Предности и слабости пословних кредитних линија
Кредитна линија је збир новца коју можете извући из потребе . Добићете максимални кредитни лимит и можете користити скоро сваки износ кредитне линије до тог ограничења. Кредитне линије су револвинг кредити, тако да имате флексибилност да отплатите свој дуг, оставите рачун отворен и позајмите више у будућности ако се појави потреба.
Пошто можете задржати баланс нулте позајмице, кредитне линије помажу вам да минимизирате трошкове камата. На пример, можете користити средства само за куповину додатног инвентара или унајмити додатну помоћ пре посебно заузетог годишњег одмора. Отплатите зајам брзо и избегавате трошкове камата током остатка године.
Примарни ризик ове врсте кредита је потенцијал да ваш кредитор затвори или откаже своју линију у било које време. Зајмопримци често задржавају право да смањите кредитни лимит, а то ће узроковати проблеме ако рачунате на нешто што нестаје тек када вам затреба.
Шта одређује стопе?
Неколико фактора утиче на каматне стопе на кредитне линије пословања:
- Ваша кредитна историја: Зајмопримци желе да виде солидну историју задуживања и отплате кредита. За већину власника малих предузећа и нових предузећа, зајмодавци користе персоналне бонове власника и захтевају личну гаранцију . Временом, ваша компанија може успоставити кредит за специфичне послове.
- Карактеристике вашег кредита: Кредити са нижим ризиком имају ниже каматне стопе. Нивои ризика зависе од ствари као што су износ вашег кредита и било који залог који сте се заложили да бисте осигурали зајам .
- Карактеристике вашег пословања: стартупи су ризични за позајмљивање, али ако имате значајан приход или сте већ неколико година у послу, ви сте мање ризични зајмопримац.
- Каматне стопе у ширем економији: Каматне стопе се обично постављају на "ширење" изнад тржишних каматних стопа. На пример, ваша стопа би могла бити 3 процента изнад Лондонске међубанкарске рате (ЛИБОР). Како се тржишне стопе мењају, вероватно ће се променити стопа .
Различити зајмодавци нуде различите стопе - чак и ако све горе остане исто - тако је корисно распитати се са неколико различитих зајмодаваца.
Где добити кредитну линију
Разне финансијске институције пружају кредитне линије за предузећа.
Онлине кредитори су најновија опција за зајмопримце . Ове услуге добијају средства од банака, инвеститора, појединаца и других извора, те имају тенденцију да понуде ниске каматне стопе на кредитне линије пословања. Ова категорија обухвата локације пеер-то-пеер кредита, као и зајмодавце на тржишту фокусиране на пословне кредите.
Традиционалне банке и кредитни синдикати имају дугу историју пружања кредита кредитним линијама.
И даље су добра опција, посебно ако имате постојећи пословни однос са финансијском институцијом. Коришћење банке за рачун за бизнис проверу и трговачких налога може вам помоћи да добијете одобрење и добијете повољну каматну стопу. Локални кредитни синдикати се посебно могу упознати са вама и вашим послом, што може помоћи ако је ваша кредитна способност тешко доказати.
Кредитне картице су технички кредитне линије и обично их је лако одобрити. Каматне стопе и накнаде на кредитним картицама имају тенденцију да буду високе, али можете се квалификовати за уговоре и теасер тарифе - једноставно не спадајте у замку за вођење биланса и плаћање камате на двоцифрени цени.
Стопа зајма СБА
Кредити подржани од стране УС Администратион оф Смалл Бусинесс (СБА) су добра опција ако сте посебно осетљиви на трошкове камата.
Те зајмове издају приватне фирме попут банака, кредитних синдиката и онлине зајмодаваца, али влада САД гарантује део кредита. Као резултат тога, зајмодавци узимају мање ризика када одобравају кредите.
Каматне стопе на кредитне линије СБА варирају од зајмодавца до зајмодавца и зависе од горе наведених критеријума. Међутим, СБА поставља максималне лимите за ширење које могу позајмљивати зајмодавци. На примјер, за кредите СБАЕкпресс, зајмодавци могу наплатити 4,5% на 6,5% у односу на ЛИБОР. Упоредите то са стопама кредитне картице од 20 посто или више, а додатни захтеви за подношење захтева за кредит СБА постају атрактивнији.
Кретање узорака од изабраних зајмодаваца
Тражите грубу идеју о томе шта зајмодавци наплаћују? Видећете неколико популарних понуда приказаних испод, али то можда неће бити најбоље за ваше потребе. Да бисте осигурали да добијете најбољи могући посао, купите међу неколико зајмодаваца, укључујући и мале финансијске институције у вашем подручју. Запамтите да су најниже рекламиране цене доступне само за идеалне зајмопримце, а дефиниција "идеалног" варира од зајмодавца до зајмодавца.
Док процењујете зајмодавце, потражите оне који преферирају зајмопримце који одговарају вашем профилу, као што су укупни приходи, дужи временски период у послу и резултати бонуса. Такође, обратите пажњу на додатне таксе, које повећавају трошкове задуживања. Неки зајмодавци вам наплаћују за свако повлачење, док други наплаћују месечну накнаду за одржавање - или уопште нема додатних трошкова.
- Лендинг Цлуб је једно од првобитних сајтова за кредитирање П2П-а, а они нуде пословне кредите као и личне кредите. Каматне стопе на кредитне линије се крећу од 7% до 22,60%.
- Фундера је онлине услуга која повезује мала предузећа са различитим зајмодавцима. Тарифе кредитних линија крећу се од 7 до 25 процената.
- Каббаге је технолошки заснован кредитор који пружа краткорочне кредитне линије. Цена се цитира у смислу "месечне тарифе" од 1,5 до 10 одсто. Да бисте проценили годишњу стопу , требало би да погледате укупне накнаде током целе године.
- Банк оф Америца је стандардна "велика банка" која нуди пословне кредитне линије, укључујући кредите СБА и конвенционалне кредите. На необезбеденим кредитним линијама, оглашене каматне стопе су "чак ниже" од 5,75 процената. Са колатералом, стопа може бити чак 4,75 процената за главне зајмопримце.