Требаће вам правичност у вашем дому да преузмете другу карту
Питање: Како и где добити другу хипотеку?
Читалац пита: "Моја супруга и ја смо у почетку размишљали о куповини веће куће. Мој таст је предложио да добијемо другу хипотеку и додамо други спрат у наш постојећи дом. Али чуо сам да банке не чине друго хипотеке више. Како да добијемо другу хипотеку? Шта добија другу хипотеку? "
Одговор: Пре добровољних година крајем деведесетих и почетком 2000-их, скоро свако могао добити другу хипотеку.
Многи хомебуиерс су добили другу хипотеку како би им помогли да купе куће. Обично су то били зајамчени кредити , који се састојао од прве хипотеке од 80 посто и хипотеке од 20 посто. То значи 100% финансирање.
Ови типови кредита су мало и далеко између данас. Али то не значи да власник куће не може добити другу хипотеку . Међутим, већина зајмодаваца жели да види да кућа има власништво пре него што размотри одобрење власника куће за другу хипотеку. Пре пада на стамбеном тржишту у 2008. години, зајмопримац би могао добити другу хипотеку до 100 процената тржишне вредности домаће куће, а понекад и за више од тога. Данас банке желе опипљиву сигурност, процијењене и подржане солидним капиталом , за такве кредите.
Шта је друга хипотека?
Друга хипотека је јуниор у позицији на постојећу прву хипотеку. Умјесто да рефинансира прву хипотеку тако што ће је замијенити вишом хипотеком , зајмоптер може преферирати да преузме мању другу хипотеку.
Када ваши трошкови за добијање друге хипотеке засновани су на износу позајмљеног, трошкови везани за кредит су мањи.
Имајте на уму да би друга хипотека могла бити и већа хипотека од постојеће прве хипотеке. Не постоји услов да нови износ кредита буде мањи од првог.
Многи потрошачи базе величине своје друге хипотеке на каматну стопу и износ плаћања. Мања хипотека такође значи ниже трошкове затварања, што је увијек добродошло.
Да бисмо боље разјаснили, погледајте узорак другу хипотеку.
Рецимо да је ваш дом вриједан 200.000 долара. Дугујете 120.000 долара на првом хипотеку. Банка може да користи 80 одсто правила за финансирање 80 одсто од 200.000 долара или 160.000 долара, уколико су ваши бонови довољни.
Након што одузмете своју прву хипотеку од 120.000 долара, можда ћете моћи да позајмите 40.000 долара на другу хипотеку док још увек одржавате сигурносни јастук од 20% капитала. Друга хипотека се затим бележи у јавну евиденцију и постаје залог за ваш дом. Уколико не извршите исплату, заложно право даје банку законско право да одузме ваш дом у отпису.
Разлози за добивање друге хипотеке
Каматна стопа и распоред отплате може бити повољнији у другој хипотеки него рефинансирање ваше постојеће прве хипотеке у већи кредит . На пример, ако се хипотека од 120.000 долара плаћа са 6,5% камате, друга хипотека може бити доступна по нижим ценама , можда 5% или мање, зависно од тржишних флуктуација.
Осим тога, трошак да се добије зајам од 40.000 долара може бити врло мали у поређењу са трошковима да се добије зајам од 160.000 долара.
Неке друге хипотеке уопште не коштају зајмопримца било каквог унапред новца - можда не постоје трошкови затварања . На пример, већина затворених трошкова покривају око 3% хипотеке. Три процента од 40.000 долара је само 1.200 долара, у поређењу са три одсто од 160.000 долара, што је 4.800 долара.
Шта можете радити с новцем из друге хипотеке?
Посудитељ ће питати зашто желите другу хипотеку на ваш захтев за кредит . Можда мислите да то није ниједан посао зајмодавца, али се зајмодавци не слажу са тобом. Ево разлога који би кредитор могао размотрити:
- Преуређење куће или додаци
- Побољшања у кући
- образовање
- Хитна медицинска помоћ
- Поуздане инвестиције
- Брига о зависницима
- Консолидација дуга, ако има смисла
- Превоз
- Сигурност обвезнице
Зајмопримци преферирају да не одобравају кредите за амортизацију имовине. Питајте свог зајмодавца о посебним захтевима за трошење средстава пре подношења захтева за другу хипотеку.
Такође, имајте на уму да Закон о пореским олакшицама и пословима из 2017. године и даље дозвољава одбитак камате на другој хипотеки под условом да су средства из кредита кориштена за куповину, изградњу или побољшање куће.
У време писања, Елизабетх Веинтрауб, ЦалБРЕ # 00697006, је Брокер сарадник у Лион Реал Естате у Сацраменту, Калифорнија.