401 (к) Кредити имају своје предности и недостатке
Важно 401 (к) Подаци о зајмовима
Иако многи 401 (к) планови нуде кредите, чињеница да се понуђена опција не значи да не треба да искористите прву прилику да је користите. Заправо, у већини случајева узимање зајма против вашег 401 (к) није најбоље решење и као такво су многи означили као "посљедње средство". Али као што је случај са многим финансијским одлукама, постоје неки разлози због којих позајмљивање од себе кроз 401 (к) зајам има смисла.
Ако размишљате о 401 (к) зајму, уверите се да знате правила и разумете релативне предности и недостатке 401 (к) зајма пре него што се пријавите на тачкану линију. Пре почетка, овдје је девет ствари које треба знати о 401 (к) зајму (добро, лоше и неутрално).
1. 401 (к) Кредити имају позајмице
У принципу, можете позајмити само мање од 50.000 долара или половину вашег плана за пензионисање. Да бисте прихватили зајам, обично морате пристати да почнете да враћате зајам чим будете следећи период плаћања.
Најчешће, то се ради путем прикладног процеса аутоматског одбитка са платне листе.
2. 401 (к) Кредити имају ограничења на дужину
Осим ако не користите новац за стицање куће, морате вратити зајам за пет година или мање. Ако позајмите новац тако да можете купити становање, дужина кредита може бити знатно дуже, али обавезно напомените ризик од раскида ниже.
3. 401 (к) Кредити не захтевају кредитни преглед
Ниједна кредитна провера неће бити извршена ако затражите 401 (к) зајам, пошто заправо нисте позајмљивали новац . Уместо тога, привремено се враћате у своје пензионе фондове . Пошто ниједан ентитет не позајмљује новац, нема потребе да проверавате свој кредит. Али то не значи да неће плаћати камату.
4. 401 (к) Кредити имају конкурентну каматну стопу
Без обзира на вашу кредитну оцену , плаћате конкурентну каматну стопу на 401 (к). Стопа је често у суседству главне стопе, што је у складу с типичним потрошачким кредитима. Још боље, враћате главницу зајма и камату , себи, не банци или другој финансијској институцији. Укупан износ сваке отплате кредита враћа се на ваш 401 (к) рачун.
5. 401 (к) Кредити имају ниске или никакве накнаде за пријаву
Пошто 401 (к) зајам није прави зајам, таксе за апликације су обично минималне. Међутим, ако ваш план има накнаду за порекло, то обично иде на администратора плана, а не на ваш рачун. Многи планови наплаћују и порекло до 75 долара по зајму. То значи да ако позајмите 1000 долара, одмах можете изгубити 7,5%. Дакле, важно је обратити пажњу на укупне трошкове кредита уколико постоје порези за порекло или пријаву.
6. 401 (к) Резултат кредита у порасту изгубљених инвестиција
Ваш позајмљени 401 (к) новац неће бити уложен за вашу пензију све време када је новац неизмирен из вашег 401 (к) плана. Због тога сте одустали од свих потенцијалних инвестиционих добитака из свих позајмљених средстава током трајања свог 401 (к) зајма. Али, можда најизраженији, губите на добитима од сложеног интереса. Па запамтите, када се позајмљујете од свог 401 (к), позајмљујете се из ваше будућности и чак и када вратите главницу и камату, вероватно још увек нећете пасти у смислу губитка инвестиција до тренутка када се пензионишете .
7. 401 (к) Кредити се отплаћују са новцем након накнаде
За разлику од почетних 401 (к) доприноса који су вероватно одбијени од пореза, када вратите ваш 401 (к) зајам, то учините са доларима након опорезивања (или после пореза) .
Као последица тога, отплата кредита од 100 долара смањује вашу запљену за 100 долара. Што је још горе, када узмете новац из свог 401 (к) плана током пензионисања, поново ћете плаћати порез на исти новац.
8. 401 (к) Услови зајма зависе од запослености
Постоји стварни ризик са 401 (к) зајмовима које многи не знају, што је ризик од прекида рада. Разлог због кога је прекид таквог ризика је да су услови 401 (к) кредита генерално повезани са вашим радним статусом код тог послодавца. Без обзира на узрок, ако престанете да радите са тренутним послодавцем, цео преостали износ кредита биће дуг према року подношења пореза (укључујући продужење). Према претходном закону, отплата 401 (к) зајмова се догодила у року од 60 дана од одласка из посла. Док ако не можете вратити салдо кредита током тог брзог временског периода, цео износ који не можете да платите сматра се дистрибуцијом, која ће вероватно бити подложна значајном порезу на доходак, порезу на државни приход и раној дистрибуцији казне .
9. 401 (к) Кредити су и даље генерално бољи од дистрибуције
Док 401 (к) зајам има неке предности, њени значајни негативи треба избегавати осим у случају стварне финанцијске кризе. Већина финансијских планера саветује људе да поступају као да су њихови пензијски фондови ограничени. Увек је боље бити припремљен за финансијску кризу са хитним фондовима или одговарајућим осигурањем. Ипак, ако је ваш једини извор новца у истинитој нужди потпуна дистрибуција вашег 401 (к) новца, 401 (к) кредит је и даље пожељна опција. Ово је због чињенице да, уколико током периода трајања кредита не престане, можете избјећи плаћање пореза на доходак и казне за дистрибуцију. Само будите свјесни да је погодност 401 (к) опције задуживања имати одређене посљедице за разматрање.