Шта очекивати када се чекови одбијају
Зашто чекови одбијају?
Чек "одбија" када нема довољно новца на вашем рачуну за проверу како би покрила плаћање.
Ово се може десити из више разлога. Можда је аутоматска уплата одузета са вашег налога пре него што сте то очекивали, ваш послодавац је био спор да бисте уплатили вашу плату или је ваш рачун закључан неколико дана након коришћења ваше дебитне картице .
Нажалост, лакше него икада да одбијају чекове: Чекови папира често се претварају у електронске чекове или "замене чекова" ( све што је потребно је мобилни телефон или скенер) и брзо се брзо крећу кроз банкарски систем. Без обзира на разлог, ако ваша банка каже да немате довољно средстава на вашем рачуну, провјера ће бити враћена неплаћеном.
Још увек?
Ако схватите да ће чек отићи, али се то још није десило, можда ћете моћи спречити да се то догоди. Узмите новац на свој рачун одмах. Може потрајати неколико дана за провјеру коју сте написали да бисте погодили свој рачун - или дуже ако је ваш примаоц споро направити депозит. Најбржи начин да добијете средства на ваш рачун је да донесете новац готовини.
Ако уносите чекове на ваш рачун, ваша банка може задржати та средства неколико дана (проверите политику доступности средстава за специфичности).
Досегнути
Чим схватите да постоји проблем, ступите у контакт са оним ког сте написали чекове. Вјероватно их не занима кажњавање; само желе свој новац.
Бити проактиван - ступити у контакт са трговцем или провајдером услуга уместо да их чека да предузму акцију - показује да стварно намјеравате да платите, а то би могло и даље да погорша ствари. У идеалном случају, урадићете то пре него што било ко сазна да сте написали лошу провјеру, али је ипак вриједи снимак након што чек преслика на ваш рачун.
Екпецт Феес
Ако се ваш чек депонује и одбије, то ће вас коштати. За почетак, плаћате накнаде вашој банци: Накнада за прекорачење или неадекватна средства (НСФ) могу износити 35 долара. Такође ћете вероватно морати платити накнаду свима коме сте написали чек; они се обувају за полагање лоших чекова и они ће вам пренети те трошкове.
Након чекања одједном, ваш прималац плаћања можда покуша поново да депонује чек да види да ли сте финансирали свој рачун. Ако не, очекујте да платите још један круг накнаде.
Коначно, можда ћете се суочити са новчаним казнама и казнама након законске пресуде (погледајте доле).
Ваш кредитни извештај
Лоша провера се не мора нужно појавити на вашем кредитном извештају или смањити ваше бонусе , али може. Такође, неколико база података прати боунцед чекове (као што су Телецхецк или Цхексистемс ). Ако завршите са лошим записом у тим базама података, можда ћете имати потешкоћа да пишете провере на другим местима (ваша провјера може бити одбијена након што је благајник скенира у продавници прехрамбених производа, на примјер), а можда нећете наћи банку која ће пустите да отворите рачун за проверу.
Након превише лоших чекова, ваша банка може затварати постојећи провјеру рачуна.
Те базе података нису део вашег ФИЦО кредитног резултата, што је оцена која се користи за већину великих зајмова као што су ауто и кућни кредити. Али "алтернативни" кредитни резултати могу користити те информације.
Ако је провјера била за исплату кредита, вероватније је да ће ваш кредит имати патњу. Пошто је чек одбијен, плаћање се никада није догодило, а можда ћете завршити недостатак месечног плаћања (или касније). Касна и прескочена плаћања сигурно ће смањити ваш ФИЦО кредитни резултат.
Без обзира на то коме сте написали чек, важно је учинити добро на плаћању. Ако не, неплаћени износ може бити пребачен на агенцију за наплату, а та агенција ће вероватно пријавити свој неизмирени дуг према кредитним бироима , што резултира нижим кредитним оцјенама. Агенције за наплату (или чак трговац коме сте првобитно написали чек) може такође донијети правну тужбу, а пресуде против вас повриједит ће вам кредит.
Легал Троубле
Које су правне последице одбијања чекова? Немогуће је писати чек када знате да то неће бити јасно (иако су ствари постале нејасне када су у питању постдатед чекови ). Ако брзо не брисете ствари, можда ћете се суочити са грађанским (морате плаћати казне) или казненим (морате служити у затвору) казне.
Правне последице за писање лоших чекова варирају од државе до државе и зависе од околности. Ако случајно одбијете чек, сада и највероватније су грађанске оптужбе (или никакве оптужбе). Ако намерно или уобичајено пролазите лоше провере (нарочито велике), можда ћете се суочити са кривичним оптужбама. У неким државама, имате прилику да се надокнадите на плаћање пре него што се поднесу трошкови (на пример, можда ћете имати 30-дневни прозор).
