Изградња нето вриједности је лакша са овим три стратегије улагања
Комбинирајте Твин Поверс оф Ротх 401 (к) и Ротх ИРА
За крајње предности пореске олакшице, у идеалном случају, ако сте се квалификовали и издвојили довољно новца у смислу утицаја на ваше пореске оговоре када идете да извршите повлачења касније у животу, најбоље опорезивање пореза за већину инвеститора, у већини случајева, вероватно је комбинација Рота 401 (к) и Ротх ИРА . Скоро свако може отворити Ротх ИРА у фирмама за дисконтне брокове, али са Ротх 401 (к), мораш бити довољно срећан да радиш за посао који нуди (ако не, баци фит док не уради - не постоји оправдање да га немате на менију опција за пензионисање у овом дану и старосној доби) или да будете самозапослени да бисте се квалификовали за појединачну Ротх 401 (к) .
Оба ова пензиона рачуна омогућавају вам да допринете доларима по основу пореза (тј. Не добијате отпис пореза за износ који избацујете у свакој години до граница доприноса , за разлику од традиционалне ИРА и редовне 401 (к) колеги), али, према важећим правилима, ви 1.) Никада не морате платити динар у порезима на капиталне добитке, дивиденде, камате, закупнине или друге приходе остварене на имовини или вриједносним папирима у оквиру сам рачун, под условом да се поштују сва правила, 2.) можете да избегнете узимање обавезних потребних дистрибуција (РМД-ова) када стигнете на Ротх ИРА, када вам стигну 70,5 година, што вам омогућава да дуже убаците свој новац (на жалост, ви од вашег Ротх 401 (к) плана), и 3.) ако умрете, ваши наследници могу уживати између 5 и 6 година додатног плаћања пореза за себе, зависно од тачног времена ваше смрти, ваљањем преко прихода у наслеђени ИРА.
Ако сте стварно опседнут инвеститор за пензију који жели да задржи све што можете извући из руку владе и квалификујете се (не сви ће сви), можете додати псеудо-традиционални ИРА у облику здравственог рачуна штедње или ХСА , на врху тога, да бисте ухватили чак и више годишњих граница доприноса који могу додати до неког стварног новца до тренутка када стигнете до ваших златних година.
То је сложенија тема изван оквира овог чланка.
Пријавите се за ескалацију 401 (к) доприноса
Већина највећих послодаваца нуди, у најмању руку, годишњу прилагоду инфлације вашој платној листи. Можда није пуно и можда вас не задржава на еквиваленцији куповне моћи , али можете ефикасно да арбитрирате ове ударе тако што одете до Одељења за људске ресурсе и тражите да се пријавите за оно што је познато као ескалација 401 (к) доприноса.
Можда бисте рекли нешто попут: "Желим да задржите 5% моје плате, а онда повећајте тај износ за 2% моје плати сваке наредне године док не задржите 15% укупног износа. На пример, ове године бисте задржали 5%, следеће године задржали бисте 7%, годину дана након што сте задржали 9%, а то ће се наставити до 6 година, узимајући пуну 15%. Ако се понашају као да то није могуће, можда ћете желети да наставите са притиском, јер већина фирми треба да има механизам за прихватање овог захтева, што многи радници чак и не знају.
Урађено исправно, вероватно чак и нећете приметити никакву разлику у животу. Урадите то довољно рано у својој каријери, та мала инкрементална прилагођавања могу резултирати десетинама хиљада или чак стотинама хиљада додатних долара у вишком богатству које иначе не бисте имали.
Враћа се у стару изреку која је позната од стране Анере: "Из вида, без ума". То је истинито за новац као и за храну. Заправо, то је тајна која стоји иза стратегије "Плати себи прво" која тако добро функционише за многе штедише у пензији.
Изградите свој портфељ за инвестирање без пензионисања путем планова директне куповине
Пре него што разговарамо о плановима за куповину директних куповина, расправимо о значају средстава која не напуштају пензију и о "појачаним основама трошкова". Осим ако сте одрастали у богатој породици или сте имали ментора за новац који је схватио како да изградите нето вредност, шансе су добре да ваша породица није развила своја средства за не-пензионо улагање на било који значајан начин. То је срамота зато што је исправно учињено, можете уживати у току дивиденди или рента у току ваших радних година, сваки долар се вратио у ваше имање и купио вам додатни приход домаћинства .
Још боље, ако умреш још увек држите залиху или упоредиву сигурност, ваши наследници ће вероватно бити прихватљиви за нешто што је познато као "појачана основица трошкова". На обичном енглеском, то значи да је цена коју сте платили за акције године, можда чак и деценије, раније постала несагласна, а сви одложени порези које сте користили за веће поврате ефективно су опроштени! То је једна од најближих ствари економски бесплатном ручку коју ће ваша дјеца или други корисници икада уживати. Не потцењујте његову атрактивност.
