Банкарство и кредити

Основе банкарства: како и где да започнемо

Банкарство је део вашег свакодневног живота, а ваш банковни рачун је вероватно укључен сваки пут када платите пластичном или пошаљете новац пријатељима. Банке и кредитни синдикати такођер играју главну улогу у значајним животним догађајима (куповина куће или финансирање других циљева). Познавање начина рада ваших налога помоћи ће вам да искористите ове услуге док сте се удаљили од скупих грешака.

Шта можете да урадите

Банкарске услуге укључују све од штедних рачуна до кредита (и више).

Неке од најкориснијих карактеристика су описане у наставку. Можете проћи кроз живот без кориштења банака или кредитних синдиката, али ћете највероватније уштедјети вријеме и новац ако користите бесплатне или ниске накнаде банкарске услуге.

Одлучите које су вам банкарске услуге најважније и да ли сте спремни за плаћање тих услуга.

Чување новца: Банке нуде сигурно мјесто за задржавање средстава. Уместо складиштења готовог новца испод вашег душека или преноса са собом, можете задржати новац у банци и добити га кад вам затреба. Можда никад (или ретко) стварно не додирујете новац - већину плаћања можете извршити електронским путем. Средства у банкама осигураним у ФДИЦ-у су заштићена од стране америчке владе ( кредитни синдикати су једнако сигурни ), тако да ваша осигурана средства неће испарити ако банка пропади .

Направите исплате и покрећите новац: Потребно је лако користити свој новац. Провера рачуна омогућава вам да упишете чекове на ваш новац у банци, а постоји неколико начина за електронско плаћање:

• Плаћајте са дебитном картицом код продаваца на мало или онлине трговаца.

• Плаћајте рачуне на мрежи ако ваша банка нуди ту функцију (већина је - обично бесплатно) и да вашу банку пошаљу новац пружаоцима услуга, комуналним компанијама и другима.
• Провјерите информације о свом рачуну на рачунате како би извлачили средства са вашег налога.
• Користите апликације и онлине услуге како бисте послали новац пријатељима и предузећима из којих купујете. Ваша банка не обезбеђује нужно те услуге, већ користе ваш банкарски рачун за финансирање.
• Уплати новац за некога (или себе) за важне трансакције.

Када лична провера и електронска плаћања нису опција, можете платити и благајне и новчане налоге .

Зарадите камате: неки банковни рачуни помажу вам да повећате свој новац плаћањем камате. У дужем временском периоду, уједињење повећава ваш оригинални депозит у већу суму новца. Међутим, банке су сигурна мјеста за држање новца, тако да не би требали платити високе стопе које бисте могли потенцијално зарађивати на другим инвестицијама. Банке и кредитни синдикати су најбољи за ваш хитни фонд и новац који планирате потрошити у року од неколико година.

Задуживање: Банке се баве кредитирањем. Они пружају ауто и кућне кредите, кредитне картице и кредитне линије за покретање бизниса. Традиционално, то су све банке (узеле депозите од клијената и искористиле је за финансирање кредита), али банке зарађују приходе из других извора , а конкуренција је еволуирала. Сада имате додатне опције за задуживање, укључујући небанкарске зајмодавце или једнократне кредите .

Где да отворите налог

Термин "банка" се често користи генерички. У ствари, постоји неколико различитих врста банака , а банка коју изаберете утиче на ваше искуство.

Кредитне уније и локалне банке су често одличан избор за ваш први рачун. Онлине банке вам омогућавају да зарадите мало више без икаквих додатних трошкова, али предност је велика ако имате пуно новца у банци. Ако и даље имате незадовољавајуће потребе или желите да купите на једном мјесту, велика банка може помоћи.

Велике банке могу бити прва ствар о којој размишљате, јер агресивно рекламирају и имају бројне локације. Те банке су имена домаћинства, а оне нуде читав низ производа и услуга. Они имају глобални опсег, велики број банкомата за бирање, а услуга клијента је генерално доступна током целог дана и увече. Међутим, можда ћете бити само један од милиона клијената, а рад са великим банкама може бити фрустрирајући. Могуће је бесплатно бесплатно са великом банком, али генерално ћете морати да се квалификујете за одштету од накнаде да уживате у бесплатној провјери.

Регионалне и локалне банке углавном се фокусирају на мање географске области. Они могу послуживати клијенте у неколико држава, или само једног или два града.

