ЦД-ови су одличне инвестиције ако желите да сачувате новац. Средства могу бити ФДИЦ осигурани (где је примењиво), а ви можете зарадити више камате него што ћете добити са штедног рачуна .
Али ЦД-ови су дизајнирани да буду дугорочнија улагања. За разлику од вашег рачуна за провјеру , који дозвољава више трансакција (депозита и / или повлачења) сваког дана, ЦД-ови требају бити остављени сами.
Распоред узорка казни
Ако се повучете раније, банке обично вам наплаћују казну која износи неке од камата које бисте зарадили ако сте задржали ЦД до зрелости. Можда ћете га видети као "90 дана интересовања" за рано повлачење. Не постоји максимална висина казне, зато уверите се да сте прочитали фино штампање. Графикон узорка може изгледати као:
- 11 месеци ЦД-а или краће трошкове од три месеца
- ЦД-ови од 12 до 59 месеци наплаћују камату од шест месеци
- 60 месеци или дуже ЦД-а наплаћују камату од 12 месеци
Опет, банке постављају своје политике, што би могло бити мање или више опроштајно. Проверите са својом банком пре него што купите ЦД - и свакако пре него што вам рано исплатите новац.
Валкинг Аваи витх Лесс
Осим што сте пропустили новац који бисте зарадили, заправо можете изгубити новац и отићи са мање него што сте депоновали на ЦД-у.
На пример, 12-месечни ЦД лако се може замислити ако се исплатите након 11 месеци. Вероватно ћете ходати са више него што сте првобитно ставили на ЦД (не толико колико је могло бити, али сте бар зарадили нешто). Али шта ако изађете након 2 месеца? Још нисте заслужили шестомесечни интерес и никада неће - али банка ће и даље узети тај износ.
Да би то учинили, они ће "нападнути главницу" или узети неку од почетних депозита.
Како избјећи ЦД казне
Ако апсолутно морате рано готовити, погледајте да ли постоји начин да избегнете казне. Прво, то никад не боли. Ако сте у пријатељској институцији или у мањој кредитној унији , особље се може одрећи казне за вас. Ако не, све што могу рећи је "не". Морате то учинити особно (или могуће преко телефона) ако тражите одрицање - аутоматизовани систем највероватније неће учинити никакве услуге.
Такође, можете се квалификовати за одрицање од смрти, инвалидитета, пензионисања и других животних догађаја. Овдје је важно (још једном) да разговарате директно са представником и сазнате да ли можете да се квалификујете за одрицање.
Да бисте избегли казне у будућности (без предвиђања будућности), можете покушати користити флексибилније опције. ЦД-ови нису лоше опције - зарадите више за обећање да ћете оставити свој новац сами - али можда ће бити боље алтернативе ако наставите да плаћате казне.
- Ликуид ЦД-ови су слични стандардним ЦД-има, али вам омогућавају да извучете новац раније. Понекад постоје границе колико рано и колико, али вреди процењивати.
- Ладдеринг ЦДс је стратегија у којој периодично имате ЦД зрео, пружајући вам прилику да узмете новац без казне. На пример, можда ћете имати ЦД сазревати свака три до шест мјесеци, дајући вам опције .
- Рачунови на тржишту новца плаћају више од штедних рачуна, али генерално не толико као ЦД-ови. Предност је у томе што можете ограничити трошење са рачуна помоћу дебитне картице или чековне књиге.
- Кредитне картице су скупи начин позајмљивања, али ако вам брзо затреба и ускоро ће ваш ЦД сазвати, можда би било мање коштати трошкове хитне помоћи на картици (и исплатити га чим ЦД достигне). Наравно, много боља идеја је одржавање солидног фонда за хитне случајеве .
Реасон Бехинд ЦД Пеналтиес
Банка очекује да задржите ваш новац у минималном периоду (као 6 месеци, годишње или 5 година). Заузврат, банка је вољна да вам понуди већу стопу. Банка има користи од тога да има одређену сигурност о томе колико дуго може користити ваш новац, а ви немате честе трансакционе трошкове с тим новцем.
Зашто банка не може само дати већу стопу и дозволити вам да користите новац кад год вам се допада?
Будући да је банка такође преузела обавезе са новцем. Банка позајмљује новац другим купцима и купује инвестиције које имају рочности попут ЦД-а.
Ако рано тражите новац, банка би можда морала платити "казну" негде другде. За више детаља, погледајте како банке зарађују својим новцем.