Како функционише рефинансирање готовине
Рефинансирање готовине се дешава када замените постојећи кредит за станове рефинансирањем новим, већим зајмом.
Позајмљивањем више него што тренутно дугујете, зајмодавац даје готовину коју можете користити за било шта што желите. У већини случајева, "готовина" долази у виду чекова или преноса жице на ваш банковни рачун .
Како користити новац
Можете користити средства из вашег кредита на било који начин. Али ризик и трошкови не могу се занемарити. Важно је користити рефинансирање готовине за ствари које ће побољшати ваше финансије и вашу способност да отплатите зајам . Неке уобичајене употребе за рефинансирање укључују:
- Побољшања у кући : Логично је користити кућни капитал за кућне пројекте. Стратешка побољшања која повећавају тржишну вредност ваше куће додајеће вам свој капитал, што ће вам олакшати надокнађивање ваше инвестиције када продате свој дом. Најбоље је користити средства за "сигурне" пројекте које ће будући купци - не само ви и ваша породица - вриједити.
- Трошкови образовања: Неки образовни програми могу вам помоћи да пронађете стални рад и зарадите више прихода. Ако сте увјерени да ће вам нови степен или студијски програм имати користи, узимање новца из вашег дома може имати смисла.
- Пословна подухвата: у искушењу је користити основни капитал за почетак пословања, а то је учињено са успехом, али је и ризично. Са високим процентом предузећа које не успију, морате проценити како ћете отплатити зајам и како ће ваша породица утицати ако ваш подухват не доноси приход. Уосталом, домаћи кредити могу бити јефтинији од кредитних картица, а ако можете да апсорбујете губитке, узимање новца из куће може бити приступачна опција. Плус, банке могу захтевати да користите свој дом за личну гаранцију како бисте добили пословни кредит у сваком случају.
- Консолидација дуга? Исплата кредитних картица високе камате има смисла интуитивно, али када то учините, додате ризик који раније није постојао. Кредитне картице су необезбеђени кредити, а зајмодавци немају право да одузму свој дом ако не исплатите новац (све што могу учинити је да оштети кредит и покуша да прикупи новац ). Једном када ставите тај дуг на хипотекарни зајам, ваша кућа је поштена игра ако не платите.
Иако су горе наведене употребе популарне, они нису увијек најбољи избор. Друге врсте кредита могу бити боље прилагођене, а ми ћемо истражити оне испод. Али прво, неке предности и слабости да ставите те алтернативе у контекст.
Предности и недостаци рефинансирања готовине
Лако је разумети зашто је исплативост привлачна. Када можете побољшати свој постојећи кредит уз нижу каматну стопу него што већ имате - плус постигните циљ - то је искушење да потражите.
Предности учешћа у капиталу куће укључују:
- Велики кредити: правичност у вашем дому може износити десетине (или стотине) хиљада долара, тако да је то једноставна рута до значајне количине новца.
- Релативно ниске стопе: Пошто ваш дом обезбеђује зајам , уживате у релативно ниским каматним стопама (у поређењу са кредитним картицама и личним кредитима).
- Потенцијалне пореске олакшице: пореске олакшице нису толико великодушне као што су биле. Али ако користите средства за "значајна побољшања" у вашем дому, можда ћете добити пореску олакшицу која ефикасно смањује трошкове вашег кредита. Питајте свог рачуновођа за детаље.
- Дуги рок отплате: Замјеном постојеће хипотеке новим 30-годишњим или 15-годишњим зајамом, можете повећати своје исплате. Али то долази по цену.
Недостаци готовине укључују:
- Трошкови камате: Ви ћете поново покренути сат на свим својим дуговима за стамбено збрињавање, тако да ћете повећати трошкове за животни трошак (позајмљивање више то такође чини). Да бисте видели како то утиче на вас, проверите табеле амортизације на вашем постојећем зајму и нови кредит. Овдје је начин да користите другу хипотеку умјесто тога.
- Ризик од изузећа: Ако не можете да вратите зајам, изгубили бисте свој дом . Неосигурани зајмови су далеко мање ризични.
- Трошкови затварања: хипотекарни кредити захтијевају значајне трошкове затварања. Увек плаћате те трошкове, без обзира на то да ли сте их увели у вашу позајмицу, пишете чек, или узимате вишу стопу . Да бисте затворили зајам, потрошите између неколико стотина и неколико хиљада долара, а ви морате да додате ту количину ономе на шта трошите новац.
Алтернативни начини зарађивања новца
Рефинансирање вашег кредита је велики корак. Ако више волите да предузмете мање драстичне мере, имате неколико опција.
Лични кредити: Можете избјећи додавање дуга који се односи на ваш дом, користећи необезбеђене кредите као што су кредити за потписивање од банака, кредитних синдиката и онлине зајмодаваца . Ако имате добар кредит, можда ћете моћи да финансирате мале пројекте са промотивним понудама за кредитне картице-само отплатите дугове пре него што почнете са токсичним двоцифреним цијенама.
Друге хипотеке: Уместо да замените постојећи кредит за стан, можете додати кредит за домаћи капитал или кредитну линију (ХЕЛОЦ) да бисте позајмљивали своје куће. Тај приступ вам омогућава да оставите свој постојећи кредит недирнутим - тако да ваша каматна стопа, распоред амортизације и месечна уплата остају исти. Друга хипотека може се појавити са варијабилном каматном стопом , али када га исплатите, враћате се тамо где сте данас, као да се никада нисте позајмили.
Специјализовани кредити: У зависности од тога зашто желите да позајмите, одређена врста кредита може бити боља опција него узимање новца из вашег дома. На пример:
- Студентски кредити су дизајнирани за потребе образовања, а савезни кредити имају позајмљивачу карактеристике .
- Кредити за мала предузећа могу бити доступни уз подршку америчке администрације малих предузећа (СБА), што резултира релативно ниским каматним стопама.
Обртна хипотека: Кућни власници старији од 62 године могу узети учешће у пензији или паушално плаћање помоћу хипотеке у обрнутом облику . Не морате месечно плаћати, али морате продати кућу или исплатити зајам када се последњи корисник зајма из куће.
Добијање одобрења
Капитал: Коришћење зајма за рефинансирање готовине смањује ваш капитал, тако да вам је потребан довољан капитал у вашем дому да бисте се квалификовали. Другим речима, ваш дом мора бити вредан више него што дугујете на вашој хипотеки. Већина зајмодаваца су неодлучне да посвете више од 80 одсто тржишне вредности вашег дома, али програми подржани од стране владе као што су ВА и ФХА омогућавају вам да позајмите више. Само запамтите да што сте више позајмљивали, то повећава ваш ризик и трошкови позајмљивања.
Приход: Кредитори морају потврдити да имате довољно прихода да бисте приуштили нова месечна плаћања за ваш кредит. Ове исплате могу се повећати док се позајмљујете више, па проверите однос вашег дуга и прихода да бисте видели да ли ћете бити у правом домету.
Кредит: Као и код сваког станарског кредита, ваши кредити су важни. Са ниским резултатима и недавним негативним резултатима у својој кредитној историји, ви ћете на крају платити више каматне стопе, што може драстично промијенити трошкове.
Када узимате рефундирање готовине, уместо једноставно рефинансирањем са истим салдом, зајмодавци више ризикују. Као резултат тога, мало је теже квалификовати, а трошкови су већи за ове кредите.