Да ли купујете цертификате о депозиту или инвестирате на тржишту новца?
Заправо, ви позајмљујете банку свој новац у замјену за камату.
ЦД је мјеница коју вам банка издаје. Тако банке стичу новац који им је потребан за давање зајмова. Камата коју добијате је мања од зараде коју зарађује за кредитирање. Тако банке зарађују профит. Али ви зарађујете вишу каматну стопу него што бисте то имали на рачуну који контролише камату. То зато што не можете повући средства за договорено време.
Три предности
Постоје три предности ЦД-а. Прво, ваша средства су сигурна. Савезна федерација осигурања депозита обезбеђује ЦД-ове до 250.000 долара. Савезна влада гарантује да никада нећете изгубити свог директора. Из тог разлога, они имају мање ризика од обвезница, акција или других много променљивих инвестиција.
Друго, оне нуде веће каматне стопе од каматоносних и штедних рачуна. Они такође нуде више каматне стопе од других сигурних инвестиција, као што су рачуни новчаних пијаца или фондови тржишта новца .
Можете куповати по најбољој цени. Мале банке ће понудити боље стопе јер им требају средства. Банке које се баве искључиво на интернету ће понудити више стопе од банака од опеке и малтера јер су њихови трошкови нижи.
Три недостатака
ЦД-ови имају три мане. Главни недостатак је тај што је ваш новац везан за живот сертификата.
Плаћате казну ако вам треба повући свој новац пре него што се термин заврши.
Други недостатак је тај што можете пропустити прилике за инвестирање које се јављају док је ваш новац везан. На пример, ризикујете да ће каматне стопе порасти на другим производима током вашег мандата. Ако изгледа да каматне стопе расту, можете добити не-казнени ЦД. То вам омогућава да вратите свој новац без накнаде у било које време након првих шест дана. Они плаћају више од тржишта новца, али мање од редовног ЦД-а. (Извор: "Сертификати о депозиту", Алли Банк.)
Трећи проблем је да ЦД-ови не плаћају довољно да прате стопу инфлације. Ако улажете само на ЦД-ове, изгубићете свој животни стандард током времена. Најбољи начин да се задржи изнад инфлације је инвестирање залиха, али то је ризично. Могли бисте изгубити укупну инвестицију. Можете добити незнатно већи повраћај без ризика с Хартијама од вредности за заштиту трезорских ризика или И-обвезницама . Њихов недостатак је тај што ћете изгубити новац ако постоји дефлација.
ЦД-ови у односу на новчане тржишне рачуне у односу на новчане фондове
Сертификати депозита обезбеђују средства за депозите на тржишту новца. Као резултат тога, њихови повратци су нешто мање од онога што бисте добили на ЦД-у.
Погодност је да можете извући свој новац у било које време без казне. Друга предност је што ако се каматне стопе повежу, нисте закључани у фиксну стопу поврата. Многи људи више воле ову флексибилност. Рачун депозита новчаног тржишта такође је осигуран ФДИЦ.
Визуелни фондови на тржишту новца су одабрани заједнички фондови који улажу у ЦД-ове као и друге инструменте новчаног тржишта . Ове производе продају банка, ваш брокер или друга финансијска институција. Као ЦД, такође можете повући средства у било ком тренутку. Недостатак је да их ФДИЦ не осигурава.
Како се ЦД тарифе постављају
Банке користе средства издавања ЦД-а за позајмљивање, држање резерви или трошење за своје пословање. Али имају много других избора. Ове алтернативе одређују каматне стопе банке плаћају на ЦД-има.
Стопа федералних фондова је најнижи извор средстава.
Народна централна банка, Федералне резерве , одређује ту стопу. Али банке могу да користе само храњена средства да испуне обавезну резерву те ноћи.
За друге потребе, банке се позајмљују једни од других по стопи Либора . То је Лондонска каматна стопа. Банка плаћа ту каматну стопу на једномесечне, тримесечне, једногодишње и петогодишње кредите. Они плажају више за Либора него што плаћају за ЦД-ове. Али ЦД их више кошта јер им треба да их администрира. Они могу само да преносе Либор кредите једни другима. Такође се могу позајмити много више од типичног ЦД депозита.
ЦД стопе ће бити ниже од онога што наплаћују својим најбољим корисницима да позајмљују новац, познат као главна стопа , јер банке морају остварити профит. Њихови приходи долазе од камата које плаћају зајмопримци. Њихови трошкови су камата која се исплаћује зајмодавцима, као што су друге банке, депоненти на рачунима новчаног тржишта и депозити на ЦД-у. Стога, стопе плаћене на ЦД-у биће веће од стопе федералних средстава, али ниже од главне стопе.