Можда ћете морати да изаберете између аутомобила и куће Да ли сте икада помислили да ћете можда морати да изаберете између новог или скоро новог аутомобила и поседујете сопствени дом? Многи млади људи сазнају на тежи начин да је често један или други. Аутомобил насупрот куци.
Дозволите ми да вам покажем како ваш аутомобил може да вас спречи да се квалификујете за хипотеку. Примјери који се користе ће се заснивати на претпоставкама пронађеним на дну ове странице.
Бацићу много бројева, али носи са мном. Концепт је заправо прилично једноставан, а разумевање може направити разлику између квалификације за хипотеку или не. На крају приказаног примера видећете зашто многи људи заврше изборе између својих нових аутомобила и власника сопственог дома и како можете избјећи бити један од њих.
Како зајмодавци утврдјују колико хипотеке се квалификујете
Зајмопримци користе два једноставна односа да би утврдили колико новца можете позајмити за куповину куће. Ево како их брзо израчунати.
Однос # 1: Укупни месечни трошкови смештаја у поређењу са укупним месечним приходима
Корак 1: Запишите своју укупну бруто плату месечно, прије одбитка пореза, осигурања итд.
Корак 2: Помножите број у кораку 1 пута .28 (28%). Ово је износ који ће већина зајмодаваца користити као смјернице за оно што би требало да буду ваши укупни трошкови становања (главница, камата, порез на имовину и осигурање власника куце или ПИТИ).
Неки зајмодавци могу користити много већи проценат (до 35%, али већина људи не може реално да плати овако много према стамбеној кући, а Ратио # 2 често то чини мрачном тачком).
Пример за однос # 1:
Комбиновани приход за вас и вашег супружника износи 70.000 долара или 5.833 долара месечно. $ 5.833 к 28% = 1.633 долара. Ваш укупни ПИТИ не би требао премашити овај износ.
Однос # 2: Дуг према приходима
Корак 1: Запишите све ваше месечне исплате дуга који се протежу више од 11 месеци у будућности, као што су кредити за аутомобиле, намјештај или други кредити , плаћања кредитним картицама, студентски кредити итд.
2. корак: Помножите број у кораку 1 пута .35 (35%). Ваш укупни месечни дуг, укључујући и оно што очекујете у ПИТИ-у, не би требало да пређе овај број.
Пример за однос # 2:
Ви и ваш супружник плаћате кредитном картицом од 200 долара месечно, плаћање аутомобила у износу од 436 долара и 508 долара (погледајте претпоставке), плаћање студентских зајмова од 100 долара и 75 долара, плаћање 100 долара месечно за намештај који сте купили на револвинг кредитном рачуну и исплатили се током двогодишњег периода, за укупно месечно плаћање дуга од 1.419 долара.
Повећајте укупан месечни приход од 5.833 долара месечно пута 35 (35%). Ваш укупни месечни дуг, укључујући ПИТИ, не би требао бити већи од 2,041 долара. Одвојите месечне исплате од 1,419 долара од 2,041 долара. Ово вам оставља 622 долара месечно за ПИТИ. Однесите процењене порезе и осигурање (погледајте претпоставке) и оставите са 386 долара месечно према главници и камату на хипотеку.
Како вам се плаћање аутомобила може задржати од квалификације за хипотеку
Према горе наведеној илустрацији, квалификовали бисте се за кућу која кошта 61.000 долара (са 6,5% камате).
Да ли видите проблем? У Сједињеним Државама је остало врло мало места где можете купити кућу за 61.000 долара. Шта вас држи од квалификације за разумну хипотеку? Плаћања вашег аутомобила! Без њих, квалификовали бисте се за плаћање хипотеке (ПИТИ) од 1.565 долара месечно (укупно 2.040 укупно дозвољених месечних плаћања минус ваших стварних месечних плаћања дуга, без плаћања аутомобила од 475 долара). $ 1,565 минус порез на имовину, осигурање власника куце и приватно осигурање стамбених кредита, оставља 1,074 долара месечно према главницама и каматама. Без плаћања аутомобила квалификовали бисте се за кућу која кошта приближно 169.000 долара.
