Водич за почетак разумевања ануитета
Ануитета је уговор о осигурању. Многи људи мисле о ануитету као улагању, али када купујете ануитет, купујете полису осигурања. Осигуравате исход.
Ви стављате новац у уговор о осигурању или политику, а осигуравајућа кућа вам даје гаранцију када и како ћете вратити тај новац или коју каматну стопу ваш новац зарађује.
Постоји приближно толико врста ануитета као што су расе паса, и сваки тип ради другачије.
Због тога што има толико врста производа за ануитет, то доводи до велике забуне о томе колико је ануитета и како то функционише. Можда сте чули и снажне аргументе за и против ануитета, али истина је да све зависи од тога за коју врсту ануитета говорите и за шта га користите.
Хајде да погледамо пет главних врста ануитета за које ћете вероватно доћи - непосредне ануитете, фиксне ануитете, индексиране ануитете, варијабилне ануитете и одложене ануитете - и погледајте како функционише свака врста ануитета.
Шта је тренутна ануитета?
Са тренутним ануитетом, осигуравајућој компанији дају паушалну суму новца и плаћају вам загарантован износ мјесечних прихода. Они плаћају приход или у одређеном временском периоду, као што је десет година (то се зове термина - одређени ануитети ), или гарантују да ће вам платити све док живите.
Помислите на тренутну ануитет који се исплати током целог живота као тегла колачића. Осигуравајућој компанији дају свој новац (пуно тегле колачића), и они вам предају колачиће сваке године.
Ако посуда постане празна, обећавају да ће вам и даље држати колачиће, колико год година живите. Заузврат, слажете се да када једном предате теглу, не можете стићи и узимати колачиће у свако доба. Ако годину дана желите три колачића, мораћете да их однесете негде другде - не из те кесе.
Ова бескрајна понуда колачића значи да је исплата за исплату животне доби добра заштита од дугог живота. Без обзира на то колико дуго живите, и без обзира на то колико ће вам осталог новца потрошити раније у пензију, и даље ћете добити колачиће сваке године. За старије појединачне пензионере, тренутна ануитета може помоћи да се побрине да не наџивају свој новац.
Шта је фиксна ануитета?
Фиксни ануитети је уговор са осигуравајућим друштвом у којем вам пружају гарантовану каматну стопу на вашу инвестицију. Фиксна рента делује много попут сертификата о депозиту (ЦД) који издаје банка. Умјесто банке која гарантује каматну стопу, осигуравајуће друштво даје гаранцију.
Уз фиксни ануитети, камата акумулира одложено порез. Плаћате порез када повлачите. Камата која је повучена пре 59-1 / 2 године подлеже порезној казни од 10 одсто, као и обичним порезима на доходак.
Каматна стопа се обично гарантује за одређени временски период, као што је пет година или 10 година. Након истека тог временског периода, осигуравајућа кућа ће вам рећи која ће бити ваша нова каматна стопа. У том тренутку можете наставити са ануитетом, размијенити је за другу врсту ануитета или (као ЦД) уплатити и одлучити да уложите средства у било које друго мјесто. (Ако га уновчите, дугићете порезима на акумулирану камату одложену од пореза).
Већина фиксних ануитета има повраћај оптужнице, па ако ускоро наплаћујете ануитете, будите спремни да платите високу накнаду. Фиксни ануитети могу бити паметан избор уколико желите инвестирање са ниским ризиком, можда касније када будете повлачили средства и спремни сте да оставите своја средства у уговору за потребан временски период.
Шта је индексирана рента?
Индексирана ануитета је врста фиксног ануитета који се често назива фиксном индексираном ануитетом (ФИА) или ануитетом индексираним капиталом. Уз ову врсту ануитета, осигуравајућа кућа нуди минималан зајамчени поврат, заједно са потенцијалом за додатне повраћаје, користећи формулу која повезује повећања вашег рачуна са индексом берзе.
Индексирани ануитети имају сложене карактеристике, као што су стопе учешћа и стопе капи који наводе формуле како се израчунавају ваши приходи. Упоредите ове карактеристике један поред другог када гледате ову врсту производа. Сматрајте овај производ као ЦД алтернативу, а не као алтернативу једнакости. Ако вам неко предложи као алтернативу једнакости, размислите двапут.
Неке индексиране ануитете такође имају функције које гарантују износ који можете повући касније у пензији. Ова врста производа се зове одложена индексирана ануитета, и може бити добар избор за некога ко је 10 година удаљен од пензије, јер гарантује приход који ће им имати у будућности.
Шта је променљива ануитет?
Променљива ануитета је уговор са осигуравајућим друштвом у којем можете изабрати како се инвестирају средства унутар уговора. Осигуравајућа компанија нуди списак средстава (подзакључених) за одабир. Зове се варијабилна ануитета јер ће се повратак који зарађујете варирати у зависности од основних инвестиција које изаберете. Упоредите то с фиксним ануитетом, при чему вам осигуравајућа кућа уговара гарантовану каматну стопу.
Улагања унутар варијабилне ануитете расте од одлагања пореза, тако да, као и унутар ИРА рачуна, можете размјењивати између инвестиција без плаћања пореза на капиталне добитке.
За варијабилни ануитети који се може квалификовати као уговор о осигурању, морају се обезбедити гаранције.
Најчешћа врста гаранције је гаранција за смртну казну која гарантује да ће након смрти вашим корисницима бити исплаћено веће од тренутне вриједности уговора или пуног износа ваших доприноса (минус било каквих повлачења). На пример, ако уложите 100.000 долара, а инвестиције су се смањиле у вриједности до 90.000 долара, а тада сте умрли, уговор би платио 100.000 долара вашим именованим корисницима. Ако би се инвестиције повећале у вриједности од 110.000 долара, уговор би платио 110.000 долара.
Данашње варијабилне ануитете долазе са додатним гаранцијама за добробит смрти и возачима који живе за вожњу, што их чини једним од најсложенијих финансијских производа потрошача које сам икада видео. За потребе инвестирања, индексни фондови су често бољи избор од променљиве ренте. У сврху гарантованог исхода, друге врсте ануитета су боље. То не оставља много ситуација када је варијабилна ануитета паметан избор. Због одлагања пореза, варијабилна рента би могла бити одговарајући избор за младог зарађивача са високим приходима који већ увећава 401 (к) планове и доприносе ИРА и тражи додатно мјесто за стављање новца где може да расте порезно- одложено 20 до 30 година.
Шта је одложена ануитет?
Са одложеним ануитетом , данас депонујете новац, а готовински доходак се гарантује да почиње у одређено време у будућности, најчешће најмање десет година од тренутка када сте првобитно купили ренте. Ова врста ануитета може помоћи у смањењу ризика да ће велики пад на берзи спречити планирани датум пензије.
Многи фиксни, индексирани и променљиви ануитети нуде функцију одлагања у којој имате могућност да купите гарантовану количину будућих прихода. Ове карактеристике пролазе по именима као што су гарантована повлачења, животна корист, гарантовани приходи возача итд.
Одложена ануитета се такође може назвати "дуговјечно осигурање" и постоји посебан тип одложеног ануитета, који се зове Квалитетан уговор о дуговјечном ануитету (КЛАЦ) који можете купити са својим 401 (к) или ИРА новцем. Уз КЛАЦ, доходак обично почиње са 85 година, тако да купите ову врсту ануитета како бисте осигурали да ћете имати минимални ниво прихода у вашој старијој години.
Као што видите, сви ануитети нису исти. Свака врста ануитета може бити добар избор ако знате зашто га купујете и како ћете га користити - а свака ануитета може бити лош избор ако не разумете како то функционише.