Савет за брзо инвестирање за школе које желе уживати у финансијској независности
Наравно, то ће захтевати напоран рад, дисциплину и могућност држања буџета, али то се може учинити.
Употребом једне од временских вредности формулара новца , показаћу како ће 111 долара по платном рачуну са просечним стопама поврата током типичне каријере претворити у 4,426,000 долара у богатство које баца шест фигура годишње у пасивни приход ; портфељ акција , обвезница , заједничких фондова , некретнина и других средстава која вашу породицу одржавају удобно током вашег живота и служе као наследство за своју дјецу и унуке (или, можда, вашу омиљену љубазност ).
Приликом започињања каријере, времена, доброг склоништа за порез и достојанства 401 (к) утакмица може да се комбинује да би вас обогатила
Замислите да идете да радите за компанију попут Старбуцкс-а на тржишту ниско-до средњег тржишта. Зарадите 40.000 долара годишње у плати (што је знатно мање од просечног менаџера Старбуцкса уплаћено је на 48.665 долара).
У зависности од стопе који је ступио на снагу у било којој години, кафански гигант одговара 401 (к) доприноси долар-за-долар до првих 4% или 6% ваше плате. Надаље, замислите да је ваша ефективна комбинована пореска стопа за државне, државне, пореске и зараде пореза 28 процената.
Ви одлучите да желите сваку годину издвојити 20% своје зараде, што је прилично амбициозна мета, али свакако не екстремна у заједници финансијске независности.
То је 8.000 долара годишње. Међутим, већина 401 (к) планова је Традиционална 401 (к) умјесто Ротх 401 (к) . То значи да ћете добити 2,240 долара с вашег агрегатног пореског рачуна; новац који би отишао на различите нивое владе, али сада остаје у вашем џепу као награду за обезбеђивање ваше будућности. Ефекат је да уствари морате само сачувати 5,760 $ од ваше плате сваке године, или мање од 111 долара за недељну плату, јер влада субвенционише ваше добро понашање. То значи да сте одмах уштедели штедљиву штедњу за 38,89 одсто, пошто сте задржали додатних 2,240 долара за инвестирање као необавезни кредит од владе за наредних 30, 40 или чак 50+ година .
То није све. Са варијантним распоредом усклађености од 401 (к), у неколико година, Старбуцкс ће уплатити 1.600 долара у доприносе који не одговарају порезу, док ће у другим случајевима штрајковати у износу од 2.400 долара без пореза. То резултира у укупном износу од $ 9,600 до $ 10,400 у новом новцу који се додаје на ваш рачун сваких 12 месеци, иако сте се само раздвојили са 5.760 долара из свог џепа. У овом тренутку, користили сте свој новац од 66,67 до 80,56 одсто, чак и ако сте одлучили да одустанете од улагања у потпуности и паркирате новац у нечему као фонд новчане пијаце !
Али чекај! Има више! Све док новац остане у оквиру заштитне границе вашег 401 (к), у готово свим околностима, дивиденде, камате, закупнине и капиталне добити које зарађујете не подлежу порезима! (Уместо тога, плаћате порезе на повлачење, као да су платни рачуни када се упишете у пензију. Ако покушате раније да додирнете новац, подлеже вам 10-постотну казнену камату поред редовног пореза, мада можете да узмете 401 (к) повлачење кредита или потешкоћа , што је скоро увек страшна идеја. Према садашњим правилима, влада ће вас приморати да почнете са структуираним повлачењем у старосној доби од 70,5 да бисте били спречени да непрекидно спајате новац унутар склоништа .) У правим околностима, можете добити готово пола века раста одложеног пореза.
Задња трешња изнад ових богатстава? Ако сте доживели финансијску катастрофу и нашли сте се у стечајном суду, у потпуности је могуће да је неколико милиона долара од вашег 401 (к) биланса могло бити заштићено од повјерилаца јер су судови били неодлучни да нападну главу за пензију. (Ово је један од разлога због којих никада не би требало да исцрпите своје билансне стопе у пензионом билансу када се финансијски свет распада без разговора са квалификованим саветником, прво би вам било боље да узмете заштиту од бриге за заштиту стечаја и реконструкцију са гнездом јаја је већ неоштећена, свака ситуација је јединствена, не исцрпите све своје опције прије него тражите адвоката.)
