Да ли је то смислено рефинанцирање?
Правило палца
Традиционално правило (које треба да користите с поштовањем) за откривање када је за рефинанцирање је основна анализа бреакевен.
Овај процес омогућава вам да схватите колико ће дуго трајати како бисте повратили трошкове затварања које ћете морати платити за рефинансирање. На пример, претпоставите да ћете платити $ 2,000 за рефинансирање, а ваша уплата ће бити смањена за 100 УСД месечно. У овом сценарију, почете штедњу новца након 20 месеци (трошак од 2.000 долара подијељен са 100 УСД месечне уштеде износи 20 мјесеци).
Користећи ово правило, можете одлучити да бисте требали рефинансирати ако задржите свој кредит најмање 20 месеци - након тога сте напред за 100 УСД месечно. Већина људи који користе овај приступ указују на то да има смисла рефинанцирати ако је ваша тачка бреакоута у року од две године или тако, а то није страшан савет. Међутим, овај метод отежава ствари , а вреди вам времена да боље схватите свој кредит пре доношења велике одлуке. На крају крајева, ово је вероватно највећи зајам са којим ћете се икада бавити.
Зашто сте Рефинанцирање?
Почните са основама: зашто бисте рефинансирали?
Има смисла само ако уштедите новац или решите проблем . Пример решења проблема је што ћете можда желети да изађете из хипотеке са подесивом стопом (АРМ); рефинансирање у хипотеку са фиксном стопом значи да ћете увек знати шта ће вам бити месечно плаћање.
Штедња новца значи различите ствари различитим људима.
Једноставан начин размишљања о штедњи јесте размотрити ток готовине: колико се морате сложити и колико ћете уштедјети? Правило превенције анализе прелаза се односи на новчани ток, а готовински ток је важан.
Међутим, можда ћете завршити трошење више, чак и ако се осјећате као да трошите мање. Новчани ток је само један фактор. Ваш животни трошак представља још један важан фактор. То значи да укупан износ који платите банци током живота вашег кредита треба да буде део једначине. У неким случајевима, ваши укупни трошкови камате се повећавају када рефинансирате - чак и ако се ваша месечна уплата смањује. Ово је посебно тачно када рефинансирате у дугорочни кредит (попут хипотеке од 30 година ).
Када вршите месечне исплате, део ваше уплате отплаћује вам новац који сте позајмили, а део тога је трошак камате. Да бисте то боље разумели, сазнајте како функционише амортизација . Када рефинансирате, добијате потпуно нови зајам и поново започете поступак амортизације. Већина вашег плаћања у раним годинама иде ка интересу - то не чини велику уштеду у вашем кредитном билансу.
Ако задржите свој стари зајам, све више и више сваке исплате иде у правцу смањивања стања кредита. Али, ако одбијете свој стари зајам за нову, ви ћете платити велико интересовање пре него што се заиста вратите у посао отплате кредита.
Компромис је у томе што данас уживате у нижим месечним плаћањима.
Још један начин за то: можете потрошити неколико стотина долара мање сваког месеца ако рефинансирате (што није исто што и "штедите" неколико стотина долара), али може вам коштати десетине хиљада долара током вашег живота. Да ли је вредно тога? Само ви можете одлучити.
Затим, научите како да гледате испод хаубе и одлучите да ли ћете рефинанцирати или не .