Зајмопримци могу помоћи у побољшању ТРИД процеса
Добијање хипотеке подвргнуте ТРИД-у није била застрашујућа звер многи стручњаци у пословању са некретнинама бавили крајем 2015. године. Завод за заштиту потрошачких финансијских средстава је обновио начин на који се хипотеке обрађују и откривају зајмопримцима од 5. октобра 2015. године, уз увод интегрираног објелодањивања ТИЛА РЕСПА или ТРИД-а.
Страх од овог новог процеса доводио је до неких агената за некретнине да траже акроним ТРИД-а: Реасон И Дринк.
На крају крајева, Закон о утврђивању истине (ТИЛА), донесен 1968. године, и Закон о процедурама за поравнање некретнина, усвојен 1974. године, био је камен темељац хипотеке деценијама, а промјена свих ових правила била је мало застрашујућа. Савезна влада је уклонила ХУД-1 и заменила је затвореним објављивањем (ЦД), а процјена добре вере (ГФЕ) такође је нестала у корист процјене зајма.
Сврха ТРИД-а је била поједноставити, али је ипак нешто компликованија за просечну особу која би могла да разуме. Већина људи није знала читати ХУД-а, тако да није изненађујуће што је завршно објелодањивање такође мало забрињавајуће - нарочито када неко затражи објашњење продајних кредита, врло слично као продаја на ХУД-у , али мало тога схвата то израчунавање.
У почетку смо имали сумњиво задовољство да поднесемо захтев за хипотеку под ТРИД смјерницама када смо купили кућу на Хавајима. Прве речи из усана наших хипотекарних зајмова биле су да се вероватно не би затворили на време због ТРИД-а.
Открили смо да многи кредитори упозоравају клијенте да затварања могу бити одложена због ТРИД-а, али кашњења се обично узрокују:
- Промене у купопродајном уговору ,
- Неуспех зајмопримца на благовремен начин, или
- Грешке код хипотекарног зајма, или
- Титле / есцров цоллаборатион диффицултиес, или
- Комбинација било којег или свега горе наведеног.
Наш кредит је одложен због службеника за стамбене кредите који је повољно повратио упозорење да се наш кредит неће затворити због ТРИД-а. Послали смо сваки појединачни документ у року од неколико сати од захтева. Службеник за хипотекарни кредит је имао наш комплетан досије 24. децембра и није доставио досије до закључења до 5. јануара. То је био разлог за кашњење. Није дошло због грешака у апликацији за кредит, кредитним питањима нити недовољном приходу.
Службеник за хипотекарни кредит једноставно је испустио лопту. Ни сваки службеник за стамбене кредите није ручни појединац. Неки се ослањају искључиво на кредитне процесоре и друге чланове свог тима да би разумели ТРИД и пратили њене процедуре. Наш официр за кредитирање хипотекарних кредита у Калифорнији може одговорити на било које питање које бацамо на њега, али не и са хавајским огранком. Сви су различити. Међутим, наше искуство у раду са другим службеницима за хипотекарни кредит и ТРИД-ом јесте да се хипотеке затварају у тренутку када се на њима правилно управља.
Процјена зајма за ТРИД
Процјена кредита је документ од 3 странице који је дизајниран тако да утврђује кључне карактеристике, трошкове и ризике хипотеке. Потребно је доставити зајмопримцу у року од 3 дана од пријема захтева за кредит, али најкасније 7 дана пре затварања.
Процјена кредита утврђује услове кредита, хипотекарне исплате , трошкове при затварању и поставља низ других трошкова, од којих се многи не могу промијенити. Оно што је стварно лијепо у вези са овим документом је да показатељи зајмопримаца процењују укупну месечну уплату, која укључује порезе и осигурање, ПИТИ, важан фактор који је недостајао из раније процене добре вере.
Затварање објелодањивања за ТРИД
Овај документ замењује ХУД-1 и Истину у обелодању кредита, а његова сврха је да помогне зајмопримцу да разуме све трошкове везане за хипотекарни зајам. Основни проблем са овим обелодањивањем је да она садржи неке накнаде које плаћа продавац у име зајмопримца и то је збуњујуће за зајмопримце, јер неке од ових накнада нису накнаде које директно плаћа зајмопримац. Али то је влада за вас.
Као зајмопримац, не можете да потпишете документе о кредиту све док не примите и потпишете закључно обелодањивање најмање 3 дана пре. Ако у току овог временског периода постоје промене у вашем зајму, може се тражити ново објелодањивање, што би могло продужити рок за затварање. Рецимо, на примјер, проводите последњи пут својине и откријете сломљени прозор. Ако продавац нуди новац за замену сломљеног прозора, то би могло бити разлог за генерисање новог Цлосинг Дисцлосуре-а, који би онда могао додати још 3 дана да потпише документе за кредит.
Затварање објелодањивања је формулар од 5 страница, од којих су неки врло слични процени кредита и упоређују услове прорачуна кредита с одредбама Цлосинг Дисцлосуре, један поред другог. Неке накнаде, као што су оне које се плаћају зајмодавцу, уопће се не могу разликовати. Остале таксе као што су снимање и одређене накнаде трећих лица које је одабрао зајмодавац могу се мењати за 10%, а неке таксе, као што је задржавање рачуна, могу прелазити процјену без ограничења.
5 начина да зајмодавци могу избјећи одлагање за хипотеку која подлеже ТРИД-у
1. Ваше најбоље осигурање је да одаберете квалификованог службеника за хипотекарне кредите који детаљно разуме како ТРИД функционише и може вам објаснити сваки корак процеса, уз пажљиво проверу наслова / есцров компаније. Сарадња између њих је императив. Официри за кредит и службеници за депозит који затварају многе трансакције имају тенденцију да користе системе који спречавају грешке или грешке. Осим тога, ако МЛО почиње да лупа о ТРИД-у, и искоришћава ТРИД као могући изговор, идите на друго место.
2. Затим сакупите све своје финансијске документе унапред. За зајмодавце уопштено ће бити потребна следећа документација:
- Комплетна пореска пријава и В2с
- Копије свих банковних изјава
- 30 дана платних листа
- Копија возачке дозволе
3. Одлучите да ли желите закључати свој кредит .
4. Попуните све кућне инспекције и захтевајте поправке довољно раније у поступку да свака промена купопродајног уговора неће одложити затварање. Питајте свог хипотекарног кредитног службеника за упутства.
5. Иако се то подразумева, у сваком случају ћу то рећи: немојте мењати своје финансијске ситуације док чекате да се затворите. Немојте мењати свој посао. Не купуј ауто. Не правите никакве велике куповине. Не узимајте никакав додатни дуг.