Сигуран начин да зарадите више
Сертификати о депозиту (ЦД-у) налазе се међу сигурним инвестицијама од банака и кредитних синдиката. Они обично плаћају вишу каматну стопу од штедних рачуна и рачуна тржишта новца , али постоји један недостатак: Да бисте користили ЦД рачун, морате закључати новац на рачуну - иако је могуће рано изићи.
Како ради ЦД?
ЦД-ови су облик временског депозита . У замјену за вишу каматну стопу, обећавате да задржите новац у банци на одређено вријеме (на примјер, шест мјесеци, 18 мјесеци или неколико година).
Веће стопе: Да бисте се наградили за то обећање, банка се слаже да вам плати више него што бисте добили са штедног рачуна : Добићете виши годишњи проценат приноса ( АПИ ) на средства која депонујете. Зашто банка плаћа више? Зато што знају да могу да искористе свој новац за дугорочне инвестиције као што су кредити, а нећете тражити следеће недеље.
Термне опције: Када отворите ЦД, одаберете колико дуго желите задржати своја средства. Овај временски период назива се термин , а заједнички термини укључују 6, 12, 18 и 60 месеци, иако су остали услови доступни.
Је ли дугорочнији бољи? Обично зарађујете више када идете са дужим условима. Али дужи термини нису увијек најбоља идеја. За почетак, можда ће вам требати новац пре него што термин заврши. Ако извучете своја средства раније (што је готово увијек опција, али у ретким случајевима банке и кредитни синдикати су одбили ове захтјеве), морате платити рану казну повлачења .
Та казна ће јести у било каквом интересу који сте зарадили - и можда ће вам јести у почетни депозит. Због те казне, боље је држати свој новац на штедном рачуну уколико вам то ускоро треба.
Датуми доспећа: На крају вашег ЦД-а, ЦД "сазрева" и морате одлучити шта даље радити.
Док се приближавате термину ЦД-а, ваша банка ће вас обавијестити да ће ваш ЦД бити сазрео, а они ће вам дати неколико опција. Уколико не учините ништа, у већини случајева ваш новац ће бити реинвестиран на други ЦД са истим изразом као и оном који је управо створио.
На пример, ако сте били на шестомесечном ЦД-у, аутоматски ће вас ставити на још један шестомјесечни ЦД. Имајте на уму да каматна стопа може бити већа или нижа од стопе коју сте раније зарађивали - нема гаранције да задржите исту стопу.
Ако желите да урадите нешто осим реинвестирања на нови ЦД, морате да обавестите своју банку пре рока за обнављање. Средства можете пренети на рачун за чекирање или уштеду, или можете прећи на други ЦД са дужи или краћи рок.
Како започети коришћење ЦД-ова
Да бисте ставили новац на ЦД, контактирајте своју банку или кредитну унију.
Већина банака - посебно онлине банке - објашњавају ваше опције и омогућавају вам да уложите ЦД у онлине. Такође можете позвати клијентску службу, или чак разговарати са банкарима лично.
Објасните колико желите да уложите и питајте о ранијим казнама повлачења и алтернативним ЦД производима. Банка може имати додатне опције ЦД-а које су вам боље прилагођене, без обзира да ли нуде више стопе, више флексибилности или друге функције.
Када пребаците новац на ЦД, видећете посебан налог на вашим изјавама или на контролној табли на мрежи. ЦД-ови се могу држати на скоро свим врстама рачуна, укључујући индивидуалне рачуне за пензионисање (ИРА) , заједничке рачуне, поверења и рачуне за чување података .
Стратегије за коришћење ЦД-ова: Ладдер и више
Дуготрајни ЦД-ови често изгледају атрактивније од краткорочних ЦД-ова јер плаћају више. Међутим, они нису увијек прави избор. На пример, петогодишњи ЦД дуго дугује новац - тешко је предвидети да ли ће вам новац бити потребно или не за пет година.
Штавише, ако купите ЦД када су каматне стопе ниске, можете се у наредних пет година закључити на ЦД са ниским уплатама - шта ако каматне стопе (а тиме и ЦД стопе ) порасте у наредној години или две? Можда вам је боље користити краткорочне ЦД-ове који се обнављају са већим стопама.