Не изненађујуће, они су више укључени у заједнице, а они помажу појединцима и предузећима на локалном нивоу - они могу бити важан дио локалне економије. Због тога што имају више особни додир, ове банке су више вјероватније од великих банака да нуде бесплатне провјере рачуна и одобравају кредите, а обично нуде исте производе и услуге (мада понекад услуге могу бити ограничене).

Кредитне уније су веома сличне регионалним банкама и заједницама. Али они имају другачије име јер је власничка структура другачија: оне су непрофитне организације које су у власништву потрошача (за разлику од банака у власништву инвеститора). Другим речима, постајете делимични власник када отворите рачун и депонујете новац. Нарочито са малим кредитним синдикатима, можда ћете имати лакше одобрење за кредит - запослени би могао да прегледа вашу пријаву и да буде вољан да погледа предмете који би били прекршајни за велику банку. Ипак, увек вам је потребно довољно бонуса и прихода за квалификовање.

Онлине банке функционишу у потпуности на мрежи, тако да су најбоље за потрошаче са савршеним знањем. Онлине банкарство је често бесплатно, а ове банке имају тенденцију да плаћају вишу каматну стопу на рачунима штедње (и чак и провера) од банака од опеке и малте. Ипак, можда је вриједно држати рачун отворен у банци или кредитној унији са физичким локацијама у близини. Ове гране могу омогућити брзе депозите и повлачења, а оне нуде додатне услуге .

Врсте рачуна

Штедни рачуни су најосновнија врста банковног рачуна : уплатите новац, банка плаћа мало камате, а по потреби можете подићи новац или пренети средства на други рачун. Међутим, штедни рачуни нису корисни за свакодневну потрошњу због ограничења колико често можете извршити одређене врсте повлачења . На срећу, провера налога испуњава потребу.

Провера налога вам омогућава да лако трошите свој новац . Да бисте то учинили, можете:

• Напишите чекове
• Превуците дебитну картицу
• Пунцх у свом броју картице онлине
• Успоставите плаћање рачуна путем Интернета
• Овлашћујте брачне обвезнике да преузму оно што дугујете са рачуна за проверу

Ови рачуни обично не плаћају камату, али вероватно не морате чувати равнотежу у сваком погледу. То значи да неки рачуни за проверу високих приноса и награда плаћају више од основног рачуна штедње. Употреба рачуна за проверу је прилично једноставна: већина људи плаћа своје плате на проверу и користи новац како би платила трошкове или пребацила новац на друге рачуне.

Рачунови са тржишта новца су као мјешавина штедње и провјера рачуна . Они плаћају камату - често више од штедних налога - али је лако потрошити новац помоћу дебитне картице или писањем чекова. Једино је ухватити да банке ограничавају број плаћања које можете извадити из рачуна (три месечно је заједничко ограничење). Ово су добри рачуни за уштеду у хитним случајевима или редовним трошковима.

Сертификати о депозиту (ЦД-ови) су још једна опција за зараду више камате од вашег штедног рачуна. Такође познати као орочени депозити , ЦД-ови захтевају да се обавезујете да оставите своја средства недирнута одређено време. У замјену, банка те плаћа више - али мораћете да платите казну ако раније исплатите новац. Услови се разликују од шест месеци до пет година, а дуже рочности обично плаћају више.

Како отворити налог

Отварање банковног рачуна је само питање пружања информација и прављења депозита. Процес можете потпуно завршити на мрежи , али неке банке захтевају да попуните форме. Можда чак и више волите да посетите филијалу банке лично, али вероватно није неопходно (или прикладно).

Изаберите банку која ће задовољити Ваше потребе по ниској цени (више о томе испод). Када одлучите где да се банци, време је да попуните апликацију.

Пружите информације о себи, укључујући:

• Лични подаци , као што су ваше име, датум рођења, број социјалног осигурања или слично
• Идентификација , као што је возачка дозвола, пасош или други ИД издата од стране владе (ако отворите налог на мрежи, мораћете да наведете ИД број)
• Информације о адреси (ако користите поштанско сандуче или слично за своју поштанску адресу, и даље ћете морати да наведете своју физичку адресу)

Банке су дужне да затраже горе наведене информације. Они могу тражити додатне детаље, као што су ваши приходи, ситуација запослења и још много тога. Ако више не желите да дате те информације, не морате да - али можда ћете морати наћи другу банку. Најважнији изузетак је када се пријављујете за кредит: скоро свако ће питати о вашем приходу пре одобравања кредита. Ако не гледају у свој кредит или доходак, вероватно ћете добити веома скуп кредит .

