Рефинансирање хипотеке у пензији има предности и недостатке
Рефинансирање хипотеке у пензионисаним професорима
Генерално, рефинансирање хипотеке нуди неколико погодности власницима кућа. Прво, рефинансирање вам може помоћи да добијете нижу камату на кредит. Нижа стопа би такође могла резултирати нижим месечним уплатама, чинећи стамбене трошкове мање стресним за ваш буџет. Такође можете постићи нижу исплату тако што ћете рефинансирати хипотеку у дужи рок кредита.
С друге стране, рефинансирање хипотеке у краћи кредит би вам омогућило да га брже исплатите. Ваша месечна уплата може бити већа, али можете остварити неку камату уштеде, зависно од тога колико дуго сте имали хипотеку. Ако имате у власништву значајан капитал , то је још један разлог за разматрање рефинансирања. Рефинансирање готовине би вам омогућило да искористите свој капитал, а такође и потенцијално смањите стопу хипотеке.
Ове бенефиције могу се применити на сваког власника куће, али из перспективе за пензионисање, постоји неколико добрих разлога за разматрање рефинансирања хипотеке.
Прво је могућност снижавања месечних трошкова становања. Амерички Завод за статистику рада процењује да типични мушкарци од 65 до 74 године троше просечно 32,4 одсто прихода домаћинстава на становање годишње. Ако ваше јаје у пензионом гнезду није толико велико колико желите, рефинансирање по нижој стопи или у дужем времену хипотеке може смањити вашу уплату и дати вредне доларе у ваш месечни ток готовине.
Тај новац би могао бити згодан ако се пензионисање подудара с растућим трошковима здравствене заштите . Просечан 65-годишњи пар ће требати око 275.000 долара за покривање здравствених трошкова у пензији, према извештају Фиделити Инвестментс из 2017. године. Тај укупан износ не укључује трошкове дуготрајне неге, које Медицаре не покрива. Медицаид плаћа за ове трошкове, али тек након што је пензионер потрошио своја средства.
Рефинансирање готовине може служити истој сврси. Такође може вам обезбедити готовину за покривање свакодневних трошкова живота или извршити неопходне поправке или побољшања у кући која би могла повећати вредност. То би могло бити од користи ако желите да продате кућу у неком тренутку у пензији. Ако размишљате о рефинансирању хипотеке за повлачење вашег капитала, важно је бити јасно како ће се тај новац користити. На пример, попуњавање готовинског рефи-а за одлазак на одмор или помоћ за подршку одрасле дјеце не нуди никакву материјалну корист за пензионисање.
Рефинансирање хипотеке у пензионим условима
Рефинансирање хипотеке у пензији могло би имати нека ограничења, у зависности од тога како се приближавате. На примјер, ако сте били на рефинансирању у дужем термину кредита, можете добити непосредну финансијску помоћ у виду нижих исплата, али морате размотрити колико је то одрживо за ваш буџет.
Према речима Управе за социјално осигурање, типичан 65-годишњи пензионер данас може очекивати да живи још 20 година. Један четврти пензионер ће живети прошлог века од 90 година, а један од десет ће живети прошло 95 година.
Ако одлазите из 15-годишње хипотеке на хипотеку у пензији од 30 година, морате бити сигурни да ће вам уштеде и приходи из других извора, као што је социјална сигурност , бити довољни да будете у складу са тим исплатама и вашим другим трошкове за наредне две до три деценије. Ваша хипотека се може смањити за 300 долара месечно, али морате размислити о укупним трошковима хипотеке током живота новог кредита.
Рефинансирање у краћи кредитни рок може такође да оштети ако ваши пензијски приходи и уштеде нису довољни да одрже већа плаћања. Ако на пример развијете озбиљно здравствено питање, можда ћете наћи плаћање више од џепа за медицинске рачуне.
Ови трошкови могу учинити надокнаду са вишим исплатама за хипотеку који су оптерећујући ваш буџет.
Питања која треба поставити прије рефинансирања хипотеке
Ако се приближавате пензији или сте недавно пензионисани и рефинанцирање је на столу, постављањем права питања може вам помоћи да одлучите да ли има смисла. На пример:
- Колико дуго планирате остати у кући? Колико година преостаје на хипотеки?
- Хоћете ли пренети овај дом на своју дјецу кад прођете? Ако јесте, да ли ваше имање има довољно средстава за исплату преосталог хипотекарног салда?
- Који је циљ рефинансирања? Смањивање стопе? Смањите месечну уплату? Повлачење капитала?
- Колико новца ће рефинансирање вратити у ваш месечни буџет ако добијете нижу уплату?
- Ако рефинансирате у краткорочни кредит, како би то утицало на ваш буџет?
- Ако је рефундирање готовине у картицама, како би се тај новац користио?
- Колико ће рефинансирати кошта, у смислу затварања такси ? Да ли ће овај новац бити исплаћен из џепа или уплаћен у кредит? Како би кретање трошкова у зајам утицало на месечне исплате?
- За коју каматну стопу бисте се квалификовали, на основу вашег кредитног профила? Како се ово упоређује са стопом коју тренутно плаћате?
Размишљање о свим овим питањима може вам помоћи да боље разумете да ли је рефинансирање хипотеке у пензији прави избор.