Које је боље?
Оба трошка ће изаћи из џепа напред (осим ако не финансирате бодове), тако да је тренутни утицај на ваш буџет идентичан. Исто тако, обе позиције и пада могу смањити потребну месечну уплату хипотеке.
Међутим, дугорочно, они утичу на ваше финансије на различите начине.
Као брзи освежитељ, размотримо разлику између бодова и пада. Затим ћемо проценити када једна опција може бити боља од друге.
Дисцоунт Поинтс
Дисконтне поене снижавају стопу на свој кредит. У замјену за плаћање данас, ваш зајам ће смањити каматну стопу на свој дуг. Ово се понекад назива "куповином курса" за ваш кредит, јер ефикасно купујете нижу стопу.
Да будемо прецизнији, мо'ете ре} и да сте раније пла} ани камате, и да вас дава ~ник сходно томе подеси каматну стопу.
Трошкови камата не могу бити повраћени - нећете добити камату када продате. Као резултат, потребно је да користите овај трошак на друге начине (и будите сигурни да се бројеви повећавају). Постоји неколико потенцијалних начина на које можете имати користи од плаћања бодова, укључујући:
- Потенцијалне пореске користи од новца који трошите на бодове
- Нижа месечна исплата, што ће резултирати бољом ситуацијом новчаних токова у наредним годинама
- Нижа стопа дуга током година (ако задржите кредит дугорочно)
Аванса
Уплата је износ који плаћате према куповној цени некретнина. Овај износ смањује величину вашег кредита и представља вашу власничку заинтересованост у кући (повећавајући свој капитал ).
Ви сте власник било које куће коју поседујете, али ваш зајамчник може имати право на имовину док не исплатите свој дуг.
Уплата је слична употреби куће као свињске банке. Дом делује као вредна вриједност: Под претпоставком да дом не губи вриједност, можете вратити ту вриједност када продате имовину. Алтернативно, можете се позајмити против те вриједности с другом хипотеком или користити ту вриједност као колатерал за друге потребе .
Ваше исплате са бодовима и плаћањима у доларима
Оба попуста и веће учешће ће смањити тражене месечне исплате хипотеке. Месечна плаћања се израчунавају користећи неколико фактора:
- Каматна стопа
- Износ кредита (познат и као стање)
- Мандат кредита (или дужину трајања кредита)
Ако смањите било који од тих ставки, месечна уплата ће се такође смањити. Поред тога, смањена је и камата коју плаћате. Занимљиво је да можете задржати ниво кредита, али смањити укупне каматне стопе снижавањем стопе или скраћивањем трајања кредита.
Различити уноси смањују вашу уплату, али то раде на различите начине. Најбољи начин да се ово види је експериментисање са калкулатором кредита или употреба таблица амортизације за процену различитих алтернативних кредита.
Најважније, погледајте трошкове камате током времена и током трајања кредита.
Шта треба да радите?
Уз боље разумевање начина на који се трошкови плаћања и камате мењају са сваком опцијом, требало би вам лакше процијенити опције вашег зајмодавца (и одлучити шта ћете радити са својим новцем).
Ако имате расположиву готовину и планирате да останете у вашем дому дужи временски период, вреди погледати.
- Процијените колико дуго ћете заиста задржати свој кредит. Уз дужи период, можда ћете бити боље плаћати бодове и плаћати камате по нижим ценама.
- Проверите време прелома на вашим тачкама: сазнајте колико ћете уштедјети сваки месец на вашу уплату и израчунати колико ће времена трајати да бисте надокнадили износ који трошите напред. Затим запамтите да су ваши укупни трошкови камате такође различити ако платите бодове.
- Истражите потенцијалне пореске ефекте са пореским савјетником. Тачке плаћања могу вам данас дати одбитак и то може бити корисније од камате у будућим годинама. Не заборавите да се трошкови камата могу одбити, али трошење новца за одбитак пореза и даље троши новац.
- Процените алтернативне начине коришћења средстава и одлучите се да ли бисте урадили нешто осим што ставите новац у свој дом.
- Одлучите ако мислите да ћете моћи да рефинансирате по бољој каматној стопи у блиској будућности. Ако се ваши кредитни резултати или приход побољшају, можда ћете се квалификовати за бољи кредит. Исто тако, погледајте каматне стопе и да ли очекујете да ће они порасти, пасти или остати на нивоу.
- Покрените бројеве на финансијским тачкама. Роллинг тачке у вашу кредитну равнотежу обично нису толико повољне као плаћање у џепу, али може бити вредно погледа.
Користите калкулатор поена да бисте утврдили колико ћете имати користи од плаћања бодова. Затим, упоредите те уштеде са мањим кредитом (користећи таблицу амортизације). На примјер, на зајам од 300.000 УСД, процијените уштеде које долазе из ниже камате ако платите двије тачке (или 6.000 долара). Затим, погледајте како изгледа кредит, ако позајмљујете само 294.000 долара - додајући да је 6.000 долара на уплату, уместо да га ставите у бодове.