Како сложена камата расте рачуни раста
Шта је сложено интересовање?
Спајање је процес. Ако сте упознати са "снежним ефектом", већ знате како се нешто може надоградити на себе.
Обједињена камата је камата зарађена новцем који је раније зарађен као камата. Овај циклус доводи до повећања интересовања (и рачуна рачуна) са све већом стопом - што се понекад назива експоненцијални раст.
Почните са концептом једноставног интереса: депонујете новац, а банка вам исплаћује камату на депозит. На пример, можда бисте уплатили $ 100 за годину дана са 5% и остварили бисте 5 долара у камати током године.
Шта се дешава следеће године? Тамо долази улагање. Почећете да зарађујете камате на почетни депозит и зарадите камату на камате које сте управо зарадили:
Зарадићете 5% на 100 $ (опет)
Добит ћете 5% од 5 $ зараде коју је банка депоновала на ваш рачун
То значи да ћете сљедеће године зарадити више од 5 долара (пошто је стање на вашем рачуну сада 105 долара - иако нисте направили никакав депозит), тако да ће ваша зарада убрзати. У многим банкама, посебно онлине банкама , камата се свакодневно појединачно допуњује и додат на ваш рачун месечно, па се процес помера још брже.
Наравно, ако позајмљујете новац, уједињење ради против вас. Плаћате камату на новац који сте позајмили, а салдо кредита се може повећати током времена - чак и ако не позајмите више новца.
Искористите сложене интересе
Како можете да се уверите у то да се састојање користи у вашу корист?
Сачувај рано и често: када повећате уштеду, време је ваш пријатељ.
Потребно је неко време да добијемо замах, али тај замах градиће и на крају ће добити снагу. У неким случајевима, почевши од раније значи да вам не треба чувати колико и неко ко чека да започне штедњу - чак и ако у неком тренутку напустите штедњу, почетак главе може касније да исплати дивиденде. Будите стрпљиви, оставите новац на миру и размишљајте дугорочно.
Проверите АПИ: да упоредите производе банке као што су штедне рачуне и ЦД-ови, погледајте годишњи проценат приноса (АПИ) . Ово се мора узети у обзир и обезбедити праву годишњу стопу. На срећу, лако је наћи - банке обично објављују АПИ јер је већа од каматне стопе. Покушајте да добијете пристојне стопе на вашој уштеду, али вероватно није вредно пребацивања банака за додатних 0.10 процената (осим ако имате екстремно велико стање на рачуну).
Отплатите дугове брзо и платите екстра кад год можете . Плаћање минимума на вашим кредитним картицама ће вас коштати пошто ћете једва направити ударе у каматним накнадама (и ваш салдо би заправо могао порасти). Ако имате студентски зајам, избјегавајте капитализацију камате - платите барем камату као што то стигне, тако да не постанете грозно изненађење након дипломирања. Чак и ако нисте обавезни да платите, учините себи услугу минимизирајући трошкове живота за живот.
Задржите ниске стопе задуживања: поред тога што утичу на месечну исплату , каматне стопе на вашим кредитима одређују колико ће брзо растати ваш дуг (и колико ће бити тешко плаћати). Тешко се може суочити са двоцифреним стопама. Погледајте да ли је логично да консолидујете дугове и смањите каматне стопе док исплатите дуг.
Ограничења: мешање вам може помоћи да расте свој новац, али пада само мало чудно. Да бисте искористили предности састављања, уствари морате уштедјети новац, унети га на рачун и зарадити новац на уштеду. Да бисте завршили са било каквим значајним уштедама, то морате урадити више месеци за месецом и годином за годином. Спајање не може учинити тешко подизање за вас.
Шта чини сложене интересе моћним?
Спајање се дешава када се камата обрачунава више пута.
Први један или два циклуса нису посебно импресивни, али ствари почињу да се покупе након што поново додате интересовање.
Колико често: учесталост састављања је важна. Честе калкулације (дневно, на пример) имају више драматичних резултата. Када отворите штедни рачун, потражите рачуне који се састоје свакодневно. Можете видети само камате које су додате на ваш рачун месечно, али се и даље могу вршити обрачуне. Неки рачуни само израчунавају камату месечно или годишње.
Колико: састављање је драматичније у дужим временским периодима. Опет, ви имате већи број прорачуна или "кредита" на рачун када је новац остављен на миру да расте.
Други фактори: каматна стопа је такође важан фактор у билансу вашег рачуна током времена. Веће стопе значи да ће рачун брзо расти. Али могуће је сложено интересовање да превазиђе већу стопу. Нарочито током дужих временских периода, рачун са спајањем и нижим номиналним курсом може завршити са вишим салдо него рачун који користи једноставан прорачун. Урадите математику да схватите да ли ће се то догодити и где је тачка бреакјуен.
Повлачења и депозити такође могу утицати на стање вашег рачуна, али су одвојени од мјерења. Давање новца расте (или непрекидно додавање на ваш рачун) је најбоље - ако повучете своју зараду, умањујете учинак мешања.
