Осим ако не радите са банком на мрежи , већина банака и кредитних синдиката такође имају физичке локације са запосленима, а клијентима управља клијентима.
Како плаћају све то? Банке зарађују приходе од инвестиција (или позајмљивања и позајмљивања), накнаде за рачуне и додатних финансијских услуга.
Кад год давате новац финансијској институцији, неопходно је разумети пословни модел тог предузећа и колико тачно плаћате. Али није увек јасно како банке плаћају. У ствари, постоји неколико начина за банке да зарађују приход, укључујући улагање вашег новца и наплаћивање накнада корисницима.
Спреад
Традиционални начин да банке остварују профит је позајмљивање и позајмљивање. Банке узимају депозите од купаца (у суштини задуживање тог новца од власника рачуна), а позајмљују их другим купцима. Механика је мало компликованија, али то је општа идеја.
Плаћати мање, зарађивати више: Банке плаћају камате по релативно ниским стопама за депоненте који држе новац на штедним рачунима, ЦД-овима и рачунима новчаног тржишта . Обично не плаћају ништа на билансима у провери рачуна.
Истовремено, банка плаћа релативно високе каматне стопе на купце који се позајмљују (користећи станове, ауто кредите, студентске кредите, пословне кредите и друге врсте кредита).
Разлика између ниске стопе коју плате банке и високе стопе коју зарађују је позната као ширење или маржа банке.
Пример: Банка плаћа 1 одсто годишњег процента (АПИ) на готовину на штедним рачунима. Корисници који добијају ауто кредите плаћају најмање 4% (или више, у зависности од њихових бонитетних резултата и других карактеристика зајма). То значи да банка о тим средствима зарађује најмање 3% - вероватно много више од тога. Нарочито са кредитним картицама, које могу имати годишње процентуалне стопе (АПР) око 20 процената.
Улагања: Када банке позајмљују новац другим комитентима, банка у суштини "улаже" та средства. Али банке не само улажу тако што дају кредите својим клијентима. Неке банке интензивно улажу у различите врсте средстава (неке од тих улагања су једноставне и сигурне, али друге су компликоване и релативно ризичне).
Постоје прописи који ограничавају колико банке могу играти са својим новцем (посебно ако је ваш рачун ФДИЦ осигуран ). Ипак, банке су и даље у могућности да повећају приход тако што ризикују свој новац, а ти прописи се временом мењају.
Поред улагања новца, банке наплаћују накнаде корисницима.
Сопствени трошкови
Као потрошач, вероватно сте упознати са таксама које су погодиле ваше провјере, уштеде и друге рачуне. Ове трошкове постају лакше додиривати , али накнаде и даље значајно доприносе заразама банака.
У прошлости је било лако пронаћи бесплатне провјере, али сада су мјесечна накнада за одржавање рачуна. Трик је да се ти хонорари одустану .
Лоше накнаде: Банке такодје наплаћују накнаде за одређене врсте акција и "грешке" које унесете на свој рачун. Ако сте се одлучили за заштиту од прекорачења, то ће вам коштати 35 долара или више, сваки пут када прекорачите свој рачун (и још увек можете платити таксе, чак и ако сте се искључили ). Откажите чек ? То ће и вас коштати. Постоји дуга листа оптужби која долазе као резултат активности налога, укључујући (али не ограничавајући се на):
- Накнаде за банкомате (укључујући таксе које поклања ваша банка, као и накнаде од банке које поседују банкомат)
- Изгубљена или украдена картица замена (и додатних трошкова за испоруку)
- Рано повлачење са ЦД-а
- Казне за предах кредита
- Касне казне за плаћање по кредитима
- Накнаде за неактивност
- Накнаде за изјаве о папиру
- Накнада за разговоре са шалтером ако имате јефтин онлине рачун
- Зауставите захтеве за плаћање
Накнада за услуге
Поред зарађивања прихода од позајмљивања и позајмљивања, банке нуде опционе услуге. Можда не плаћате ни за једну од ових, већ много банака (појединаца, предузећа и друге организације).
Ствари су различите у свакој банци, али неке од најчешћих услуга су наведене у наставку.
Кредитне картице: Већ знате да банке наплаћују камате на ваше кредитне обавезе, а банке обично наплаћују годишње накнаде корисницима картица. Такође зарађују приходе за размену или "повлачење накнада" сваки пут када користите картицу за куповину (трансакције дебитне картице доносе много мање прихода од кредитних картица). Због тога би трговци више волели да плаћате готовином или дебитном картицом, а неке продавнице чак и преносе те накнаде корисницима .
Чекови и новчани налоги: Банке штампају благајну чековима за значајне трансакције, а многи такође нуде новчане наруџбе за мање ставке. Накнаде за те инструменте су често око 5 до 10 долара. Можете чак и да наручујете лична и пословна провјера ваше банке, али обично је јефтиније да се надопуњавају путем компаније за штампање чекова.
Управљање богатством: Поред стандардних банковних рачуна, неке институције нуде производе и услуге путем финансијских савјетника. Провизије и накнаде (укључујући имовину по основу накнада за управљање) из тих активности допуњују банкарске добити.
Обрада плаћања: Банке често плаћају плаћања за велика и мала предузећа која желе прихватити кредитне картице и АЦХ плаћања од потрошача. Месечне и накнаде за трансакцију су уобичајене.
Позитивна плата: Ако је ваше предузеће забринуто због тога што лопови штампају лажне провере са информацијама о вашем налогу, можете банки да пратите све одлазеће исплате пре него што буду овлашћени . Али, наравно, ту је такса.
Накнада за кредит : У зависности од ваше банке и врсте кредита, можда бисте платили накнаду за пријаву, порезну накнаду од 1% или тако даље, попусте или друге накнаде за добивање хипотеке. Такве накнаде су поред камате коју плаћате на вашу позајмицу.
Шта је са кредитним синдикатима?
Кредитне уније су институције које су у власништву клијената које дјелују мање или више као банке. Они нуде сличне производе и услуге, обично имају исту врсту накнада, а слично инвестирају депозите (позајмљивањем или инвестирањем на финансијска тржишта).
То је рекло, јер су у власништву клијената (или "чланова") за разлику од инвеститора који траже профит, а зато што су организације које су ослобођене пореза, кредитни синдикати могу понекад имати мање профита. Они би могли платити више камата, мање наплате за зајмове и инвестирати више конзервативно. Међутим, неки кредитни синдикати плаћају камате и наплаћују накнаде сличне ономе што бисте нашли у типичној банци, тако да је различита структура само технички.
За више информација погледајте како функционирају кредитне уније .