Како можете избјећи проблем избора између нових аутомобила и поседовања куће
Сада, очигледно морате имати транспорт, тако да овде није важно да идете без аутомобила, али да узмете у обзир утицај куповине нових аутомобила на вашу способност да купите кућу, тако да можете планирати унапред одлукама за куповину аутомобила.
Већина аутомобила врло брзо депресира у вредности, тако да куповина једног или двогодишњег коришћеног аутомобила може уштедети између 5.000 и 15.000 долара (под претпоставком да је аутомобил коштао 25.000 долара). Ово би знатно побољшало однос вашег дуга и прихода и омогућило вам да се квалификујете за већу хипотеку, док вам и даље омогућавају да имате готово нове аутомобиле.
Куповином истих марка и модела аутомобила који се користе у горњим илустрацијама, али куповина двогодишњих аутомобила уместо нових возила дала би вам плаћања од 183 долара и 350 долара месечно уместо 436 долара и 508 долара за уштеду од 411 долара месечно (не да наведете шта бисте уштедели на ауто осигурању). Да бисте се квалификовали за 65.000 долара више куће, за укупно 128.000 долара. Много је вероватније да ћете наћи куће за 128.000 долара од 61.000 долара!
Доња граница
Најважније је то: пријатно је (и примамљиво) да имате нове аутомобиле, али када размислите о компромисима између новог и готово новог и утјецаја који има на вашу способност да купите стан или испуните друге финансијске циљеве, вреди?
Претпоставке коришћене у овом чланку Претпоставке коришћене у овом чланку за сврху илустрације:
Један супружник је купио 2003 Тоиота Тундра камион са 4др Аццесс Цаб СР5 4ВД СБ (4.7Л 8цил 4А) по основној цени од 26.775 долара, плус Премиум 3-ин-1 Цомбо Радио в / ЦД Цхангер за 490 долара, путни пакет за $ 1,005, за укупну цијену нову од 28,270 долара. Други супружник је купио 2003 Ниссан Алтима 3.5 СЕ 4др Седан (3.5Л 6цил 4А) са основном ценом од 23,149 долара, плус спортски пакет (електрични кровни отвор и задњи спојлер) за 1,249 долара, у укупном износу од 24,398 долара.
Ове цене аутомобила су близу просјечне цене возила плаћене 2002. године.
Имате изврсне и значајне кредите и квалификујете се за ниску камату од 4,5% (ваш кредитни резултат утиче на каматну стопу). Ваши кредити за аутомобиле су на пет година и претпостављате да сте платили 1.000 долара за сваки аутомобил, што је резултирало плаћањем од 436 долара за Ниссан Алтима и 508 долара за Тоиота Тундра.
Ако купите двогодишњу Ниссан Алтима уместо новог, просечна цена ће износити око 10.400 долара умјесто 24.398 долара, а ваша месечна уплата износиће око 183 долара по 6.3% камате и 1.000 долара мање (стопе кориштених аутомобила су углавном нешто веће од стопа на нове аутомобиле).
Ако ваш супружник купи двогодишњи Тоиота Тундра камион уместо новог, за 19.000 долара умјесто 28.270 долара (Тоиотас не депресира брзо као амерички аутомобили), ваша месечна уплата износиће око 350 долара по 6.3% камате и 1.000 долара .
Ваш порез на имовину износи 2.000 УСД годишње или 166 УСД месечно, а осигурање вашег власника износи 300 УСД или 25 УСД месечно.
Не можете извршити уплату у износу од 20% вриједности куће коју купујете, тако да ћете такођер морати платити приватно осигурање од хипотеке , процјењено на 45 УСД месечно.