Када позајмљујете новац, платите за кредит плаћањем камате. Можда има још неколико накнада, али је обично обично главни покретач колико је скупан кредит: виши трошкови значе веће трошкове. Зато је важно схватити како ваша стопа функционише и ако се ваша стопа може променити.
Које су фиксне каматне стопе?
Кредити могу доћи са променљивим каматним стопама које се временом мењају или фиксне стопе. Са фиксном стопом плаћате исту (непромењену) каматну стопу у току трајања вашег кредита. Ово је важно зато што каматна стопа утиче на то колико ће вам бити месечна уплата: ако се стопа повећава, ваша потребна месечна уплата би такође могла да порасте - и можда нећете моћи да приуштите она виша плаћања.
Штавише, каматна стопа која се повећава такође ће подићи цену онога што сте купили уз позајмљен новац. Више ћете потрошити на камате , али нећете добити више од онога што сте купили. Да бисте видели пример како се бројеви мењају са вишом стопом, укључите неке бројеве у калкулатор амортизације кредита: приметићете да већа стопа води до већих месечних трошкова камате (и веће уплате ).
Каматне стопе се константно мењају како расту привреда и склапају уговоре.
Са фиксном стопом, ваш зајам је имун на те промене.
Сигурни кредити по трошку
Кредити са фиксном каматном стопом углавном су сигурнији од кредита с променљивим стопама: знате шта да очекујете, а можете планирати за будућност. Постоје безбројне приче о зајмопримцима који су претрпели "шок шокирања" када су порасле стопе за њихове варијабилне кредите.
Али морате платити за сигурност - сигурност не долази бесплатно. Кредити са фиксном каматном стопом обично почињу са вишим каматним стопама од кредита с променљивом стопом. На пример, стопа хипотеке са фиксним стопама може бити један или два одсто већа од стопе на хипотеку са подесивим стопама (АРМ) . Та разлика може да направи драматичне промене у месечном уплати - и често је примамљиво да идете на нижу исплату (уз варијанту с варијабилном каматном стопом).
Када фиксне стопе не успеју
Стопа пада: понекад је кредит са фиксном каматом погрешан избор - али ћете то ретко знати унапред. Ако каматне стопе падају након што добијете кредит (и останете ниже дуже време), кредит са варијабилном каматном стопом могао би бити бољи посао. Нажалост, временске каматне стопе савршено је изузетно тешко. То је рекао, ако су каматне стопе на историјским нивоима и очекује се да падну - а ви добивате дугорочни зајам као што је хипотеку од 30 година - можда би било смисла барем размотрити кредит с променљивом стопом.
Рефинансирање: ако стопе падну и имате кредит са фиксном каматном стопом, то није крај света. Увек можете покушати рефинансирати у јефтинији, нижи кредит . Међутим, мораћете да се квалификујете за нови кредит, а ваша ситуација (резултати бонитета, односи дуга према приходу и сл.) Можда би се промијенили.
У многим случајевима ћете морати платити трошкове затварања , а ти трошкови ће смањити све погодности које добијате од рефинансирања .
Краткорочна обавеза: фиксне стопе могу (понекад) бити и мање привлачне када ћете позајмити кратко време. Пошто они аутоматски долазе са вишим стопама од кредита с променљивом стопом, вреди процијенити колико дуго ћете задржати кредит. Неки кредити са варијабилном каматном стопом одржавају исту почетну стопу за пет година. Ако очекујете да ћете се прије отклонити кредита, можда би било смисла отићи на нижи (варијабилни) кредитни кредит. Нажалост, живот не функционише увек како сте планирали, тако да вам треба одређена сигурност и добра срећа да се ова стратегија исплати.
Врсте кредита са фиксном стопом
Како можете добити кредит са фиксном каматном стопом? Ови кредити су лако наћи. Стандардна хипотекарна фиксна стопа од 30 година традиционално је најчешћи начин за куповину куће.
Ако идете на 15-годишњу хипотеку, можда ћете добити стопу која је конкурентна хипотеком за подесиву стопу. Само зајмови по основу камата могу такође имати фиксне стопе (али су ризични за коришћење ).
Ауто кредити и федерални студентски кредити су често кредити са фиксном каматном стопом: добијате месечну уплату која се не мења и плаћате баланс кредита током времена .
Многи лични кредити такође садрже фиксне стопе, али кредитне картице су важан изузетак. Са кредитним картицама и другим кредитним линијама , ваша стопа се често мења (понекад није у вашу корист).