Где ти све ово стављаш? Хајде да размотри. У типичној години, ваш 401 (к) би видио 10,000 долара новог новца уложеног у њега (9,600 долара годишње, 10,400 других). Ваша нето прилагођена стопа штедње у џепу је само 5.760 долара; много мањи део ваше плате. Тај 10.000 долара ће бити уложено у хартије од вриједности или средства која изаберете, уједначавајући вас до пензије или ако стигнете старост 70.5 година и влада вас приморава да почнете смањивати новац како не бисте искористили пореске олакшице превише дуго, обогаћујући своје наследнике изнад онога што друштво сматра вредним субвенционирања.
Замислите да се одлучите за 100-постотни приступ фондова индекса ниских трошкова индекса. Користимо дугорочне повремене повраћајне повластице које зарађују велике акције великих чипова (које доминирају индексним средствима). То чините већ 40 година, између 25 и 65 година старости, и никада, за све то време, уживате значајно повећање. Не промовишете се. Заборавите на прилагођавање ваших доприноса за инфлацију .
Како бисте се похвалили? Игноришући било коју другу имовину коју сте накупљали у животу - вашу власничку кућу, штедне рачуне, аутомобиле, лична улагања на брокерски рачун , ануитете, фирме које сте започели; занемарите све то - само 401 (к) биланс би садржавао изнад 4,426,000 долара. Статистички би имали још две деценије у очекиваном животу како бисте уживали у новцу. Алтернативно, ако сте изградили друго богатство на путу, могли бисте да покушате да задржите 401 (к) кеш меморију користећи Ролловер ИРА што је могуће дуго, како би ваша деца, унуци или омиљена хуманитарност завршили троструким или четвороструким колико је наставио да расте. Затим, они би могли продужити пореске олакшице по вашој смрти помоћу наслеђене ИРА .
Сви са само 5.760 нето џепних уштеда годишње. То је било мање од 111 долара за сваку недељну плату. Немој презирати дан малих почетака. Знам да се вероватно осећате као да сте у журци као нови дипломирани колеџ и све то, али неке ствари требају времена. Ово је један од њих. Будите стрпљиви.
Разлог Неки инвеститори не могу да изграде богатство на овај начин
Како су се Сједињене Државе преселиле из система заснованог на пензији где је сваки радник у великој мјери завршио са приближно истим погодностима у пензионисању, јер су његови или слично смјештени вршњаци у систем који то ради, гдје математички надарени и емоционално дисциплинирани, експоненцијално више новца због начина рада са сложеним интересом (добре одлуке, без обзира колико су мале, могу резултирати великим разликама у исходима током више деценија), они који не разумеју основе инвестиционог процеса могу учинити пуно глупих грешака.
Једна од ових грешака је панична када берза опада. Ја ћу бити оплакнут са тобом: то ће се догодити . Берза је само аукциони механизам кроз који људи купују и продају власништво у пословању . Људи нису увијек рационални. Понекад их привредни услови приморавају да продају када не желе продати. (Погледајте 2008-2009. Године када су се неке компаније срушиле јер власници акција покушавају да избјегну банкрот! Многи од тих људи и институција су знали да одају свој власништво, али нису имали избор ако желе да избјегну намештај намијењен.)
Легендарни инвеститор Варрен Буффетт и његов пословни партнер, Чарли Мунгер, често говоре о томе како су посматрали вриједност њихових Берксхире Хатхаваи акција, са наизгледом без разлога, највише до 50 центи или више, најмање три пута у свом животу; пола њихове ликвидне нето вриједности избрисане су у кратком временском периоду упркос чињеници да су основна предузећа у власништву и даље расипали више новца него икад. Писао сам о овом феномену на мом личном блогу неколико пута.
