Према Америчком удружењу банака (АБА), већина америчких потрошача не плаћа накнаду њиховој банци. Да ли сте део те групе?
Банке и даље зарађују пуно новца , а накнаде су важан извор добити. То значи да људи који плаћају таксе чине све остале - понекад плаћају стотине долара или више сваке године. Ако плаћате накнаде вашој банци, сазнајте шта су, шта те коштају и како можете да завршите те трошкове.
01 Одржавање накнаде
Трошкове одржавања релативно је лако избјећи. Можете:
- Користите банку која не наплаћује накнаде за одржавање, или
- Квалификујте се за одрицање од накнаде, тако да се таксе не наплаћују
Слободно банкарство је и даље стварност. После финансијске кризе, велике банке су направиле велике вести, смањивале су бесплатне рачуне (и повећале накнаде за одржавање). Међутим, пуно банака и даље нуди бесплатну провјеру. Онлине банке су брзи и једноставни извор бесплатног банкарства јер ретко имају минималне захтеве или месечне накнаде . Ако желите бенефиције банке од опеке и малте ( филијале банке су и даље корисне ), потражите мање локалне институције као што су регионалне банке. Кредитне уније, које су у власништву њихових купаца, такође су одлична опција за бесплатну провјеру.
Опорезивање накнаде је прилично једноставно: ако испуњавате одређене критеријуме, банка неће наплатити накнаде за одржавање. Заједнички критеријуми који вам омогућавају додавање накнада укључују:
- Успостављање директног депозита ваше плате на ваш банковни рачун (понекад је потребно најмање 500 УСД месечно)
- Одржавање стања на рачуну изнад одређеног нивоа (на пример, $ 1,000)
- Пријављивање за изјаве без папира
- Коришћењем различитих услуга из исте банке (узимање хипотеке из исте банке у којој држите рачун за проверу, на пример)
02 Прекорачење и недовољни фондови
Накнаде за прекорачење су често око 35 УСД по неуспелој трансакцији. На примјер, ако ваш рачун има $ 1, а ви трошите 4 долара са дебитном картицом (а ви сте се пријавили за програм заштите од прекорачења банке), платит ћете 35 долара само за позајмљивање $ 3. Повуците новац из банкомата након тога, а ви бисте могли да се суочите са још трошковима од $ 35.
Срећом, накнаде за прекорачење су необавезне. Банке су вам се аутоматски пријављивале за заштиту од прекорачења, али сада морате да се одлучите за услугу. У већини случајева, радије бисте желели да одбијете картицу (вероватно ћете платити готовином или другом картицом, чиме ћете уштедјети 35 долара). Ако сте заинтересовани за заштиту од прекорачења, вреди истражити опције. Неке банке ће пренети новац са свог штедног рачуна на ваш рачун за провјеру за 10 долара или тако, а други нуде кредитне линије прекорачења (који наплаћују камате на износ који сте "позајмили" уместо високе фиксне накнаде по трансакцији).
Оптинг Оут није довољно
Можда мислите да сте у јасном ако се никада не одлучите за заштиту од прекорачења. Али и даље ћете платити накнаде ако се стање на вашем рачуну креће на нулу, а накнаде на рачун. На пример, можда сте поставили аутоматску хипотеку или осигурање плаћања са вашег рачуна за провјеру (тако да ваш билер извлачи средства из сваког месеца). Ове исплате се обрађују различито - одузимање од заштите од прекорачења само спречава вас да превазидјете дебитну картицу .
Ако трансакције извлаче стање на рачуну испод нуле, ваша банка ће наплатити накнаду за недовољна средства . Таксе таксе су типично око 35 долара по неуспелој трансакцији.
Шта можете да урадите
Како можете избјећи прекорачење и НСФ таксе? Једноставан одговор је задржати довољно новца на вашем рачуну. Али тешко је извући када је новац чврста и електронске трансакције извлаче новац без тога што знате о томе.
Пратите колико имате на свом налогу, па чак и колико ћете имати на свом рачуну следеће недеље. Ако редовно балансирате свој налог, знаћете које трансакције су већ прошле и које оне и даље чекате. Ваша банка може показати да имате одређену количину новца на располагању - али ћете знати да све ваше рачуне још нису погодиле ваш рачун. За више детаља, укључујући обрасце и шаблоне табеле, погледајте одељак Како да уравнотежите свој налог .
Такође је корисно поставити упозорења. Нека вам банка обележи када је стање на вашем рачуну ниско . Знаћете да морате променити или отказати плаћања или пренети средства преко штедног рачуна.
Као сигурносна мрежа, можда ћете желети да поставите прекорачење кредитне линије. Надам се да нећете навикнути да га користите , али је јефтинији начин да се понашате повременим грешкама.
03 Накнаде за АТМ
Ако често користите банкомате, потребан вам је начин да избјегнете таксе. Најбољи приступ је да користите банкомате који су у власништву или су повезани са вашом банком . Нећете платити "страну" банкоматску провизију ваше банке, нити ћете платити додатну накнаду оператеру банкомата. Користите мобилну апликацију банке да бисте пронашли бесплатне банкомате.
Ако користите кредитну унију - чак и малу кредитну заједницу - можда ћете имати више приступа бесплатним банкоматима него што мислите. Многи кредитни синдикати учествују у заједничкој грани . Ово вам омогућава коришћење гранских услуга (и банкомата) у различитим кредитним синдикатима - не само вашој кредитној унији. Сазнајте да ли ваша кредитна унија учествује, и схватите где су најповољнији банкомати.
04 Листа се наставља
Пренос жице: трансфер жице је одличан за брзо слање новца , али они нису јефтини. Ако стварно не требате послати жицу, пронађите јефтинији начин за слање средстава електронским путем .
Накнада за затварање рачуна: банке вас забрањују када затворите налог убрзо након отварања. Ако сте се одлучили за банку, сачекајте најмање три до шест месеци пре затварања вашег налога како бисте избјегли накнаде.
Прекомерни трансфери: неки рачуни ограничавају број трансакција (посебно трансфери са рачуна) који се дозвољава месечно. Рачунови новчаног тржишта, који нуде неке од предности како рачуна тако и рачуна штедње , могу вас ограничити на три повлачења месечно. Штедни рачуни, услед Уредбе Д, ограничавају одређене врсте повлачења на шест месеци . Ако ћете трошити новац са тих рачуна, планирајте унапред и пребаците новац на свој рачун за проверу у већим комадима.
Казне за рано повлачење: сертификати о депозиту (ЦД-ови) често плаћају вишу каматну стопу од штедних рачуна. Компромис? Морате се обавезати да оставите свој новац на рачуну дуго времена. Ако се повучете раније, плаћате казну . Да бисте уштедели тај новац, подесите лествичасту мерач за ЦД тако да увек добијете готовину бесплатно или користите текући ЦД који омогућава раније повлачење .