Које су различите врсте банака?
Можда нисте чули за све ове банке, али свака институција вероватно игра одређену улогу у вашем свакодневном животу. Различите банке специјализоване су у различитим областима, што има смисла - желите да ваша локална банка стави све што може у службу вас и вашој заједници (а банке на мрежи могу обавити своју ствар без надокнађивања управљања више локација филијала).
Врсте банака
Неке од најчешћих банака су наведене испод, али линије раздвајања нису увек чисте. Неке банке раде у више области (на примјер, банка може понудити личне рачуне, пословне рачуне, па чак и великим предузећима прикупити новац на финансијским тржиштима).
- Банкарске банке су вјероватно банке које су вам најпознатије: ваши рачуни за чекирање и штедњу одржавају се у малопродајној банци , која се фокусира на потрошаче (или ширу јавност) као купце. Ове банке вам дају кредитне картице, нуде кредите и они су они са бројним локацијама у подручјима у насељеним подручјима.
- Комерцијалне банке се фокусирају на пословне кориснике. Предузећа требају проверу и штедне рачуне баш као и појединци. Али и њима су потребне сложене услуге, а износи долара (или број трансакција) могу бити знатно већи. Можда ће морати да прихвате исплате од клијената, у великој мери се ослањају на кредитне линије за управљање новчаним токовима, а они могу користити акредитиве за пословање у иностранству.
- Инвестиционе банке помажу предузећима да раде на финансијским тржиштима Ако неко предузеће жели да објави јавност или прода дуг према инвеститорима, често ће користити инвестициону банку .
- Централне банке управљају монетарним системом за владу. На примјер, Федерал Ресерве Банк је централна банка САД која је одговорна за управљање економским активностима и надзор над банкама.
- Кредитне уније сличне су банкама, али нису непрофитне организације у власништву њихових клијената (већина банака су у власништву инвеститора). Кредитне уније нуде производе и услуге мање-више идентичне већини малопродајних и пословних банака. Главна разлика је у томе што чланови кредитне уније деле неке карактеристичне карактеристике (где живе, њихова занимања или организације на које припадају, на примјер).
- Онлине банке функционишу у потпуности на мрежи - не постоје физичке локације за раздвајање које могу да посете са шалтером или личним банкарима. Многе банке од опеке и малте нуде и онлине услуге, као што су могућност приказивања рачуна и плаћања рачуна путем интернета , али су банке различите само на интернету : они често нуде конкурентне стопе на штедним рачунима, а посебно они могу понудити бесплатну провјеру .
- Међусобне банке су слични кредитним синдикатима јер су у власништву чланова (или купаца) умјесто спољних инвеститора.
- Штедња и кредити су мање присутни него што су били, али су и даље важни. Ова врста банке била је важна у успостављању власништва над становима, користећи депозите од купаца за финансирање стамбених кредита. Назив штедње и зајам се односи на основну активност коју обављају: узимање уштеде од једног купца и давање зајмова другом.
Не-банке зајмодавци
Небанкарски зајмодавци су све популарнији извори за зајмове. Технички, они нису банке, али ваше искуство као зајмопримац може бити слично: пријавили бисте се за кредит и вратили се као да радите са банком.
Ове институције се специјализују за позајмљивање и нису заинтересиране за све остале активности и прописе који се примјењују на традиционалне банке. Понекад познати као зајмодавци на тржишту, небанкарски кредити добијају средства од инвеститора (појединачних инвеститора и већих организација).
За потрошаче који купују кредите, небанкарски зајмодавци су често атрактивни - могу користити различите критеријуме за одобравање од традиционалних банака, а стопе су често конкурентне .
Промјене банака од финансијске кризе
Финансијска криза из 2008. године драматично је променила банкарски свет. Пре кризе, банке су уживале у добрим временима, али су се пилићи вратили кући.
Банке су позајмљивале новац за зајмопримце који нису могли себи да приуште отплату и побегну јер цене кућа расте (између осталог). Такође су агресивно инвестирали у повећање профита, али су ризици постали стварност током велике рецесије.
Нови прописи: Закон о Додд-Франку је много променио тако што је направио широке промјене у финансијској регулацији. Становањско банкарство - заједно са другим тржиштима - сада регулише нови, додатни надзорни орган: Завод за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ). Овај ентитет пружа потрошачима централизовано мјесто за подношење жалби, сазнање о њиховим правима и помоћ. Штавише, Волцкерово правило чини да се малопродајне банке понашају више као што су то радиле пре баланса станова - узимају депозите од купаца и инвестирају конзервативно, а постоје и ограничења о врсти шпекулативних трговачких банака којима се могу ангажовати.
Консолидација: од финансијске кризе има мање банака - посебно инвестиционих банака. Велика имена инвестиционих банака нису успјеле (Лехман Бротхерс и Беар Стеарнс посебно), док су се остали реинвентирали. ФДИЦ извештава да је било 414 банкарских квара између 2008. и 2011. године, у поређењу са три у 2007. години и нули 2006. године. У већини случајева, неуспјешну банку једноставно преузима друга банка (и клијенти нису непријатни све док остају нижи Ограничења за осигурање ФДИЦ-а). Резултат је да су слабије банке биле апсорбоване од већих банака, а ви немате толико изборних имена.