Шта је Рефинанцирање?
Шта је Рефинанцирање?
Рефинанцирање је процес замене постојећег кредита новим зајмом.
Нови кредит отплаћује текући дуг, тако да се дуг не елиминише када рефинансирате. Међутим, нови кредит треба да има боље услове или могућности које побољшавају ваше финансије. Детаљи зависе од врсте кредита и вашег зајмодавца, али процес обично изгледа овако:
- Имате постојећи зајам који бисте на неки начин желели да побољшате.
- Нађите зајмодавца са бољим условима кредита, а ви се пријавите за нови кредит.
- Нови кредит потпуно отплаћује постојећи дуг.
- Ви плаћате нови зајам све док га не платите или рефинансирате.
Зашто људи и предузећа рефинанцирати
Рефинансирање је дуготрајно, може бити скупо, а нови зајам можда недостаје атрактивне функције које нуди постојећи кредит. Зашто онда пролазити кроз процес? Постоји неколико потенцијалних предности рефинанцирања.
Уштедите новац: Уобичајени разлог за рефинанцирање је уштедјети новац на камате . Да бисте то урадили, обично морате рефинансирати у кредит уз камату која је нижа од ваше постојеће каматне стопе.
Нарочито са дугорочним кредитима и великим доларским износима, снижавање каматне стопе може довести до значајне уштеде у животу.
Ниже исплате: Рефинансирање може довести до мањих потребних месечних плаћања. Резултат је лакше управљање новчаним токовима и више новца доступних у буџету за друге месечне трошкове.
Када рефинансирате, често поново покрећете сат и продужите количину времена за који ћете платити кредит. Будући да је ваш салдо највероватније мањи од вашег оригиналног кредитног салда и имате више времена за отплату, нова месечна уплата треба да се смањи.
Нижа каматна стопа (са свим осталим стварима која остају исте) такође може довести до ниже месечне исплате. Међутим, једноставно продужавање трајања кредита заправо може значити да ћете платити више за кредит на дужи рок. Да бисте видели како каматне стопе и ваш кредитни рок утичу на месечни проток новца, погледајте како израчунати исплате за плаћање кредита .
Скратите кредитни рок: Умјесто продужења отплате, можете такође рефинансирати у краткорочни кредит. На пример, можда имате 30-годишњи кредит за стан, а тај кредит може бити рефинансиран у 15-годишњи кредит за стан. Тај потез би могао имати смисла ако желите да извршите већа плаћања како бисте се брзо отарасили дуга. Наравно, такође можете направити екстра плаћања без рефинансирања . Прављење већих плаћања без рефинансирања помоћи ће вам да избјегате плаћање трошкова затварања и задржите неку флексибилност (можете платити више од минимума, али не морате ако нешто дође).
Консолидовање дугова: Ако имате више кредита, можда би било корисно консолидовати те кредите у један кредит - посебно ако можете добити нижу каматну стопу.
Биће лакше пратити исплате и зајмове, али консолидација може изазвати проблеме (погледајте доле).
Промените врсту кредита: Чак и ако не смањите каматну стопу или месечну уплату, то може имати смисла рефинанцирати из других разлога. На пример, ако имате кредит са променљивом стопом , можда бисте желели да пређете на кредит са фиксном стопом. Фиксна каматна стопа би могла понудити заштиту ако су стопе тренутно ниске, али очекује се пораст .
Исплати дуг који је дужан: Неки кредити, посебно балонски кредити , морају бити отплаћени на одређени датум. Али можда нећете имати средства на располагању великом паушалном исплатом. У тим случајевима, можда би било смисла рефинанцирати зајам - користећи нови зајам за финансирање балона - и потребно је више времена за отплату дуга.
На пример, неки пословни кредити доспевају након само неколико година, али се они могу рефинансирати у дугорочни дуг након што се бизнис успоставља и показао историју плаћања на време.
Недостаци рефинансирања зајма
Рефинансирање није увек мудар потез. Чак и ако осигурате нижу каматну стопу или нижу месечну уплату, може бити грешка да се отарасите постојећих зајмова. Оцените предности и конзервације пажљиво пре него што кренете напред.
Трошкови трансакције: рефинансирање може бити скупо. Нарочито са зајмовима као што су кућни кредити, плаћате затварање трошкова који могу додати хиљаде долара. Желите да се побринете да ћете више да се одморите чак и пре него што платите те трошкове. Остале врсте кредита, укључујући зајмове од онлине зајмодаваца , могу укључивати трошкове обраде и порекла.
Виши трошкови камата: рефинансирање може да се враћа у ватру. Када се у дужем временском периоду исплатите исплата, ви плаћате више камата на свој дуг. Можда ћете уживати у нижим месечним плаћањима, али то се може надокнадити вишим животним трошковима задуживања. Покрените неке бројеве да видите колико вам стварно кошта да рефинансирате. Убрзајте амортизацију кредита како бисте видели како се трошкови ваших камата мењају различитим кредитима.
Изгубљене погодности: Неки кредити имају корисне функције које ће бити елиминисане ако рефинансирате. На пример, федерални студентски кредити су флексибилнији од приватних студентских кредита ако паднете у тешка времена. Плус, савезни кредити могу бити опроштени ако ваша каријера укључује јавни сервис. Исто тако, задржавање кредита с фиксном каматном стопом може бити идеално ако каматне стопе убрзају - иако сте привремено добили нижу стопу уз кредит за варијабилне стопе.
Шта се не мења
Када рефинансирате, неке ствари се мењају, а неке ствари немају.
Дуг: Ваш салдо кредита се неће променити. И даље ћете имати исти износ - осим ако не преузмете више дуга док рефинансирате. Могуће је извршити рефинансирање готовине или уплатити своје трошкове затварања у свој кредит , али то само повећава терет дуга.
Обезбеђење: Ако сте користили колатерал за кредит , тај колатерал ће и даље бити у питању (и потребан) за нови кредит. На пример, рефинансирање вашег стамбеног кредита значи да и даље можете изгубити кућу у затвореној вриједности ако не вршите плаћања. Исто тако, ваш ауто може се вратити на већину ауто кредита. Осим ако рефинансирате у лични необезбеђен кредит , колатерал је угрожен. У неким случајевима, можете стварно повећати ризик за свој колатерал када рефинансирате. Неке државе дозвољавају неповратним станарским кредитима да постану регресни кредити након рефинансирања.
Плаћања: Још увек морате извршити плаћања, али у већини случајева, ваша месечна уплата ће се променити када рефинансирате. Имате потпуно нови зајам, а исплате се обрачунавају на тај салдо кредита, рок и каматну стопу. Да не бисте били изненађени, научите сами сами моделирати (лако је са бесплатним он-лине табелама).