Како израчунати будућност и садашњу вредност вишеструког износа
Главна тема коју покушавам да поновим у свим мојим чланцима за управљање портфељима и личним финансијама је филозофија коју ја верујем у потпуности: Новац је алат.
Ништа више. Ништа мање. Глупо је стицати то због својих жеља. Уместо тога, нагласак треба да буде на прихватљивом размаку између онога што морате одустати од времена, напора и ризика, у односу на користи које можете добити. Ако ћете бити срећни да живите у приколици уз плажу и немојте сметати да никада не имате нови аутомобил или да будете у могућности да приуштите луксуза, тврдио бих да то нема пуно смисла да се изгуби живот у каријеру мрзиш, радиш за шта ниси страствен, тако да једног дана, можда, у неком тренутку у будућности, можда ћеш моћи да седиш на истој плажи у лепшој кући која ти има мало користи. То кажем зато што верујем да је време највреднија имовина коју имате. Шансе су, имате само 27.375 дана надарених за вас, а то претпоставља да сте довољно срећни да то учините на типичан животни век. Једном када се потроше, то је то. Крај игре.
Не можете их спасити. Не можете их спремити за будућу употребу. Као што кажу, "као песак кроз пешчаник". То је природа универзума. Још горе, ако сте изградили огромно богатство и још не уживали, то ће завршити у рукама других људи; можда и политичари који га узимају у виду државних пореза.
Ово је претпоставка из које почињем када помажем мојим пријатељима и породици да изграде финансијски план. Подсећајући их на ову основну истину, избегава се искушење да помисли да штеди новац као сопствену крајњу игру; та аквизиција је највиши циљ. По мом мишљењу, било би пожељније некоме ко је уживао у путовању да види свет док су млади, здрави и енергични, завршавајући мање, богатије пензионисање, него покушати да раде без престанка већ 40 година идући нигде, надајући се да ће и даље бити у довољно добром стању да скали планине и спавају под звездама када повлаче проверу социјалне сигурности. Све док сте експлицитни у свом обрачуну трошкова о којим се одричете, спремни сте да живите са последицама, а да не очекујете од других да надокнађују недостатак и стекнете више личног испуњења и среће из средстава данас него у неком тренутку у будућности, мислим да постоје ситуације у којима је приоритет инвестирања грешка.
Да бих је мало отворио, ја бих ишао толико далеко да то кажем, под условом да ствари радите углавном у праву - добијате све бесплатне новчане суме које можете добити из свог 401 (к) плана и потпуно финансирати Ротх ИРА , избегавајући дуг кредитне картице и исплату студентских зајмова - верујем да је понекад мудро рећи: "Нећу купити још 10.000 долара тог индексног фонда , ја ћу провести два мјесеца живјети у изнајмљеној кући у Швајцарској да доживите другачију културу. " Можете то учинити.
Знам људе који су то учинили; људи на обичном плату који једноставно управљају својим приходом интелигентно.
Са друге стране, понекад верујем да је мудро учинити супротно. Уместо куповине новог аутомобила, одлучујући да возите свој постојећи пар година и ставите разлику у вашу делатност или портфељ обвезница можете вам дати слободе касније надоградити свој дом или добити помоћ вашим унуцима да плате за колеџ. Ово може звучати контрадикторно, али порука је да морате активно да изаберете на основу стварне цене онога што желите, а не само да идете у живот, радите шта год да се осећа у овом тренутку. Тако ћете се променити тако што ћете проузроковати краткорочне жеље да освојите дугу срећу.
Како то радиш? Како израчунате стварни трошак? Временску вредност новца.
Дозволите да вас шетам кроз две формуле које могу променити како гледате новац у џепу или банковни рачун заувек.
Користећи будућу вредност вишекратне вредности новчане формуле за размишљање о новцу као алату
Прво, морамо да користимо временску вредност новчане формуле познате као будућу вредност паушалне суме за израчунавање колико ће вам долара у одређеном тренутку зависити од ваше одлуке да се одрекнете трошења за њих данас. Прошао сам кроз обрачун многих, много година у овом чланку, али вреди овде да се вратим .
ФВ = пмт (1 + и) н
ФВ = Будућа вредност
Пмт = Плаћање
И = стопа повратка коју очекујете да зарадите
Н = Број година
Илустрација може помоћи да разумете његову моћ. Замислите да стојите у продавници и видите нов кашмир џемпер који желите за 399 долара. (Типични инвеститор је несразмјерно у првих 50% медијског прихода у Сједињеним Државама, тако да таква куповина не би била необична ако читате овај чланак и пада у уобичајену демографску категорију. Ако не можете замислити трошење много на одећу, замените било који други предмет, миксер Китцхен Аид или нови иПад) Живите у држави без пореза на продају на одећи, тако да је можемо игнорисати. Можете купити џемпер и уживати у наредних неколико година, или можете да баците новац у свој индексни фонд или портфолио плавих чипова да бисте потрошили или поклонили некоме другом од 25 година.