Ако сте заинтересовани за коришћење дуготрајних ЦД-ова, процијените стратегије које ће вам помоћи да оптимизујете своју уштеду. Најчешћа стратегија коју користе инвеститори ЦД-а јесте лествица: Купите неколико различитих ЦД-ова са различитим условима како бисте имали на располагању новац у редовним интервалима. Лествице помажу вам да избегнете закључавање целог новца на ЦД-у са ниским плаћањем, а они вам помажу да избјегнете рано исплаћивање новца и плаћате казне. За више детаља, прочитајте како да користите ЦД мердевине .
Други начин да се заштитите јесте коришћење ЦД-ова који нуде флексибилност. Они вам могу дозволити да:
- Излази рано без плаћања казне.
- "Повећајте" своју каматну стопу на вишу стопу, узимајући у обзир стопе раста.
Као што можете очекивати, ЦД-ови са више флексибилности нуде почетне каматне стопе.
ЦД безбедност
Што се тиче сигурности, ЦД-ови су слични готовини у вашој штедњи или рачуну за проверу . Под претпоставком да су ваши депозити осигурани ФДИЦ (или покривени под осигурањем НЦУА ако користите кредитну унију ), имате гаранцију владе. Влада САД-а ће осигурати да вам се сав новац врати ако ваша банка оде у стомак. То је толико сигурно колико можеш.
Са било којим улагањем, морате изабрати између ризика и потенцијалне награде. ЦД-ови падају на низак ризик, низак повратни спектар. Они су одлично место да задржите новац који не можете да приуштите да изгубите, јер је потребно да га потрошите у наредних неколико година. Ако нећете користити новац већ неколико деценија, процените друге инвестиције као и ЦД-ове за дугорочне циљеве.
Ако желите инвестирати на ЦД-ове, природно ћете желети да зарадите на највишим могућим стопама. За било који ЦД (шестомесечни ЦД за 1000 УСД, на пример) различите банке и кредитне уније нуде различите каматне стопе . Да бисте максимално повећали АПИ који зарађујете на уштеду, користите стратегије и производе који одговарају вашим циљевима и купујте их.
Колико дуго?
Већ знате да дуготрајни ЦД-ови обично (али не увек) плаћају више од краћих ЦД-ова. Да ли то значи само да увек треба да изаберете дугорочне ЦД-ове како бисте повећали зараду?
Не нужно. Поред држања вашег новца закључаног кад вам то затреба, дуготрајни ЦД-ови могу проузроковати пропуст када се каматне стопе расте. Ако добијете паушалну суму готовине коју желите ставити на ЦД-ове, поврат који добијете зависи од тога колико су високе каматне стопе на дан куповине вашег ЦД-а. Ако су каматне стопе посебно ниске, чак и дугорочне ЦД-ове ће врло мало платити - и закључићете у том малом повратку у наредних неколико година.
Немогуће је време да се савршено савлада, али вреди обратити пажњу на то колико каматне стопе раде и доносе неке претпоставке о томе како се будућност може одвијати. Можда погађате погрешно, зато не заборавите своје кладионице. Поново, ЦД мердевине помажу вам да избегнете проблеме који проистичу из погрешног погађања тако што ћете проширити своје датуме зрелости и дати вам систем за праћење.
Ако сматрате да су каматне стопе високе и да ће се само спустити, дугорочни ЦД-ови могу имати смисла. Само имајте на уму да је немогуће предвидјети будућност.
Врсте ЦД-а
ЦД-ови долазе у различитим облицима. Банке и кредитни синдикати и даље нуде нове опције купцима. Традиционално, можете описати ЦД на следећи начин:
- Има фиксну стопу која се не мења.
- Плаћете казну ако вам рано исплати новац.
То више није случај.
Ликуид ЦД-ови (или "без казне" ЦД-а) омогућавају вам да извучете своја средства у било ком тренутку без плаћања ране казне за повлачење. Та флексибилност вам омогућава да будете брзи и померите ваша средства на ЦД са вишим платама ако се појави прилика.
