Основе планирања за пензионисање
Пензионисање је традиционално посматрано као сезона живота када се можете опустити и уживати након дугог каријере у радној снази. За некога та визија укључује проводење времена са породицом и пријатељима, путовање, волонтирање или чак радити с пуним радним временом. То је сан у пензији.
Нажалост, пуно људи је одложило планирање за пензионисање и тешко је замислити могућност постизања финансијске независности.
Реалност у пензији је да само 69 посто радника сматра да су они и / или њихови супружници уштедели довољно новца за пензионисање. Према најновијем истраживању о пензијском повјерењу истраживачког института за запослене и Матхев Греенвалд & Ассоциатес, само 6 од 10 радника и / или њихова супружника спасили су све за пензију.
Пензионисање може бити веома изазовна сезона живота за свакога ко не спашава. Без довољно јаја за пензијско гнезде, могли бисте да кажете да сте "дуго" пензионисали своје снове и поздравили проширену радну каријеру. Још горе, можете да проведете пензију која брине о новцу и доживљавању финансијског стреса.
Добра вест је способност да живите удобно током година за пензионисање, у великој мјери је у властитој контроли. Уз мало планирања и солидне основе финансијског добробити , заувек рад не мора бити ваша реалност за пензионисање!
Ево неких акција које можете предузети данас како би процес постизања ових пензионих циљева постао мало постигнутији:
Поставите своје циљеве за пензионисање.
Да бисте поставили персонализовани план за одлазак у пензију, важно је створити сопствену јединствену дефиницију онога што за пензионисање значи за вас. Почните постављањем следећих питања:
- Када бисте се у најбољем случају жељели пензионисати?
- Шта очекујете највише?
- Колико година очекујете да живите у пензији (тј. Који је ваш животни век)?
- Који животни стил желиш када се пензионишете?
- Који месечни приход ће вам требати током пензионисања како бисте задржали мој тренутни начин живота?
- Који су извори прихода (Социјално осигурање, пензија, 401 (к), инвестициона зарада, домаћи капитал, итд.) За финансирање ваше пензије?
- Колико година си оставио да спасеш?
- Како ћете провести своје вријеме у пензији?
Приликом постављања циљева за пензионисање покушајте да их пишете. Док креирате свој писани план, покушајте да се фокусирате на ствари које можете да контролишете, на пример колико желите да уштедите и где да их инвестирате. Писани пензијски план ће вам помоћи да пратите свој напредак током времена. Али ово не би требало да буде сет и заборави га на процес. Обавезно пратите свој план и прилагодите се по потреби.
Откријте да ли довољно штедите.
Према недавном истраживању из Финанциал Финессе-а, само око половина радника је узео времена да израчуна колико ће се пензионерске уштеде вероватно требати у пензији. Можете користити своје циљеве за пензионисање као водич да бисте утврдили да ли довољно штедите. Ако је планирана старосна граница за пензионисање више од десет година, у реду је једноставно циљати проценат вашег садашњег прихода као циљ за пензионисање. Многи финансијски планери препоручују да покушају да замене око 80% ваше тренутне зараде како би задржали исти угодан начин живота током пензионисања.
Док се приближавате пензионисању, користите План рада за планирање буџета за пензију како бисте процијенили трошкове пензије .
Да бисте утврдили да ли сте на правом путу да бисте испунили своје циљеве за пензионисање, користите калкулатор за пензију. Да бисте били сигурни да нећете пропустити неке важне детаље, требало би да сакупите следеће информације:
- Најновије изјаве и / или стања на текућем рачуну за све пензије, укључујући покојнинске планове спонзорисане од послодаваца (401 (к), 403 (б), планови пензија итд.) И ИРА.
- Укупни планирани износи доприноса се врше сваке године на вашим пензионим рачунима.
- Предвиђена стопа инфлације и просечна годишња стопа очекиваних поврата која ће се користити у прорачунима.
- Жељени и прихватљиви нивои прихода током година за пензионисање.
- Процијените свој будући приход од Социјалног осигурања (Процјена пензијског осигурања социјалне сигурности).
На располагању су различити калкулатори за пензионисање и процењивачки алати који вам помажу да схватите да ли је ваш план за пензионисање на правом путу или ако постоји недостатак.
Само запамтите да ако ваши резултати нису баш онако како сте планирали, постоје кораци које можете предузети да бисте побољшали изгледе. Кључ је да барем имате свест о томе на ком сте данас. Такође је добра идеја да покренете још једну процјену пензија најмање једном годишње.
Изаберите праву врсту рачуна како бисте их уштедели за пензионисање (и помажете да расте ваш новац).
Локација "активе" је важан аспект планирања за пензионисање. Постоји низ опција за штедњу у пензији која вам помаже да уштедите за пензију за памет. Очигледно је да је штедња за пензионисање толико важна да је ујак Сам спреман да обезбеди пореске предности за уштеду на одређеним пензионим рачунима (попут ИРА-ова, 401 (к) , 403 (б) и 457 планова). Ево кратког резимеа главне врсте пензионерских рачуна које треба размотрити.
