Паметан начин за доделу новца за пензију
Сегментација времена је стратегија коју можете користити за улагање у пензију. Укључује процес усклађивања инвестиција са временом у коме ћете морати да их повучете како бисте задовољили потребе за пензионим приходима. Погледајмо пример.
Претпоставимо да су Харри и Салли 60 година. Планирају да се повуку на 65 година. Они желе знати да су њихови првих десет година пензионисања приходи сигурни. Ако користе приступ који се сегментира временом, могу купити ЦД-ове, обвезнице или фиксне ануитете (или комбинацију ових ствари) у износима који су дизајнирани да сазре и буду доступни у години која им треба.
Пример временске сегментације у акцији
Претпоставимо да ће Харри и Салли знати од 65 до 70 година да ће повући 50.000 долара годишње како би покрили трошкове живота. Нађени су низ ЦД-ова и обвезница који зарађују од 2% до 4% да зоре у годинама којима им је потребан новац. Ово се назива лествичном везом или лествичном ЦД стратегијом . Радиће на следећи начин:
- ЦД 1 плаћа 2% - сазрева у Харолдовом добу 65 година
- ЦД 2 који плаћа 2,5% - сазрева у Харолдовом добу 66 година
- Бонд 1 плаћа 3% - сазрева у Харолдовом добу 67 година
- Бонд 2 плаћа 3,5% - сазрева у Харолдовом добу 68 година
- Бонд 3 плаћа 3,75% - сазрева у Харолдовој години 69
- 10 година фиксног ануитета који плаћа 4% - зарађује у Харолдовом добу 70 година
- Бонд 4 плаћа 4% - зарађује у Харолдовом добу 71
- Бонд 5 плаћа 4,1% - сазрева у Харолдовом добу 72 године
- Бонд 6 плаћа 4,15% - зарађује у Харолдовом добу 73
- Бонд 7 плаћа 4,2% - сазрева у Харолдовом добу 74
Користећи горенаведени распоред, у тачкама буллет доле показала сам потребну инвестицију која је потребна у Харолдовом 60-ој години, за инвестирање (укључујући и камату који би зарадио) за испоруку потребних $ 50,000.
- ЦД 1 плаћа 2% - 45.286 $
- ЦД 2 плаћа 2,5% - 43,114 долара
- Бонд 1 плаћа 3% - 40.654 $
- Бонд 2 плаћа 3,5% - 37.970 долара
- Бонд 3 плаћа 3,75% - $ 35,898
- 10 година фиксног ануитета који плаћа 4% - 34.601 долара
- Бонд 4 плаћа 4% - 32.479 $
- Бонд 5 плаћа 4,1% - 30.871 долара
- Бонд 6 плаћа 4,15% - $ 29,471
- Бонд 7 плаћа 4,2% - 28,107 долара
Укупно потребно: $ 358,451
Претпоставимо да су Харри и Салли имали ИРА, 401 (к) и друге рачуне штедње и инвестиције у укупном износу од 600.000 долара. Након што су неке од својих уштеда покриле горе наведене временске сегменте (што одговара њиховим првих десет година пензионисања), то их оставља са 241.549 долара. Овај део њихове штедње и инвестиција неће бити потребан 15 година. Ако све улажу у дионице (пожељно у облику фондова индексног индекса ), уз претпоставку 8% стопе поврата, она би порасла на 766.234 долара. То зовем растом њиховог портфеља. У годинама када добро ради добит, продали би неке своје акције и продужили свој временски сегмент. Стално то раде, увек могу да гледају напријед седам до десет година, знајући да имају сигурна улагања која зоре испуњавају своје трошкове. Имају флексибилност да продају доброг доброг доба и дају времена да се опораве када има лошу годину.
Напомене о овим прорачунима
У овим прорачунима, претпостављам да би се сви интереси могли реинвестирати по наведеној стопи, што у стварности често није могуће.
Такође, не рачунам инфлацију. У стварности, Харри и Салли би требали више од 50.000 долара за пет година да купе исту количину роба и услуга које би 50.000 долара куповало данас.
Могао бих надувати 50.000 долара потребних сваке године за 3% у броју година док је то било потребно, а потом је накнадно попустити повратом на одговарајућу инвестицију која ће се користити. Требало би да урадите математику на основу сопствених личних потреба и претпоставки о инфлацији.
Ако Харри и Салли одлажу почетак свог социјалног осигурања до 70 година, приходи од њихових инвестиција можда неће бити тачно 50.000 долара сваке године. Они ће можда требати раније, а затим мање када започне њихов максимални износ социјалног осигурања. Они могу користити временски план плана плата за пензионисање како би то исцртали и поставили своје инвестиције у своје потребе.
Предности сегментације времена
Када користите временски сегментирани приступ, не морате да бринете о томе шта је тржиште акција данас, или чак и оно што ради ове године.
Дио пораста вашег инвестиционог портфолија неће бити потребан већ петнаест година.
Сегментација времена је сасвим другачија од традиционалног приступа алокације активе са систематским повлачењем. Традиционални приступ расподјеле средстава одређује који проценат ваших средстава треба да буде у готовини, обвезницама и залихама на основу тога колико годишња волатилност желите да доживите. Онда поставите оно што се назива систематским планом повлачења да сваке године (или сваког месеца) продате толико сваке класе имовине како бисте испунили своје потребе за пензионим приходима. Са временским приступом, годишња волатилност је небитна за ваше циљеве.
Сазнајте више о временској сегментацији
У мом чланку је поуздан пензијски приход вредан 10 минута вашег времена, пружам још један пример сегментације времена и линк ка кратком видео снимку који одлично објашњава концепт.
Сличан концепт временској сегментацији је кориштење различитих коефица новца о којима се говори у књизи Буцкетс оф Монеи . Концептуално се слажем са идејама у књизи, али се не слажем нужно са инвестицијама које вам препоручују да користите да попуните сваку канту.