Замислите успешног младог дипломираног колеџа који штеди 10.000 долара годишње. Она ставља новац на страну и зарађује просечне стопе повраћаја. Сваке године у наредних 40 година, она марљиво скачи 10,000 $ у своју штедњу без накнадних прилагођавања у износу који је уштеден да одражава инфлацију, инвестирајући у исте акције. Током овог периода, основица трошкова за њене акције (претпостављамо да је она која не плаца дивиденду због једноставности да се фокусира на већу тачку) би била 400.000 долара. Сама акција би имала вредност од 4,425,926 долара. Постоји одложени порез од 4.026.926 долара који би се дуговао ако би ликвидирао позицију.
Међутим, ако она умре док држи стоку, њена деца (или други наследници) добијају цијелу 4,425,926 долара. ИРС затим наставља да се претвара као да су платили пуну 4,425,926 долара за акције, што значи да се порези на капиталне добитке не дугују, ако се касније одлажу.
Зашто не би само дали акције док сте још живи? Ово може бити одржива стратегија пореза на имовину за оне изнад граница ослобађања пореза на имовину и који желе да искористе годишњу искљученост пореза на додану вриједност, али је обично боље дати новац како би могли одмах купити нове акције. Ако дарујете акције док сте још живи, ваши наследници не могу подићи трошкове. Прималац мора пријавити своју првобитну основицу за трошкове, чак и ако је само дио тренутне тржишне вриједности. Ако не, ИРС ће преузети цену од 0 долара и опорезовати цијелу тржишну вриједност у ликвидацији! Исто тако, ако продате стоку док сте живи и поклоните им приход, дугујете порез, који у сваком случају смањује њихово наслеђе. Говоримо о правом новцу. Под правим околностима, ово је додатних 1.210.000 долара, тако да бисте могли да ставите у руке своје породице, а не руке политичара, који ће их потрошити на ратове и друге глупости.
Најбржи и најјефтинији начин за почетак изградње оваквих средстава јесте да искористе предности директних купопродајних планова или ДРИП-ова, које многи послови нуде. То су посебне врсте рачуна које вам омогућавају да купите власништво директно од корпорације, преко агента за пренос који рукује папирологијом. Многе плаве чипове у Фортуне 500 плаћају све или практично све трошкове, тако да можете уложити само 50 долара месечно без накнаде. Чак ће вам дати парче акције, тако да не морате да чекате да направите свој готовински баланс да бисте добили своје руке на више акција. Можете их директно уплатити дивиденде на свој провјери или штедни рачун ако желите, стварајући још један извор новчаног тока за ваше домаћинство.
Написао сам на свом личном блогу у прошлости о томе како је моја породица поставила једну од њих за моју најмлађу сестру, која би за пар година након завршетка факултета требала имати додатних $ 15,000 + у сали за Цоца-Цола захваљујући на ДРИП. Ако она никада не уштеди још један пенни износ, али заборави на своју залиху у потпуности, до тренутка када дође до краја њеног очекиваног животног века, седела би на отприлике 3.774.566 долара у колекцији кокса уз претпоставку просјечне стопе повраћаја (што, у случају Цоке, можда је конзервативан, јер је ручно троугао на шире тржиште за 3% до 4% у скоро читавом веку, због основног посла који се похвалио са таквим високим приносом капитала. Њена цена трошкова би била 9.000 долара или тако, сви надарени. Њена деца и унуци би наслеђивали без плаћања пореза. Уопште. Било где. Овако је невероватно спајање када је остављено на дуже вријеме. Познавање начина функционисања пореског система може вам дати велику предност у нето вредности.
Важно је схватити да стварни људи у стварном свету то раде све време. Ово није само нека теоретска апстракција. Много мушкараца и жена гради срећу овако. Управо сам писао о још једном тајном милионеру, овог пута скоро минималном платном домарцу који је изградио скривен кеш од $ 8.000.000 + у акцијама које су купили кроз ове врсте јефтиних или бесплатних планова. Добио је нешто попут 95 различитих бизниса - предузећа за које знате као Цолгате-Палмоливе, Цоца-Цола, МцЦормицк, Јохнсон & Јохнсон - пажљиво пошаљу у своју скромну уштеду кад год је могао, често купујући акције без брокера . Затим је преузео пасивни приход од провере дивиденди и реинвестирао те дивиденде . Најбољи део? Није почео да инвестира док није био у његовим 30-тим. Ово није био неки рани Блоомер који је све исправно урадио. Само се заглавио, кроз све; бикова тржишта, тржишта медведа, ратова, нафтних шокова, удара у блицу, терористичких напада, пореских закона, председничких администрација.
Зашто више људи не говори о овим плановима? Они нису секси. Људи желе брзо да се богати. Ово вам може помоћи да се богате, али ће се десити деценије пацијентовог просека у просеку . Схватам, у сваком случају ћеш остарити (ако имаш среће), па зашто не засадиш еквивалент финансијских храстова? Наћи ћете да уживате у неком од хладњака, али људи које сте изгубили највише ће имати велики почетак у животу захваљујући вашој мудрости и дисциплини.