Планови пензионисања под покровитељством послодавца (401к, 403б, 457, итд.). Многи финансијски стручњаци сугеришу да је ваш пензијски план компаније један од најбољих инвестиција. Постоје неки оправдани разлози због којих би ово требало да буде прво место за започињање путовања у пензионој штедњи.
- Доприноси се врше на бази пре опорезивања, тако да директно смањују опорезиве приходе. И они такође расту од пореза, што значи да нећете плаћати порез на добитке док не будете спремни да повучете средства.
- Ретко је мудро да оставите било какав слободан новац, тако да не пропустите послодавца који одговара доприносима! Већина компанија нуди одговарајуће програме који могу повећати повраћај новца. Да бисте имали користи од подударања између послодавца, уверите се да доприносе бар до утакмице компаније, али не осјећајте се да морате да се зауставите тамо. Просјечни износ послодавца износи око 3%. Међутим, генерално се препоручује да се трудите да уштедите између 10 и 20 процената вашег прихода за дугорочне циљеве као што је пензионисање.
- Планови под покровитељством послодаваца постају све преносиви. То значи да се они могу пренијети без пореских посљедица у ИРА или плану за пензионисање будућег послодавца кроз превртање.
- Опције Ротх рачуна постају све превладавајуће у плановима за пензионисање под покровитељством послодаваца. Ако вам није потребно смањити опорезиве приходе или се уверите да сте у вишем порезу пореза на добит током пензионисања, размислите о доношењу Ротхових доприноса.
Погледајте Индивидуалне пензионе рачуне (ИРАс). Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) или сличан план за пензионисање, можда ћете имати право да финансирате одбитни традиционални Индивидуални пензијски рачун (ИРА). Да ли ваш послодавац нуди план за одлазак у пензију, то није ваша једина инвестициона опција када је у питању штедња за пензионисање. Можда имате право да финансирате традиционални ИРА или одвојену пореску обвезу Ротх ИРА. ИРА су још један сјајан начин да сакупите новац за будућност. Неке границе дохотка и друга ограничења примјењују се ради одбијања доприноса или доприноса Ротх ИРА-у . Зато се уверите да одаберете најбољу ИРА за своју ситуацију и запамтите да увек можете допринети обојици ако нисте сасвим сигурни.
Размотрите рачуне здравствене штедње (ХСАс). Здравствени штедни рачуни пружају изврсне пореске олакшице за трошкове здравствене неге у џепу. Оне се такође могу користити као допунски извор пензионог прихода.
Откријте опције за пензионисање за предузетнике и самозапослене. Ако сте самозапослени или поседујете веома мали посао са неколико запослених, имате могућност постављања самозапослених планова за пензионисање које би могле олакшати штедњу за пензију и смањити порезе на путу.
Осигурање и ренте. Данас постоје различити различити производи осигурања и ануитета који се могу користити као дио добро структурираног плана прихода за пензионисање. На примјер, ануитети нуде раст и приходе одложене од пореза.
Опорезиви инвестициони рачуни. Док су инвестициони рачуни одложени порезима обично прво место за почетак паметног инвестирања, порезни рачуни имају неке предности. Флексибилност коришћења средстава из различитих разлога је једна предност. Друга је могућност искориштавања пореза на смањење пореза и ниске стопе раста капиталних добитака приликом коришћења пореских ефективних инвестиција. Такође можете погледати општинске обвезнице за порезни приход.
Прегледајте како је ваш новац уложен.
Нећете се предати далеко са вашим планом штедње ако ставите свој новац на штедни рачун, фонд за тржиште новца или на друго "сигурно" место него што бисте хтели ако сте сахранили свој новац у земљи или сакрили свој новац испод душека . Заправо, ове наводно сигурне опције заправо подлежу значајном ризику познатом као инфлација која ће током времена смањити куповну моћ долара. Другим ријечима, након што се порез плаћа на вашу зараду за инвестиције, моћи ћете мање смањити свој новац када се пензионишете него што можете данас.
Како одлучите да доделите своја средства различитим типовима инвестиција може значајно утицати на вашу способност да постигнете своје циљеве за пензионисање. Морате извршити самооцењивање како бисте утврдили која додјела средстава најбоље одговара вашој конкретној ситуацији. На примјер, можете започети процјеном толеранције ризика за инвеститоре. Можете упоређивати тренутну расподелу средстава са моделима доделе средстава у складу са вашом толеранцијом ризика и временским хоризонтом. Затим ћете желети да одредите да ли више волите "руке" или приступ "удаљавања" за улагање. Руководиоци који живе у пензији могу да преферирају лакоћу и удобност средстава за пензионисање циљаних датума или портфолија за расподелу средстава. Друга важна одлука јесте да ли волите активни и пасивни стил управљања.
Олакшајте креирањем плана који ћете лако пратити.
Штедња за пензионисање није једнократни догађај, то је животни процес стварања добрих навика. Што више можете учинити да поједноставите план за пензију, лакше ћете остати на правом курсу.