Историјски гледано, акције великих тржишних капитализација вратиле су 10%, а мале вриједности тржишне капитализације вратиле су 12% када су стечене коришћењем ниске трошковне, пореско ефикасне, куповале и задржавале инвестициону стратегију са мало промета без икаквог промета, реинвестирање дивиденди и долар одржавање трошкова одржава се како би се искористиле тржишне колапси. (Подаци о томе су јасни. Интересантно, скоро то нико не ради осим богатих и успешних који парафразирају оснивача Вангуарда Јохн Боглеа у коментару који је направио у једној од његових књига, вероватно због чега су богати и успешни на првом месту.)
Ви одлучите да будете још конзервативнији и израчунате буџетску стопу од 8%. Извадите свој калкулатор и укључите релевантне бројке.
Корак 1: ФВ = 399 долара (1 + .08) 25
Корак 2: ФВ = 399 долара (1,08) 25
Корак 3: ФВ = 399 долара (6.848475)
Корак 4: ФВ = 2,733 долара
Шта је са инфлацијом? Сигурно је инфлација важна како треба да се заштити од свог сталног одвода . У праву си. То јесте. Ако је новац алат, све што се рачуна је колико може да купи. Инфлација је депресијација у валути. То представља губитак вредности, тако да је потребно укључити у наше бројеве.
Прилагођавајући ово за инфлацију користећи се садашњом вриједношћу вишеструке вриједности формуле новца
Начин на који то постижемо јесте да узмемо будућу вредност коју имате од последњег обрачуна и исплатите је до садашњости по процењеној стопи инфлације . Замислимо да мислите да ће инфлација за следећих 25 година бити 3%. У овом случају користите другачију временску вредност израчунавања новца познату као садашња вредност паушалне суме.
ПВ = ФВ / (1 + и) н
ПВ = Садашња вредност
ФВ = Будућа вредност
Пмт = Плаћање
И = Дисконтна стопа
Н = Број година
У овом случају укључујемо ваше релевантне бројеве:
Корак 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Корак 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Корак 3: $ 2,733 / 2.09
Корак 4: $ 1.308
То значи да питање које треба да се запиташ јесте да ли потрошња од 399 долара данас вреди више од вас него што имате додатних 1,308 долара у данашњој еквивалентној куповној моћи од 25 година. Чак и ако не желите тај новац за себе, посто сте старији и просперитетнији, вероватно ћете пронаћи помажући другима на путу да је више награђивао. На пример, за Божић ове године, дали смо нечак и нећаке дионице компаније Херсхеи за Божић заједно са великом индустријском кутијом својих омиљених слаткиша. Такође пружамо породичну добротворну фондацију као начин подршке узроцима које нам је важно. Те врсте ствари имају много више вриједности од додавања другог аутомобила или узимања другог путовања.
Након неког времена постаје друга природа да извршим ове трговинске анализе да сада вршим доста прорачуна у мојој глави јер сам упамтио факторе који ми омогућавају да брзо стигнем до крајњег резултата. Мој муж и ја то чинимо. Имамо подешавање налога да у било које доба можемо донети одлуку да се нешто одрекнемо - кажемо да можемо уштедјети 8 долара тако што ћемо купити јефтинију врећицу наше омиљене кафе у Сам'с Цлуб-у уместо да га купујемо у мањим контејнерима на углу тржишту - новац у то одмах из наших телефона. С времена на време стављамо акумулирану готовину на посао, поступајући као да смо га потрошили; да то не постоји. Током година, наизглед ситне одлуке - не наручивање пића на ручку, пребацивање сијалица на енергетски ефикасне моделе у нашем дому - резултирало је значајним додатним акумулацијом богатства док нам помажу да избјегнемо децимални пуж (тенденција финансијски успешне потрошње више јер њихов приход расте без размишљања о томе да ли додатна потрошња чини их срећнијим или пружа корисност). Пошто су се резервне промене у последње деценију и по дана повећале, сада се налазимо да држимо додатне акције нафтних и гасних гиганти, банака, пакованих прехрамбених компанија, индустријских конгломерата и других предузећа која нам исплаћују редовне дивиденде; дивиденде које иначе не би постојале, ако нисмо одлучили шта нам је важније, засновано на нашим властитим личним вриједностима.
Ова временска вредност формулара новца нас оснажи. Дају нам лакшу идентификацију шта заиста желимо, повећавајући нашу срећу. Знање је моћ и памћење формулација је апсолутно бесплатно, под условом да сте спремни да их запишете неколико пута и држите их у позадини свог ума. Једном кад идете низ ову путању, то је тако корисно, можда је незамисливо чак и размишљати о заустављању. Уради то. Мало је вероватно да ћете икада имати разлога за жаљење.