Висина новца не утиче на мешање. Било да почнете са 100 или милион долара, састављање функционише на исти начин, а стање на вашем рачуну изгледа исто ако планирате раст током времена. Очигледно, зараде изгледају веће када почнете са великим депозитом, али нисте кажњени за почетак малих или вођење рачуна одвојеним. Најбоље је да се фокусирате на проценте и време када планирате за своју будућност - колико ћете зарадити, и колико дуго? Долари су само резултат ваше стопе и временског оквира.
Често састављање (дневно или месечно) је корисно, али не збуњују бројеви. Када се интерес свакодневно удвострује, и даље зарађујете мање или више истог АПИ-а. На примјер, рачун који плаћа 5% АПИ не плаћа 5% дневно - добијате 1 / 365тх од 5% сваки дан. Ипак, често састављање помаже вашем новцу да расте брже.
Како израчунати сложене интересе
Постоји неколико начина за израчунавање сложеног интереса, пружајући вам увид у то како можете постићи своје циљеве и помоћи вам да задржите реална очекивања. Сваки пут када покренете прорачуне, покрените неколико "шта-ако" калкулација користећи различите бројеве - погледајте шта ће се догодити ако уштедите мало више или зарадите за још неколико година.
Онлине калкулатори су најлакши, јер они раде математику за вас и могу једноставно креирати графиконе и годишње столове. Али многи људи више воле да гледају (и раде) са бројевима.
Формула за сложене камате је:
А = П (1 + [р / н]) ^ нт
Да бисте користили ову обраду, укључите следеће променљиве:
О: износ на који ћете завршити
П: ваш почетни депозит, познат као Принципал
р: годишња каматна стопа , записана у децималном формату
н: број периода састављања годишње (на пример, месечно 12 и недељно је 52)
т: износ времена (у годинама) који се ваш новац уноси
Пример: имате 1,000 долара који зарађују 5 посто уједначено месечно. Колико ћеш имати после 15 година?
А = П (1 + [р / н]) ^ нт
А = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
А = 1000 (1.00417) ^ (180)
А = 1000 (2.11497)
А = 2113,70
После 15 година, имали бисте приближно 2,114 долара (ваш коначан број може се разликовати због заокруживања и софтвера који користите за израчунавање). Од тог износа, $ 1,000 је ваш почетни депозит, а преосталих $ 1,114 је камата.
Погледајте табелу узорка у Гоогле документима која показује како ради и преузмите копију како бисте користили своје бројеве.
Спреадсхеетс могу извршити целу рачунњу за вас. Да бисте израчунали свој коначни салдо након састављања, генерално ћете користити прорачун будућих вредности . Мицрософт Екцел, Гоогле Схеетс и други производи нуде ову функцију - али ћете морати мало прилагодити бројеве.
Коришћењем горе наведеног примера, прођемо кроз прорачун помоћу функције Екцелове будуће вриједности:
= ФВ (брзина, нп, пмт, пв, тип)
Најлакше је унети своје варијабле у одвојене ћелије, а затим се позвати на те ћелије, тако да не морате све у праву у једном снимку. На пример, ћелија А1 би могла имати "1000", ћелија Б1 би могла приказати "15" и тако даље.
Трик за кориштење табеларне таблице за сложене интересе је кориштење интервенција за мијешање умјесто једноставно размишљање у годинама . За мјесечну обједињавање, периодична каматна стопа је једноставно годишња стопа подељена са 12 јер је 12 мјесеци или "периода" током године. За дневно спајање, већина организација користи 360 или 365.
= ФВ (брзина, нп, пмт, пв, тип)
= ФВ ((.05 / 12), (15 * 12),, 1000,)
Обратите пажњу да можете оставити неку од поглавља пмт , што би било периодично додавање на рачун (ако сте додавали новац месечно, то би могло бити згодно). Тип се такође не користи у овом случају.
Правило 72 је још један начин да брзо направите процене о сложеном интересу. Ово правило вам говори шта је потребно да бисте удвостручили свој новац, гледајући стопу коју зарадите и колико ћете времена зарадити. Помножите број година по каматној стопи - ако добијете 72, имате комбинацију фактора који ће управо дуплирати ваш новац.
Пример # 1: имате уштеду од 1.000 долара који зарађује 5 процената АПИ-а. Колико ће трајати док не будете имали 2.000 $ на свом рачуну?
Да бисте пронашли одговор, схватите како доћи до 72. 72 дељено са 5 је 14.4, тако да ће вам требати 14.4 година да удвостручите свој новац.
Пример # 2: сада имате 1,000 долара, а за вас ће вам требати 2,000 долара за 20 година. Коју стопу морате зарадити да удвостручите свој новац?
Опет, схватите шта је потребно да бисте добили 72 користећи информације које имате (број година). 72 подељено са 20 је једнако 3.6, тако да ћете морати да зарадите 3,6% АПИ-а да бисте постигли свој циљ.