Да ли сте икада покушали да "стигнете" на берзу? Да ли сте купили кућу пре него што сте били спремни, јер је власништво куће добра инвестиција? Да ли одржавате баланс на кредитној картици како бисте побољшали свој кредитни резултат?
То су све уобичајене потези новца, а ако сте направили било који од њих, можда сте мислили да пратите искусну и истиниту личну финансијску мудрост. Али, као и много конвенционалне мудрости, они нису готово толико паметни колико звуче.
Ево неких глупих новчаних потеза које требате отици из вашег арсенала, без обзира колико се чини да има смисла.
Думб Мове: Немам кредитну картицу, јер ће то довести до дуга.
Прошло је скоро осам година од велике рецесије, а више од две трећине људи старости од 18 до 29 година нема кредитне картице, према истраживању Банкрате. "Изгледа паметно, јер нисте у опасности од дуга, али то није паметно, јер не градите свој кредит", каже Сарах Невцомб, ауторица "Лоадед: Монеи, Псицхологи, анд Хов то Гет Ахеад Витхоут Леавинг Ваше вредности иза. "Многи од ових миленијала - као и људи у другим генерацијама који немају кредитне картице у својим именима - имају оно што се зове" танке кредитне датотеке. "То је кредитна индустрија која говори да нема мало кредита историју и може вас задржати када желите да се пријавите за хипотеку или кредит за аутомобиле. То такође може значити плаћање више него што је неопходно за власнике кућа и ауто осигурање.
Паметан потез: Ако мислите да сте неодговорни са том првом комадом пластике, замолите банку издаваоца да кредитно ограничење буде вештачки ниско. Затим ставите на картицу једну или две аутоматске рачуне и распоредите аутоматска плаћања са вашег рачуна за проверу како бисте их покрили. Никад нећеш закаснити, а твој кредит ће се побољшати.
А ако су ти одбијени за картицу? Обезбеђена картица - у којој правите мали депозит код банке која издаје - је картица са тренинг точковима која вас може ставити на пут до јаке кредитне историје.
Думб Мове: Водити биланс на кредитној картици за изградњу кредита.
Један од највећих доприноса вашем кредитном резултату је коришћење кредита. Ваша употреба је проценат вашег кредитног лимита који заправо користите и износи око 30% вашег резултата. Ако имате лимит од 1000 долара и ваш рачун износи 550 долара, користите 55 посто. То је превисоко - најбоље је за вашу оцену ако у било ком тренутку користите не више од 30 посто вашег кредитног лимита. И преношење биланса из месеца у месец и плаћање камате не помаже у вашим резултатима, али повређује ваш новчаник: просјечна каматна стопа је око 15%. Са балансом од 3.000 долара, то би вас коштало 450 долара годишње.
Паметан потез: Идеално ћете свакодневно исплатити своје кредитне картице, пошто ћете плаћати камате. Ако ваша типична употреба превазидјује ограничење, можете решити проблем на два начина: можете затражити повећање кредитног лимита, а затим не користити додатни капацитет или можете платити рачун више од једном месечно .
Глупа померање: Претплаћивање студентских зајмова док се скупљају на доприносе за пензионисање
Имате студентски зајам и желите их исплатити што је брже могуће, тако да вам сваки додатни новац који имате на крају мјесеца иде на плаћање изнад и изван ваших месечних рачуна и одрезивање на главницу. Ваша хитност је разумљива; Зар не би живот био бољи ако би они тек нестали? Али предплаћивање студентских зајмова није мудар потез ако долази по трошку ваше дугорочне уштеде, као што је допринос вашем 401 (к) (поготово уколико примите долар који подразумијева послодавац) или плаћање дуга високе кредитне картице, каже Невцомб .
Паметан потез: полако и стабилно исплатите студентске кредите док градите своју будућност и искористите повратак на берзи. Можда је и боље да се одлучите за планове отплате по основу прихода (што смањује ваше месечне исплате), иако плаћање камате за више година значи плаћање више камате у целости.
Погледајте трошкове вашег дуга за студентски зајам, одузмите одбитак пореза и упоредите то са повратком који ћете добити тако што ћете да радите на друге начине.
Глуп потез: Прво посао, а подизање касније.
Да ли сте преговарали о својој заради за тренутни посао? Ако не, нисте сами. Око 41 одсто људи није, према Салари.цом. Многи се плаше да ће трзање око почетне зараде у потпуности извући из посла за посао. Али не преговарање за конкурентску плату на почетку новог посла почиње на погрешној финансијској подлози, јер сваки бонус и подизање кога ћете кренути напред ће вјероватно бити проценат заснован на почетној цени.
Паметан потез: Не узимајте прву понуду. Имате највећи утицај када вас желе, али немате још вас - и важно је препознати и искористити тај тренутак. "Људи мисле да морате да питате шта је прихватљиво, али треба се запитати:" Шта треба да зарадим, тако да не морам да бринем за новац? То је оно што вриједи ваше вријеме ", каже Невцомб. Такође схватите да је очекивање са друге стране табеле да ћете тражити више. Студија из ЦареерБуилдер показује да је 45 одсто послодаваца спремно да преговарају о вашој иницијалној понуди за посао, а заправо очекују да то учините. Само се пустиш ако не.
Глуп потез: Куповина куће јер је то "инвестиција".
Финансијски саветник Карл Ричардс, аутор књиге "Понашање у понашању", сећао се пута како су му људи рекли о својим кућама: "То је најбоља инвестиција коју сам икада направио!" Његов одговор: "Да ли је то зато што је то једина инвестиција коју сте ви" да ли сам икада задржао? "" Има тачку. Постојало је дуго веровање да вредности имовине никада не падају ... Затим је дошло до пада 2008. године и пада становништва. У стварности, домаће вредности историјски држе корак са инфлацијом. И трошкови власништва - да не спомињемо покретање, опремање, порез, осигурање и одржавање које води 1 до 2 процента вредности куће годишње, према Харвардовом Заједничком центру за стамбена питања - је високо.
Паметан потез: Купите један за који желите да живите - или наставите да изнајмљујете за сада. Та лист листа трошкова значи да нема смисла купити уопште ако не очекујете да ће остати најмање пет година.
Ако останете дугорочни, капитал који градите исплатом (или искључењем) ваше хипотеке постаје додатни штедни рачун који можете користити за пензионисање. Али никада не бисте се требали истегнути да бисте купили кућу коју не можете стварно приуштити само зато што мислите да су вредности имовине последица попа. Ако то учините, ви нисте ни купили нити улагали - шпекулишете. А осим ако нисте професионални инвеститор у некретнине, то је лоша идеја.
Думб Мове: Покушај да се време тржи.
Тржишни временски распоред се своди на знање две ствари: када изаћи и када се вратити. Први је стварно тешко прити, а други је још тежи. Док смо сви чули приче о обичним инвеститорима који су ушли у право време, Рицхардс је скептичан. "Не верујте причама", каже он. "Верујте у податке." И подаци говоре да не можете победити на овој утакмици.
Смарт Фик: купити стално, и годинама. Ричардс каже да ће срушити страницу из књиге Ворена Буффета : "Најбоље што можете учинити је да буде лен - и требали би прославити ту чињеницу." И док сте у томе, не покушавајте се превише тешко победити на тржишту. Иако су појединачне акције и управљани узајамни фондови узбудљиви, редовно се улажу у досадашње индексне фондове и средства којима се тргује на тржишту (који су такође јефтинији за куповину и поседовање), који ће вероватно више дугорочно учинити ви мулти-милионерима. Ако сте довољно лени, то јесте.
Са Келли Хултгрен