Ниже стопе хипотеке могу учинити привлачним за рефинанцирање, али постоје трошкови
Адјустабле Рате Мортгагес
Ако имате хипотеку са подесивим стопама и ваша стопа се ресетује на вишу стопу од почетне ниске стопе, дефинитивно вреди погледати рефинансирање. Добра вијест је да хипотеке са подесивим стопама могу да промене каматне стопе током трајања кредита, а када стопе падају, то може бити добро. Али стварни проблем је то што и поред тога, и даље вероватно ћете утврдити да плаћате више него што бисте имали са хипотеком са фиксном стопом.
Хипотеке са фиксним стопама
Стари стандард када су у питању кућни кредити, хипотека са фиксном стопом може бити један од најбољих начина за финансирање куповине куће. То је зато што се каматна стопа не мења с временом, што значи да плаћање остаје иста. Ова стабилност плаћања је сјајна, али постоје тренутци када то може бити мањак.
Ако хипотекарне стопе падају у будућности, можда ћете наћи више плаћања од онога што бисте могли добити на текућој хипотеки.
То би могло значити бацање новца ка интересу који бисте могли избјећи. Али обратно је истинито. Ако закључате фиксну каматну стопу која је у релативно ниској тачки, ако се стопе повећавају у будућности, остварујете значајну уштеду у односу на друге који могу добити текуће кредите по вишим стопама.
Размотрите трошкове
Када размишљате да ли желите рефинансирати своју хипотеку, желите да реално погледате колико дуго планирате да будете у кући. Будући да постоје трошкови затварања који могу износити на хиљаде долара, погледајте колико дуго би требало да се пробије, чак и ако бисте се рефинансирали.
На пример, рецимо да би 1% нижа каматна стопа смањила месечну исплату хипотеке за 100 долара. То није ништа за кијавицу, али такође сматрамо да ће вам трошкови затварања износити 3.000 долара. То значи да би требало да останете у кући 30 месеци само да бисте пробили чак и на рефинансирању. Ако су ваши планови могли да се крећу за три године или мање, можете видети где рефинансирање може заиста да вас кошта.
Износ капитала
Још једна ствар коју треба узети у обзир је колико имате капитала у кући. Већина банака ће захтијевати 20% капитала како би се рефинансирала хипотека. Ипак, могуће је рефинансирати без толико капитала, али ћете вероватно добити најбољи уговор ако имате најмање 20% капитала.
Поред тога, ако сте већ неко време живели у кући и стекао пристојан износ капитала, могуће је уштедјети још више новца јер ћете моћи да рефинансирате нижи износ од првобитног износа кредита.
Ово може смањити ваше месечне исплате јер сада враћате мањи кредит.
Немојте заборавити на нове услове
Једна ствар коју многи заборављају је да ће рефинансирање поново проширити рок кредита. Ако сте у последњих 10 година вршили плаћање на 30-годишњој фиксној хипотеки, имали сте само 20 година. Али ако рефинансирате, ако изаберете нову хипотеку од 30 година, вратили сте се на почетак. Али оно што неки људи раде је заправо рефинансирање од 30 година до 15 година, ако већ имају више година плаћања испод својих појасева.
Финал Цонсидератионс
Као што можете видети, постоје разне ствари које треба узети у обзир пре него што се шаљу у банку. Да, ниже стопе хипотеке су добре, и они вам могу уштедјети новац, али то није баш тако лако. Морате се уверити да ћете у ствари живети у кући довољно дуго да бисте имали користи, и да утврдите да ли је могуће променити услове кредита.
Не само то, већ и ваша кредитна историја је још важнија него икад. Ако ваш кредит није савршен или имате негативне оцене у вашем извештају, можда ћете утврдити да чак ни не можете да искористите најбоље цене.
Дакле, ако су вам ниже цене заинтересоване за рефинанцирање, вреди погледати. Само се побрините да вас не вуче само стопом и да ћете заиста зипати награде од рефинансирања.