Ако можете избјећи плаћање казне, зашто не би увијек користили течне ЦД-ове? Флексибилност долази по цени: течним ЦД-има плаћају ниже каматне стопе од ЦД-ова у којима сте закључани, све друге ствари су једнаке. То има смисла ако погледате ствари са становишта банке - они узимају све ризике. Ипак, ако сте увјерени да ће цијене ускоро порасти, а ви сте тачни, зарађивањем мање у кратком временском периоду можете вриједити ако можете касније прећи на вишу стопу.
Ако размишљате о употреби течног ЦД-а, побрините се да разумете сва ограничења. Док уживате у некој флексибилности, производ можда неће бити толико једноставан као што бисте мислили. Понекад сте ограничени на то када можете извући средства и можда ћете имати ограничења колико можете да предузмете у било ком тренутку.
Бумп-уп ЦД-ови обезбеђују погодност која је слична лиценцираним ЦД-има: не заглавите са малим повраћањем ако се каматне стопе расте након што купите ЦД. Уз помоћ ЦД-а, можете задржати постојећи ЦД рачун и прећи на нову, вишу стопу (под претпоставком да ваша банка нуди више стопе). Да бисте добили бумп-уп, можда ћете морати да обавестите своју банку да желите да искористите опцију бумп-уп-а. Ако не учините ништа, банка претпоставља да се држите постојеће стопе. Не добијате неограничене ударце, па можда чекате да се стопе повећавају.
Бумп-уп ЦД-ови, попут текућих ЦД-ова, почињу да плаћају ниже камате од стандардних ЦД-ова. Ако стопе расте довољно, можете изаћи напријед. Ако стопе остају стагнира или падају, боље би било са стандардним ЦД-ом.
Брокеред ЦД-ови су још једна алтернатива. Понекад оне нуде боље стопе, а понекад вам је боље одлазити директно у вашу банку или кредитну унију. Брокеред ЦД-а су ЦД-ови који се продају на брокерским рачунима . Умјесто да отворите рачун у банци и користите њихов избор ЦД-ова, можете купити ЦД-ове са брокера из бројних банака и све их држите на једном мјесту. То вам даје могућност избора, али посредовани ЦД-ови долазе са додатним ризицима. За почетак, желели бисте да будете сигурни да било која банка коју размишљате је осигурана од стране ФДИЦ-а ЦД-ови без осигурања вероватно ће платити више (не изненађујуће), тако да могу добити вашу пажњу. Такође, излазак са посредоване ЦД-а раније може бити изазов. За више детаља, прочитајте како функционишу ЦД-ови .
Куповати около
Ако желите да сачувате са ЦД-ом, сигурно можете то урадити где год већ имате проверу и штедне рачуне. Међутим, можда ћете нешто боље урадити ако купујете. Без обзира на то да ли вреди провести време куповину зависиће од тога колико ћете додатно зарадити (нема смисла отварање новог рачуна ако ћете само зарадити додатних 7 долара годишње - ваше вријеме вриједи више од тога).
Проверите локалне огласе: Да бисте пронашли добре понуде, потражите "специјалце" од локалних банака и кредитних синдиката. Оне се могу појавити у огласима на мрежи или у изворима извора. Када банке и кредитне уније желе да привуку депозите, оне нуде посебно високе камате како би привукли вашу пажњу. Као и увек, запамтите да ако нешто изгледа превише добро да би било истинито, вероватно нећете добити комплетну причу. Држите се производа са осигурањем ФДИЦ-а (или НЦУСИФ-осигураних ЦД-ова ако користите кредитну унију ).
Идите на интернет: потражите понуде на банкама које имају само интернет . Будући да онлине банке немају исте трошкове као и установе цигле и малтера, оне би могле понудити више стопе (то је само један од разлога за банкарство на мрежи ).
Само питајте: На крају, не бојте се питати свог банкара за бољу стопу. Нарочито ако радите са малом банком или кредитном унијом и обављате значајан посао са њима, можда ћете моћи да зарадите мало више.