Шта се догађа када сте подразумевани?
Није изненађујуће што задуживање зајма има последице.
Специфичност овиси о вашој ситуацији (као што је врста кредита, описаног испод), али обично можете рачунати на штету вашег кредита и додатне трошкове.
Кредитне и законске проблеме: Ваш кредит ће пасти када не извршите потребна плаћања. Током првих 30 дана након што је исплата, вероватно сте у јасном. После тога, зајмодавци пријављују пропуштена плаћања кредитним бироима , што резултира нижим кредитним оцјенама . Ниже оцене отежавају кредитирање у будућности, а ниска оцена бонуса може утицати на неколико других области вашег живота. На пример, можда ћете имати теже време изнајмљивања, добијања посла, добијања услуга и услуге мобилног телефона и куповине осигурања .
На крају, неплаћени дугови се могу послати агенцијама за прикупљање. Збирке штете вашој кредитној способности, могу довести до правних пресуда против вас и може бити скупо. Како ствари напредују, зајмодавци ће можда моћи да уштеде ваше плате или чак узму средства са својих банковних рачуна .
Велики трошкови: Да би се ствари погоршале, ваше финансијско оптерећење ће се вероватно повећати ако задовољавате кредит. Касне накнаде за плаћање, казне и правни трошкови могу се додати на ваш рачун, повећавајући укупан износ који дугујете.
Врсте кредита
У зависности од типа кредита на који сте подразумевали, могу се десити различите ствари.
- Обезбеђени кредити: Ако је зајам осигуран са колатералом као што је ваш дом или аутомобил, зајмодавник потенцијално може преузети ту имовину и продати га.
- Лични кредити: За необезбеђене кредите (који немају повезано обезбеђење), зајмодавци могу само да оштете кредит и покушају да се сакупе предузимањем правних радњи.
Кућни зајмови: Ако сте купили или рефинансирали стан са својим кредитом (или сте га позајмили кредитном линијом кредита или другом хипотеком ), ваши зајмодавци ће вам моћи да вас приморавају путем отписа и продају вашу кућу како бисте прикупили стање кредита . Ако продаја не покрива целокупан износ који дугујете, можда и даље дугујете разлику или " недостатак ", у зависности од државних закона.
Аутомобили: Ауто кредити су слични. Ако сте задужени за кредит за аутомобил, возило се може вратити и продати . Опет, можда ћете дуговати било какав недостатак уколико се аутомобил продаје мање него што дугујете (што се може догодити услед брзог депрецијације или ако сте некако нагомилали на кредит ). Репосција је могућа за оригинални кредит који сте користили за куповину возила, као и за све позајмице које сте узели за додатни новац.
Студентски кредити: Студентски кредити омогућавају вам отплату користећи различите опције и евентуално чак и одложите (или "одложите") плаћања када пада у тешка времена - али обично губите те опције када сте задужени за студентске кредите.
Такође, студентски кредити су озбиљно тешко отарасити у стечају. Звезни студентски кредити су релативно повољни за зајмопримце , али ако сте задужени за те кредите:
- ИРС може задржати повраћај пореза да исплати дуг.
- Одељење за образовање може врло лако да олакша ваше плате .
- Можда ћете примати нића плаћања за социјално осигурање.
Кредитне картице: Подмирење кредита кредитним картицама је вероватно најболек неизвршење, али ће вам кредит вјероватно пасти, а ваш рачун ће вјероватно бити послат у колекцију. Очекујте да видите накнаде које су додате вашем дугу, а агенције за прикупљање ће извршити бескрајне телефонске позиве и друге покушаје прикупљања.
Алтернативе: Избегавање подразумеване вредности
С обзиром на посљедице, најбоље је избјећи неизвршење. На тај начин, ваше опције се отварају - увек можете подразумевати подразумевано, али је тешко очистити ствари након што пређете на тај праг.
Комуникација је неопходна када се суочите са финансијским проблемима. Дозволите вашем зајмодавцу да зна да ли вам је тешко извршити плаћања. Из перспективе вашег зајмодавца, подразумевана вредност може изгледати један од два начина:
- Ваш зајамник добија главу и има прилику (потенцијално) да ради на решењу са вама.
- Посједник види да сте једноставно престали да плаћате, тако да почињу да покушавају да се прикупе.
Прва опција је вероватно најбоља за све укључене.
Ако израдите неку врсту "аранжмана", документујте све комуникације и пишете уговоре у писаној форми пре него што предузмете акцију. Можда ћете морати да пружите личне информације, као што су ваши месечни приходи и трошкови, али било који тип програма помоћи захтева те детаље.
Студентски кредити имају најбоље могућности за олакшице , укључујући:
- Одлагање
- Тенденција
- Исплате засноване на приходима
- Други аранжмани који олакшавају плаћање
Једини начин да знате које су ваше могућности је да разговарате са својим зајмодавцем. Са студентским кредитима, ваш кредит је у обавези након 270 дана. Брзо контактирајте свог зајмодавца како бисте добили све што је добро постављено у односу на рокове.
Кућни зајмови могу стварати задебљане задужења дуга, и постоји неколико начина за рјешавање тог дуга.
- Модификација кредита може пружити олакшицу и омогућити вам задржавање постојећег кредита.
- Неколико владиних програма постоји како би се помогло власницима кућа у невољи.
- Рефинанцирање вам може помоћи да смањите месечне уплате, али морате да се квалификујете за кредит (владини програми могу помоћи ако већ имате потешкоћа).
За дуг уопште може бити корисно разговарати са лиценцираним кредитним саветником који вам може помоћи да процените своју финансијску позицију, а ко може чак да успоставља план управљања дугом (ако је потребно у вашој ситуацији).