На пример, током осамдесетих година прошлог вијека било је један викенд када је власник једног од најбољих дугорочних инвестиција у историји, ПепсиЦо, видио 35 одсто његовог улагања у року од неколико сати. Такође, између 2005. и 2009. године постојао је четверогодишњи период када су власници компаније Херсхеи забележили пад својих улагања на папиру за више од 50 одсто, иако се у просеку повећава продаја чоколаде, а дивиденде расте. Ако нисте у стању да размислите о залихама или индексним фондовима који рационално држе те акције и схватите да само зато што је тржиште одбило, рецимо, 25 процената, не значи да сте изгубили 25 посто своје основне зараде, практично немате шансу да уживају овакав исход. Урадићеш нешто глупо.
Мој предлог? Баците у пешкир и изаберите другу класу ствари која одговара вашим емоционалним недостацима . Не постоји срамота да будете искрени са собом. То вам кажем зато што желим да будете успешни. Не желим да изгубите сан или повећате крвни притисак. Ако сте тип особе која није уставно опремљена за поседовање акција, онда не поседујете власничке делове. Прихватите чињеницу да не заслужујете веће поврће које генеришу током дужих временских периода и да се задовољите с тим. Ово би требало бити сасвим очигледно, али изгледа да се то не дешава неким људима. Која је ваша алтернатива? Загрљај антацид и изгуби косу од бриге? Зашто живети тако? Живот је сувише кратак да би се претворио у ту врсту беде.
Друге ствари које можете урадити да бисте изградили богатство након колеџа
Само-произведени милионери (што значи практично сви милионери у Сједињеним Државама, као што већина процена богаташа из прве генерације који су изградили своју богатство представљају од 80 до 90 од сваких 100 у седмичном клубу) имају неколико заједничких својстава. Док је пут свима другачији, може бити корисно знати како други то раде.
- Типично милионерско домаћинство у Сједињеним Државама много је вероватно да ће бити ожењено и оженити се, него просечно домаћинство. Није претерано рећи да су венчани прстени симбол статуса нове класе. Стопа развода је изузетно ниска међу милионерима у поређењу са општом популацијом. Добијате све ове дивне економије обима (једно плаћање куће, ниже по јединичном трошку при куповини намирница итд.) Које додаје до виших нивоа слободног новчаног тока у односу на сваки долар прихода. Можете такође изоставити економске катастрофе јер постоје две особе која се могу придружити радној снази или преузимати додатне послове. Ако сте имали брачног партнера сличног образовног порекла који је такође радио посао попут фиктивног који смо вам дали у сценарију, ваши комбиновани приходи би вас ставили у прву петину породица и лако бисте постали мулти- милионери колико год да сте били, према речима раније поменутог Чарлија Мунгера, "доследно није глуп". Време је тежак подизање. И подсетимо да смо подцијенили вашу плату у односу на друге менаџере на сличним позицијама за 20 посто због конзервативности!
- Уклоните штетне навике и услове који одводе ваш новац и угрожавају ваше здравље. Милионери су далеко мање вероватни од јавности да пуше. Милионери су далеко мање вероватни од опште јавности да имају прекомерно тежину. Све ове ствари које узрокују да умрете млађе (мање времена да се сложите са богатством) и коштају више новца на путу ("јефтина" храна која је лоша за вас или конзумира превише калорија завршава много више у медицинским трошковима него било која штедња коју сте мислили да сте уживали у то време) се избегава по сваку цену. Ово је директно релевантно за ваш портфолио инвестиција. Постоји шала у индустрији управљања новцем да је кључ за богатство дуго живјети. Није стварно шала.
