Утицај Закона о ЦАРД.
- Како извештај о кредитном резултату који примите може бити другачији од оног који је дат у банци.
- Како банке могу побољшати своје знање о девизним курсевима који користе када врше међународне трансфере новца.
- Извјештај о напретку досадашњих достигнућа.
Како Трумп отклања Биро
Републиканци у Конгресу желе да ослабе биро у склопу укидања Додд-Франк-а. Они тврде да су њени прописи и тужбе повредили бизнис, посебно мале банке. Противници Бироа такође тврде да је положај директора неуставан. То је зато што га председник може отпустити само због неправилности или немара.
Трумп је именован за буџетског директора Мицк Мулванеи за вршиоца дужности директора Бироа. Он слаби Биро. Мулванеи је један од противника Бироа. Године 2014, он га је назвао шалом. Он верује да је његова независност опасна. Али његови творци су рекли да би Биро требао своју независност да би задржао своју функцију надзора.
Представнички дом је 2018. године објавио двострански предлог закона који би замијенио позицију директора са петчланом комисијом. Председник ће изабрати чланове комисије, али не може бити више од три странке од било које странке. Предлог закона вероватно неће проћи Сенат.
У 2017. републиканци су покренули рачун за добијање више контроле над Бироу. Предлог закона ће дати председнику моћи да отпусти директора из било ког разлога. Такође би пребацивао буџетски буџет са Федералних резерви на Конгрес.
13. јуна 2017. амерички секретар за трезор Стеве Мнуцхин објавио је извјештај који је предложио измјене Додд-Франк-у. Извештај је био одговор на извршну наредбу председника Трумпа потписан 3. фебруара 2017. године. План би реструктурирао Биро као вишенаљну комисију. Као Хоусе билл, то би омогућило председнику да уклони директора због било ког разлога. Такође би преусмерио финансирање Бироа из федералних резерви у Конгрес.
24. октобра 2017. Сенат је гласао да укине ново правило које је створио Биро. Правило би омогућило потрошачима да туже банке и компаније за кредитне картице. Уместо тога, гласање у Сенату подржава право банака да наметну арбитражу потрошачима.
Улога Елизабетх Варрен у стварању ЦФПБ-а
Сенатор и бивши професор Харварда Лав Елизабетх Варрен био је оснивач Бироа. Од 2007. године је шампион потрошачких права . Тада је схватила да дерегулација помаже банкама и угрожава потрошаче. Она верује да не треба дозволити банкама да постану " превелике да не успевају ". Она се такође залагала да се кредити лакше схвате.
Председник Обама је 2010. године именовао помоћника председника и специјалног саветника секретара трезора ЦФПБ-а да би се уредио. Али републиканска већина у Парламенту гласала против њеног именовања за директора Бироа.
Филмски редитељ Рон Ховард је 2010. године подржао рачун са два хумористична интернет видео снимка. Један је говорио о трошковима скривених трошкова за кредитне картице, а други о оснивању саме Агенције за заштиту потрошачких финансија.