Како власници малих предузећа и предузетници могу надувати свој портфолио
Иако би то звучало досадно, ова разлика значи да је Ротх 401 (к), за све намере и сврхе, један од најбољих пореских склоништа икада осмишљених у историји Сједињених Држава. Ништа се не приближава дозвољава вам да одложите толико новца, спојите га деценијама, а затим живите ван пасивног прихода, а да никада више не пошаљете ништа федералној или државној влади. За самозапослене особе и њихове супружнике који раде без запосленика, постављање тзв. Плана "Оне-Партиципант Ротх 401 (к)", или више познатог као Индивидуал Ротх 401 (к), може бити један од најсјајнијих алата за изградњу богатства у арсеналу.
Шта је индивидуално Ротх 401 (к) План?
За све намјере и намјене, индивидуални Ротх 401 (к) план је идентичан плану Ротх 401 (к) који је успоставио бизнис, осим што самозапослена особа нема запосленика. Ово омогућава да се избјегне невоље попут такозваног "тестирања дискриминације", што подразумијева обрачунавање формула како би се уверио да не фаворизујете вишим платним руководиоцима; Једноставне особе које вас воде, а могуће и ваш супружник, једини су укључени.
Идеално је погодан за самозапослене мушкарце и жене који поседују мали бизнис без запослених, много самостално раде, генеришу приходе од консултација или на други начин ангажују активност која резултира зарађеним приходом. За разлику од свог најближег конкурента, СЕП-ИРА , понекад назван "Селф-Емплоиед 401 (к)", омогућава да издвоје прилично мало више новца сваких дванаест мјесеци због начина израчунавања граница доприноса и усклађивања.
Примјер како Ротх 401 (к) План ради
Да демонстрирају колико екстремно то може бити за супер-штедише и агресивне инвеститоре: под правим условима, успешан брачни пар у 2015. години може да поднесе до $ 106.000 између њих двојице у ова склоништа. Ради перспективе, сликајте богатог мужа и жене, 30 година, који су у врху расподеле прихода домаћинстава . Они су успоставили свој нови систем за пензионисање и финансирали га, добивајући добру стопу повраћаја на своје инвестиције сваке године 35 година, никада није недостајао индивидуални Ротх 401 (к) допринос. Потпуно игноришући вероватно повећање граница доприноса у будућности, као и тзв. "Допринос" доприноса који омогућавају онима од 50 година и више да депонују још више новца сваке године, до тренутка када се наврше 65, они ће седети на $ 28,728,583 у богатству без пореза. Уз претпостављену дивиденду од 3%, они би сакупљали око $ 861,857 у готовинским дивидендама годишње. Они би могли повући тај новац и, према садашњим правилима, њихова пореска стопа не би била ништа. Нула. Говоримо о $ 71,821 + месечно у хладном, текућем, новчаном приходу и ниједно од њих не иде у Одељење за трезор. Ако желе, могли би да раширију читав рачун и троше све директоре.
(Наравно, требали би направити прилагођавање инфлације како бисте процијенили куповну моћ еквивалентну тридесетпет година, па је ипак много новца стиже као цлоцкворк.)
Ова особина робота на стероидима појединачног Рота 401 (к) забринула је неке чланове Конгреса, па чак и председника Обаме, који су желели да ограниче стање на рачуну који можете задржати у оквиру вашег Ротх ИРА или других рачуна за пензију, можда ограничавајући га на 3.000.000 долара . Политичка воља још није била ту да би то урадила, али то би могло да се промени тако да је то ризик који бисте требали размотрити. Ипак, и даље бисте вероватно били бољи него што бисте иначе били уколико нисте користили Индивидуал Ротх 401 (к) као правну структуру кроз коју сте држали своје плаве чипове . Преговори ће још увек бити слатки, само је питање како је слатко.
Недостатке за самозапослене особе које желе поставити појединачно Ротх 401 (к)
Често често најбољи избор ако се квалификујете, има неколико ствари које појединцу Ротх 401 (к) чини нешто мање него савршено. Ови укључују:
- Успостављање Индивидуалног Ротх 401 (к) плана може бити пуно почетних папирологија. Вреди.
- Појединачни Ротх 401 (к), за разлику од Ротх ИРА, захтева обавезно распоређивање када стигнете старости 70,5 година. Међутим, можда ћете моћи да пребаците свој индивидуални Ротх 401 (к) средства у свој Ротх ИРА након што више нисте запослени, што ће ефикасно доћи до овога. Апсолутно не бисте требали покушати такву стратегију без консултовања са квалификованим пореским експертом који би требао бити у могућности да писмено потврди да ли се то може учинити у вашој ситуацији или не.
- Ротх пореске олакшице истеће 2010. године, али је Конгрес одлучио да га прошири на Закон о заштити пензија из 2006. године. Теоретски је могуће да се програм може завршити једног дана, али то не би требало да одузме многе од предности које уживате у садашњем Индивидуално Ротх 401 (к) је и даље бољи од регуларног брокерског рачуна са обичним ванилијама.
- Нису све брокерске куће нуде производе Индивидуал Ротх 401 (к), што је невероватно колико се то звучи у овом дану и доби. У овом тренутку Е-Траде и Вангуард ради, али Цхарлес Сцхваб, једна од највећих брокерских кућа на свету, не чини! Када сам разговарао са представником службе за кориснике о овом питању, они нису могли да дају никакве смернице о томе зашто је менаџмент занемаривао да понуди такво невероватно заклониште пореза када многи такмичари то раде, нити потврдити да имају било какву намеру да то ураде у будућности. Опет, ово није озбиљна забринутост осим потенцијалног диверзификације ваших средстава међу различитим финансијским институцијама.
- Не можете се предомислити о Ротх 401 (к) доприносима, прелиставајући их на традиционални 401 (к) и узимајући порезну одбитку, касније. Једном када се то уради то је готово. У сваком случају, то је бољи посао на дуги рок, па препоручујем да то прихватите без превише жалбе. Ово није трагедија.
- У већини услова, појединачни планови Ротх 401 (к) са више од 250.000 долара у имовини захтевају годишњу пријаву на ИРС на образцу 5500-СФ. Добићете образац од Министарства рада и тренутно је само три странице. Да, то је бол, али сваке године не вреди више посла и вреди држати хиљаде или чак милионе долара валуте ваше породице из руку политичара који ће га потрошити?
Без обзира на то, тврдио бих да би свако ко би могао искористити ове пореске склоништа вјероватно требао. У најмању руку, гарантује састанак са вашим квалификованим пореским савјетником да озбиљно расправља о овој теми. Последице у смислу реалних долара и центи су дубоке.