- Научите порески код. Може да плати за себе на начин који никада ниси замишљао. Слика остављајући своју децу и унуке милионе долара у акције и имајући у виду све нереализиране капиталне добитке опроштене вашом смрћу. Може се десити ако искористите отворену базу . Замислите да добијете оно што представља бескаматни зајам од америчког трезора. То се може десити ако знате како да у своје моделе факторите одложене пореске обавезе . Сам Волтон, оснивач Вал-Март продавница, завршио је избегавајући десетине милијарди долара у порезу на наслеђе користећи породичну холдинг компанију коју је основао када је практично прекршио . Разумео је начин на који су правила написана и деценије низу линије, исплатила се у једној од највећих пореских уштеда коју је икада имала једна породица у историји. Ако играте по правилима, неколико се овде мења и може значити невероватне количине вишка богатства у вашој и вашој породици, рукама. Вреди вриједи своје вријеме.
- Признајте да је живот скуп компромисних трошкова. Ствари постају толико лакше када прихватите да немате право и да самопоштовање никада неће побољшати ситуацију. На пример, ако не можете да приуштите да живите у одређеном граду истовремено испуњавајући своје уштеде, побољшајте своју личну срећу и обавите информисан избор . Можда није оно што желите да чујете. Можда те неће учинити срећним. Боље је од алтернативе. То је део одраслости; прихватање последица и уређивање живота на основу онога што највише цените. Понекад не можете да имате свој колач и да га поједете. Носи се са тим.
- Помислите на начине за узгој пите. Ако сте били подигнути у нижем или нижем домаћинству средње класе, можда сте добили погрешан утисак да је једини начин генерисања прихода продати своје вријеме за новац. Занимљиво је да то није начин на који се највише 1% домаћинстава понаша. Заправо, највише 1% домаћинстава остварује само половину својих прихода од продаје својих времена. Четвртина долази од предузећа која поседују. Још једна четвртина долази од личних инвестиција, као што су некретнине, дионице, инвестицијски фондови и друге хартије од вриједности. Потпуно је могуће да хирург у вашем граду прикупља приходе од акција Јохнсон & Јохнсон-а које је сакупио током година, као и из стамбене зграде које је стекао, обновио и платио прије неколико деценија. У мом родном граду, један од најуспешнијих адвоката има и један од најуспешнијих ланаца за сладолед, стварајући више новца за своју породицу на врху онога што доноси кући од клијената за наплату.
- Већба која је већина већина позната је као "стеалтх богатство", што подразумева задржавање ресурса који су имали тајну чак и од своје деце, што доводи до погрешне концепције да је наследно богатство чешће него што јесте. Парадоксално, неуспјех припреме насљедника за одговорно руковање новцем могло би објаснити зашто ће у скоро 9 од 10 случајева целу новчану помоћ трошити трећа генерација.
- Ако не знате шта радите, увек и заувек размишљајте о томе да се држите фонда са ниским трошковима . Понављам док краве не дођу кући.
Ресурси који ће вам помоћи да започнете улагање у вашу посткаљерну каријеру
Да бисте сазнали више о неким од тема о којима смо разговарали, можда бисте желели да прочитате ове чланке:
- Увод у Ваш 401 (к) План
- Зашто је Ротх ИРА савршен заклон за порез (и вероватно ћете вероватно отворити данас)
- Користећи Ротх 401 (к) као Самозапослени порески заклон
- 3 начина за супер пуну штедње у пензији
- Шест корака за пензију богатом
- Преживи и пробуди се у новом америчком систему за пензионисање
- Алл Абоут Дивидендс
Такође можете погледати мој лични блог, гдје сам детаљно разјашњавао своја искуства током година и покушавам да одговорим на што више питања колико могу. Ако имате само једну лекцију коју сте се сећали из мојих финансијских текстова, то је следеће: добијте своје име на што више средстава за генерисање готовине колико можете; средства која одбацују готовину, пожељно у растућим износима са сваке пролазне године; новац који долази док спавате, док се одморите са својом породицом, док читате књигу или играте видео игрицу. То, на кратко, је кључ за финансијску независност .
Можда ћете такође желети да прочитате писмо које сам писао студенту о томе како бити успешан, срећан и испуњен у животу.