Цивилни трошкови резултирају додатним трошковима, а ви вероватно немате додатни новац - зато се чек врати на прво мјесто - тако да је најбоље да се понашаш брзо. Комуницирајте са својим примаоцем (или агенцијом која прикупља новац у њихово име). Ако су успјешно поднели тужбу против вас, можда ћете морати платити правне трошкове, накнаде за услуге или казну на основу износа првобитне провјере (два или три пута више од износа провјере, на примјер).
Кривична пријава има озбиљан утицај на вашу кривичну евиденцију, може довести до затвора и вјероватно ће доћи са вишим казнама. Међутим, само зато што вам је угрожена кривична пријава не значи да они могу успешно подићи случај против вас. Ступите у контакт са локалним адвокатом одмах ако неко помиње кривичне пријаве. За превладавање, повјерилац ће морати доказати да је дуг стварно ваш (што не могу увијек учинити), а мораће предузети поступак пре него што прође неки закон о ограничењима.
Сакупљачи дугова и окружни правобраниоци
Већина предузећа нема ресурсе за прикупљање на лошим проверама. Штавише, већина агенција за спровођење закона нема ресурсе за откривање потрошача који повремено одбијају мали провјеру. Као резултат тога, приватне агенције за прикупљање дугова завршавају већину овог посла.
У неким областима сакупљачи дугова партнери са локалним органима за спровођење закона: окружни адвокати (ДА) обезбеђују меморандум и овлашћују сакупљаче дуга да користе логотип ДА, сакупљачи дугова се баве логистиком проналаска и ступања у контакт са потрошачима, а они деле приход (таксе и казне ) са канцеларијом Тужилаштва.
Нажалост, неки од ових "програма за реституцију лоших провјера" су збуњујући потрошачима који верују да добијају званичну кореспонденцију владе. Потрошачима би се могло вјеровати да Тужилаштво намјерава поднијети кривичне пријаве (које могу или не морају бити тачне), а не дозвољава потрошачима да се изјасне о свом случају - уствари, нико у канцеларији Тужилаштва није чак разматрао случај. Примаоци се обично застрашују и збуњују, и једноставно су им упућени да плате доспели износ (плус накнаде) и да се пријаве за класу финансијске одговорности на свој трошак.
Ако сте одбили чек и контактирали сте колекционар дуга, побрините се да се поступате праведно. Сакупљачи дуга, чак иу партнерству са полицијским органима, морају поштовати правила која је одредила ваша држава и можда ће морати да прате Закон о пракси сакупљања сакупљених дугова (ФДЦПА) . Контактирајте локалног адвоката ако вас малтретирају.
Спречите одбрањене провере
Можда нећете моћи да урадите нешто о чеку који је већ одбио, али можете га задржати у будућности. Ево неких начина да избегавате проверу у свом рачуну док сте ван новца:
Уравнотежите свој рачун: Најважнија ствар коју можете да урадите је да пратите стање на вашем рачуну. То значи да морате знати колико имате и колико ће напустити свој рачун у свако доба. Будите свесни свих чекања, неплаћених чекова и аутоматских трансфера са вашег налога. Сазнајте како да балансирате свој налог помоћу различитих алата.
Држите јастук: Чак и уз добро планирање, грешке (и боунцед чекови) се дешавају. Држите додатну готовину на свом рачуну како бисте покрили сва изненађења. Ако вам послодавац касно закасни или сте заборавили на аутоматско плаћање рачуна, сигурносни бафер може задржати ствари да се погоршају.
Гледајте своје равнотеће: Тешко је пратити све. Штавише, стање на вашем рачуну може бити замрзнуто на начин који нисте очекивали (на примјер, ако користите своју дебитну картицу на пумпи за гас, или је депозит задржан ). Увидите како лако проверити стање вашег рачуна тако да знате о проблемима пре него што буде прекасно. Пријавите се за упозорења тако да вас не изненађује када се стање вашег рачуна смањи.
Размотрити заштиту од прекорачења: заштита од прекорачења може бити скупа, али не мора бити. Ако га користите као сигурносну мрежу (за разлику од ослањања на то за новчани ток), ретко ћете платити накнаде за прекорачење. Када ваша банка покрије лоше провере, трошак би требао бити мањи од накнаде за провјеру (трговцима) и накнадама НСФ-а (у вашој банци). Можда ћете моћи да минимизирате накнаде ако користите прекорачење кредитне линије или упутите вашу банку да извуче средства са свог штедног рачуна када ваш рачун за проверу нема довољно средстава.
Плаћајте дебитном картицом: Ако наставите да одбацујете чекове, уместо тога (када је могуће) извршите куповину са вашом дебитном картицом . Одмах ћете знати ако можете приуштити трансакцију. Докле год нисте дали вашој банци дозволу за обраду тих накнада, ваша картица ће бити одбијена.