Заштита од прекорачења омогућује потрошњу више него што тренутно имате на вашем рачуну за провјеру, што може помоћи у хитним случајевима или ако вријеме привремено отежано, финансијски говорећи.
Потрошачке банке су користиле за аутоматско додавање ове функције свим рачунима провера, али данас се морате одјавити или тражити да користи услугу. Можда ћете утврдити да не желите заштиту од прекорачења пошто може бити скупа, а понекад и људи без ње.
Механика заштите од прекорачења
Ако имате заштиту од прекорачења на вашем рачуну и негативан баланс, банка ће покрити одређена плаћања за вас. Реците да је потребно да потрошите 100 долара са вашом дебитном картицом, али немате 100 долара на вашем рачуну за провјеру, или можда имате средства на свом рачуну, али још нису на располагању за трошење .
Банка може и даље одобрити исплату, која вам омогућава да извршите куповину, а затим вас обавестите да очекују да одмах депонујете средства за покривање 100 долара.
Наћи ћете да банке постављају различите лимите на износ долара који покрива њихов план заштите од прекорачења.
Такође, можда ћете имати привилегију преусмјерити ако често пишете чекове изнад расположивог стања.
За и против
Што је најважније, кошта новца за прекорачење. Вероватни разлог због кога сте имали јесте да нисте имали довољно новца, а сада са накнадом за прекорачење, имате још мање.
Можете видети како заштита од прекорачења не помаже дугорочно.
За неке, главна предност заштите од прекорачења је тај што странка која прими вашу провјеру није свјесна да вам није било готовине када сте им дали чек. Ово вам помаже да избјегнете неугодност, посебно ако сте чек написали пријатељу или пословном партнеру.
Заштита од прекорачења такође вам помаже да избегнете казне или кашњења ако сте написали чек да платите аутомобил, кредитну картицу или други рачун тачно пре рока.
Као још једну погодност, можете избјећи плаћене провизије од трговаца на мало, под претпоставком да плаћате провјером. Ако немате заштиту од прекорачења, можда ћете морати платити накнаду за неадекватне фондове (НСФ) вашој банци и додатну накнаду за повраћај новца трговцу. На крају, можете завршити са негативним извештајима у вашој ЦхекСистемс датотеци.
Трошкови заштите од прекорачења
Банке обично не нуде заштиту од прекорачења. Они делимично наплаћују таксе како би вас спречили да злоупотребљавате услугу и зато што ствара извор прихода за банку. Побрините се да разумете потенцијалне трошкове пре додавања функције за заштиту од прекорачења на свој рачун. Накнада је обично слична као накнада за неадекватне фондове банке.
Затим, можете имати трошкове камате. У зависности од вашег плана заштите од прекорачења, износ вашег прекорачења се може сматрати "зајамом". У том случају банка плаћа камату све док не вратите. Ова опција, позната као кредитна линија прекорачења , обично је јефтинија од плаћања фиксне накнаде за свако дозвољено прекорачење које удара на ваш рачун.
Коначно, ако користите превише често заштиту од прекорачења, то вам може дозволити да уђете у лоше навике који завршавају много коштају током свог живота. У зависности од заштите од прекорачења може бити знак да ћете имати користи од учења како бисте боље управљали својим токовима готовине.
Иако одбијене провјере не појављују одмах на вашем извјештају о кредиту , оне могу утјецати на то како мале банке и кредитне уније процјењују вашу кредитну способност. Они такође могу коштати много новца, довести до грађанских и кривичних пријава , и на крају оштетити кредит.
Минимизирање накнада
Ако сматрате да најбоље радите са програмом заштите од прекорачења, купујте различите банке како бисте смањили трошкове. На крају крајева, боље је држати што више новца за ваше друге трошкове, умјесто да користите за покривање трошкова одбијања. Испод ћете наћи нека питања која треба да затраже банке, што ће вам помоћи да пронађете најбољи план за заштиту од прекорачења:
Да ли постоји камата или пуна накнада за прекорачење рачуна? У зависности од фреквенције и количине прекорачења које имате, један метод може коштати мање од другог.
Можете ли да повежете свој рачун за проверу са изворима средстава која ће се користити пре прекорачења? Ако можете да приложите кредитну картицу или још боље штедни рачун за повлачење новца, можете избјећи накнаде за прекорачење.
Да ли би кредитна линија прекорачења била повољнија за вас? Питајте свог банкара о томе које опције имају за вас. Сазнајте како функционише сваки процес и последице сваког избора.
Као што сте можда претпоставили, најбољи начин да се минимизирају трошкови заштите од прекорачења је спречавање прекорачења. Поред обављања неког основног финансијског праћења коришћењем регистра чекања, можете такође задржати табове на вашим банковним рачунима користећи онлајн банкарство или банкарске апликације на вашем мобилном телефону, како бисте потврдили износ средстава на вашем рачуну за провјеру.
Ако знате да ћете бити у готовини у блиској будућности, то би могло помоћи проактивно рјешавање ситуације. Једном када буџет каже да ће вам бити мало у готовини, потражите начине за повећање рокова плаћања неколико додатних дана.
Можете позвати странку којој дугујете чек, попут компаније за кредитне картице, власника студентског зајма или комуналне компаније, помињете тренутни привремени недостатак новца и питајте да ли могу да сачекају неколико дана за уплату. Такође је мудро питати да ли могу одустати од касних накнада од када сте позвали да их обавесте.
Можете минимизирати проблеме ако задржавате честе картице на вашем рачуну за проверу стања рачуна и утврдите било какве провере које сте већ написали, али које тек треба да обришу свој банковни рачун.
Да ли су дозвољени прекорачење наплате незаконито?
У јулу 2010. године, федерални закон је променио начин на који банке и кредитне уније могу да наплаћују накнаде за прекорачење. Опет, банке су аутоматски користиле заштиту од прекорачења на вашем рачуну, и генерално није било начина да се одустане од ове "заштите".
Као резултат тога, потрошачи су плаћали милијарде накнада банкама због једноставних грешака на свом рачуну за проверу. Уобичајени пример је био $ 38 латте- $ 3 за кафу и $ 35 за надокнаду.
Банке су биле обавезне да искључе функцију прекорачења и само понуди карактеристику купцима који се пријављују, али у неким случајевима купци и даље плаћају накнаде за прекорачење. Две ситуације могу вјероватно узроковати неочекивано плаћање за прекорачење:
Банка крши закон и наплаћује купце незаконито, што је мало вероватно, али се свакако догодило
Кривац није био једно од "једнократних" исплата покривених законом о прекорачењу
Можете се расправљати о томе да ли закон треба да има широко дефинисане прекорачења, али важећи закон не штити вас од одређених типова прекорачења, као што су поновљена плаћања која извлаче биланс вашег рачуна испод нуле.