Дефиниција: ПИТИ је акроним који представља главницу, камату, порезе и осигурање. Зајмопримац генерално враћа главу преко 30 година, што укључује и камату. Ваша сопствена уплата за хипотеку не може садржати одредбу за плаћање пореза и осигурања зајмодавцу, али сви ПЛИ плаћни планови раде. За утврђивање мјесечних пореза и пројекција осигурања власника , годишња вриједност је подељена са 12 и заокружена, у зависности од тога када су та плаћања доспјела.
Сви домаћи власници са хипотеком плаћају порез и осигурање, иако не сви омогућавају зајмодавцу да плати своје порезе и осигурање. Власници који купују у планираној изградњи јединице или градоначелник / стан, такође плаћају накнаду за удруживање власника куце, која може или не мора укључити осигурање.
Четири компоненте ПИТИ-а
Почнимо са разбијањем дефиниције ПИТИ-а.
ПРИНЦИПАЛ. Прво слово је П који не представља базен. То је за директора. Није реч о спелу, што је друга реч, па запамтите то. Принцип је износ плаћања хипотеке који се плаћа сваког месеца, а неки би рекли да је то најважнији део плаћања, јер тај износ смањује неплаћени износ хипотеке. Плаћање камате, на примјер, не смањује главни дио ваше хипотеке.
ИНТЕРЕС . Што нас доводи до другог слова, што је за хипотекарни интерес . Каматна стопа је један од начина на који зајамчник остварује добитак на Вашем зајму.
Кредитор такође прикупља повластице за кредит који додаје својој добити. Али интерес је највећи дио профита. Начин на који се амортизација структурира за 30-годишњи зајам, највећи дио месечног плаћања исплаћује се камата, уз само мали део плаћања који се примјењује на главницу.
Како се вријеме наставља, а плаћања се врше током периода година, када се приближавате крају амортизационог периода, већи дио месечног плаћања се исплаћује главници са мањим износом који се примјењује на камату. На пример, зајам од 200.000 долара по 5% камате за 30 година = 1.073,64 долара главнице и камате. Прва уплата се разбија на 833,33 долара камате и 240,31 долара према главници.
Ово је изведено узимањем $ 200,000 к 5%, што је једнако 10.000, што представља први годишњи интерес и дели тај број за 12, у броју месеци у години, што износи 833,33 долара. Однесе $ 833,33 од ПИ од 1,073.64 долара, а резултат је 240,31 долара главнице.
ПОРЕЗИ. Треће писмо је Т за порезе, што значи порез на имовину. Свака жупанија има свој систем опорезивања. Поред тога, порези се могу променити из године у годину, а понекад се својства поново процењују приликом препродаје, тако да не можете увијек рачунати на постојеће порезе који остају исти. Требали бисте провјерити код своје канцеларије за оцјењивање жупаније да пронађете информације о порезима на имовину.
У Сацраменту, Калифорнија, на пример, често користимо 1,25% продајне цијене за израчунавање приближне количине пореза на имовину за процјену. Наши порези на имовину укључују друге порезе за ствари попут школа, улично осветљење, посебне процјене и Мелло Роос.
Мелло Роос је посебан порез који су пренели многи градитељи нових кућа изграђених након 1982. године.
Зависно од тога када ће ваш следећи порески известај зависити од тога колико ће кредитор задржати за успостављање пореског рачуна. Ви можете да процените на било који начин од 2 месеца до 6 месеци бити унапред прикупљени као део трошкова затварања.
ОСИГУРАЊЕ. Последња писмо је ја за осигурање. Уколико имате удружење власника куће, обично ХОА одржава политику за заштиту од комплекса, која се плаћа од ваших чланарина за обуку. Међутим, можда и даље желите да одржавате, а ваш кредитор може захтевати, политику осигурања о садржају и унутрашњости ваше јединице.
Ако купујете једно-породичну кућу, мораћете да добијете полису осигурања куће . Немојте чекати да купујете до последњег минута, нарочито ако купујете старији дом, јер неке осигуравајуће куће не осигуравају старије домове.
Кредитор ће укључити дио ваше уплате да би платио следећу полису осигурања, али прва исплата за вашу политику је у потпуности на затварању.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.