Финансирајте свој рачун почетним депозитом. Можете донијете готовину ако отворите рачун лично или напишите чек на свој нови рачун. Такође можете повезати постојеће банковне рачуне са новим рачуном и покретати новац електронским путем. За будуће допуне можете поставити директни депозит код свог послодавца , а већина банака вам омогућава да депонујете чекове слањем слике са вашег мобилног уређаја .

Уђите у дугорочну везу

То је бол за промену банковних рачуна , зато пажљиво изаберите. Уз одговарајући рачун, једва ћете приметити своју банку (што је добра ствар). Са погрешним рачунима, доживљавате сталне фрустрације и трошите више него што вам је потребно.

Добијте добре стопе , што значи високе стопе на уштедама и ниске стопе на кредите. Нужно вам не треба апсолутна најбоља стопа у држави, али стопе постају важније јер се износи долара повећавају. Када се позајмљују, токсичне стопе могу такође бити проблем: ако плаћате 20% на кредитној картици, проблеми су неизбежни.

Минимизирај накнаде: Месечне накнаде за услуге и нискобилансне накнаде могу коштати стотине долара сваке године - а друге банке могу бесплатно понудити исте услуге. Нарочито ако бринете, пажљиво погледајте распоред накнаде пре него што отворите налог.

Проналажење праве спремности: размислите о томе како желите интеракцију са вашом банком. Да ли сте задовољни радом све на интернету? Ако је тако, онлине банке (или јефтини програми код банака и малтера) су добра опција. Да ли треба редовно посећивати филијалу? Пронађите банку која је погодна и ради са вашим распоредом (неке банке су отворене викендом и вечери).

Изаберите функције које желите. Свака банка или кредитна унија може осигурати штедне рачуне, основну провјеру и дебитну картицу. Које додатне особине цените? Неки примери укључују:

• Ако желите да преносите средства између више банковних рачуна (бесплатно), сазнајте о правилима преноса АЦХ банке. Неке банке нуде услугу бесплатно, али ограничавају број рачуна на које можете повезати.
• Ако добијете чекове и мржњу одлазите у банку, уверите се да су мобилни депозити (или депозити банкомата) доступни .
• Ако често користите банкомат за повлачење, погледајте мрежу банкомата или добијете рачун који враћа накнаде за банкомате.

Банкарство Готцха

Бићете задовољни купци ако избегнете велике проблеме. Опет, не морате добити најбољу свјетску стопу штедног рачуна (јер се то стално мијења) - само вам је потребан добар банковни рачун.

1. Накнаде, таксе, таксе: Банке су озбиљне да узимају новац са свог рачуна. Постоје месечни трошкови одржавања, ниска равнотежа, неактивна плаћања , накнаде за одбацивање чекова и још много тога. Изаберите банку која одржава ниске трошкове и пратите свој рачун како бисте избјегли накнаде које произилазе из ваше активности. Подесите упозорења за свој налог и користите праву врсту заштите од прекорачења ако вам затреба.
2. Доступност средстава: Једна од најтежих лекција за учење је концепт расположивих средстава. Када направите депозите на свој рачун, претпостављате да сте слободни да потрошите тај новац. Нажалост, банке имају правила о томе колико дуго могу да држе ваше депозите , а можда ћете морати чекати недељу дана или тако да искористе свој новац. Сазнајте правила банке и често проверавајте свој расположиви салдо.
3. Превара и грешке: грешке се догађају и обично нису у вашу корист. Ако неко укине новац са вашег рачуна или новца се погрешно уклони, одмах се обратите својој банци. Савезни закон штити вас од неовлашћене употребе , али морате брзо поступати да бисте добили потпуну заштиту. Ако чекате превише, бит ћете одговорни за губитак - зато пратите активности на својим рачунима. Можете уочити грешке (и научити пуно о вашој потрошњи) ако балансирате своју четку месечно .
4. Превише задуживање: банке жуде да позајмљују новац ако мисле да ћете отплатити. Они се не баве вашом способношћу да постигнете своје дугорочне циљеве или колико трошите на камате. Не позајмљујте се само зато што можете. Позајмите ствари које ће заиста побољшати ваше финансије и свој живот - урадите то мудро . Користите прави кредит за посао, избегавајте дугове кредитне картице и дневнице и никада не позајмите максимални износ који је доступан.