Шта је ФДИЦ осигурање?
Можда бисте мислили на банку као врло сигурно место за ваш новац - и то је тачно - али банке позајмљују свој новац и улажу га да зарађују новац. Ако су те инвестиције киселе (што је био главни ризик током хипотекарне кризе ), шта се дешава с вашим новцем?
Ако је ваш рачун потпуно осигуран, у добром сте стању. ФДИЦ ће вас учинити цијелим замјеном средстава или слањем новца. Међутим, постоје ограничења за покривеност ФДИЦ-а: одређене врсте рачуна нису осигуране, а можете покрити само до $ 250,000 по "депоненту" по банци. 250.000 долара је више него довољно за већину нас, али можете добити додатну покривеност у једној банци у зависности од тога како су ваши рачуни називи.
ФДИЦ
ФДИЦ означава Федералну корпорацију осигурања депозита владину агенцију која је задужена за банкарство и сигурност потрошача. ФДИЦ осигурање подржава потпуна вера и кредит владе САД-а (иако постоји дебата да је ово само имплицитна гаранција). Другим ријечима, Трезор САД могао би дјеловати као повратни сигнал ако ФДИЦ није могао замијенити осигуране фондове.
На срећу, Трезор САД није морао да финансира ФДИЦ осигурање - саме банке допуњују фонд за осигурање плаћањем премија у фонд.
До сада нико није изгубио осигурани новац ФДИЦ-а у пропусту банке.
Уколико ваша банка не успе, ФДИЦ ће се укључити, често олакшавајући преузимање од стране јаче банке. У већини случајева грешке у банкарству су кратке и неуједначене за купце - ваше провере не одбијају, можете ићи на банкомат и без деблокаде користити дебитну картицу, а рачуне и даље плаћају електронским путем.
Можда ћете морати да чекате неколико дана (или чак недеље) да бисте повукли новац, али ретко је морати чекати.
Због ФДИЦ осигурања, не морате да " покренете банку " или покушате извлачити осигурана средства пре него што банка почне да ради. Међутим, желите да имате ликвидна средства доступна на другим местима ако је чишћење потребно више од једног дана или два. Такође, ако имате неосигурана средства у банци (јер имате више од максималног износа), ризикујете.
Да бисте били сигурни да сте покривени, сазнајте да ли је ваша банка ФДИЦ осигурана (већина је, али вриједи проверити).
Кредитне уније нису покривене ФДИЦ осигурањем. Уместо тога, добијају веома сличну заштиту под надзором владе под НЦУСИФ-ом . Сазнајте више о томе како функционирају кредитне уније .
Шта је покривено (шта није покривено)
ФДИЦ осигурање важи за депозите код покривених банака , укључујући:
- Текући рачун
- Штедни рачуни
- Сертификати о депозиту (ЦД-ови)
- Рачун тржишта новца (али не и новчана средства тржишта)
ФДИЦ осигурање не покрива:
- Садржај сефа
- Улагања као што су заједнички фондови, акције, обвезнице и остали
- Производи осигурања, укључујући (али не ограничавајући се на) ануитете
Горе наведене ствари се не сматрају депозитима - иако сте их можда купили од запосленог у банкама (или док сте физички били у банци).
ФДИЦ осигурање не покрива крађу, било због преваре на вашем рачуну, крађе идентитета или пљачке банке. Међутим, већина банака осигурава од пљачке (иако ионако не губи много ). Савезни закон штити вас од већине превара и грешака у вашим рачунима, али морате брзо поступити да бисте добили потпуну заштиту .
Границе покривања
ФДИЦ осигурање није неограничено. Ако у банкама имате превише новца, можда ћете бити изложени. Основна покривеност ФДИЦ-а је добра до 250.000 УСД по депоненту по банци. Ако имате више од тога у неуспјешној банци, ФДИЦ може изабрати да покрије ваше губитке, али не постоји обећање да ће то учинити.
Ове границе су одвојене за сваку банку на коју имате рачун. Другим ријечима, можете повећати осигурање ФДИЦ осигурања које вам је на располагању кориштењем више банака (или структуирањем ваших рачуна правилно унутар једне банке).
Да бисте добили више од 250.000 долара покривености у једној банци, ширите новац између различитих власника или "регистрација". На пример, новац на Вашем појединачном опорезивом рачуну је одвојен од новца на вашем индивидуалном пензионом рачуну (ИРА). Да бисте схватили да ли је ваша имовина комфорно под максималним лимитима покривености, користите алатку за оцењивање осигурања електронског депозита (ЕДИЕ).
На примјер, шта ако имате 250.000 УСД на вашем индивидуалном рачуну и 250.000 УСД на вашем индивидуалном рачуну за пензију (ИРА) у истој банци? Иако се можда чини да сте преко границе од 250.000 долара, потпуно сте покривени због начина на који су ваши рачуни називи (иако га потискујете - ако добијете камате у те рачуне, прећи ћете преко лимита и вашег приходи од камата ће бити угрожени). Поверљиви рачуни такође могу повећати укупни лимит унутар једне банке.
Максимизација покривености
Да бисте повећали своју покривеност, користите стратегије за ширење вашег новца између различитих банака и различитих регистрација. Ако имате довољно новца да сте у опасности, онда је вриједно трошити вријеме да се заштитите или да имате некога за то.
Три стратегије укључују:
- ЦДАРС је мрежа банака која вам омогућава да ширите новац . Отворићете рачун код једне банке (вероватно исте банке коју већ користите), а ако банка учествује у ЦДАРС-у, ваша средства иду у друге осигуране банке ФДИЦ-а. Остаћете испод граница покривености у свакој банци, а ви ћете видети своју имовину на једној изјави. Питајте своју банку ако је ЦДАРС опција.
- Брокеред ЦД- а нуди финансијски посредник (као што је финансијски савјетник). Куповином ФДИЦ осигураних ЦД-ова из више банака на вашем брокерском рачуну можете остати испод граница покривености.
- Налози са налогом: ако пређете изнад граница покривености у било којој банци, размислите о промени наслова или регистрације ваших рачуна. То такође значи промену власништва - које би могло имати значајне пореске посљедице (и ризиковати да изгубите своју имовину ако се нешто деси или са другим иматељем рачуна) - па разговарајте са адвокатом, књиговором и било којим члановима породице почнете да правите измене.
Спајање и ФДИЦ покривање
Обратите пажњу на вести о спајању банака и спашавању неуспешних банака. Шта се дешава ако имате рачуне у Банку А и Банки Б, а двије банке се спајају? Ако постоји неуспех банке у ФДИЦ-у, осигурање покривености ће често третирати ваше депозите као да су у засебним институцијама у кратком року . После тог периода, можда ћете желети да померите средства на другим местима да бисте остали испод граница покривености.