Опције за промену зајмодаваца
Могуће је добити нечије име од хипотеке, али процес је обично изазов. Ово се односи на било који примарни зајмодавац, као и ко-потписивачи који су помогли зајмодавцу да се одобри.
Док не урадите званичне промене у хипотеки (или ћете је у потпуности исплатити), сви ће бити одговорни за кредит, а тај дуг ће смањити њихову способност да добију друге кредите .
Изазов
Зајмодавци нису жељни да одузму било ког имена из кредита за становање. Када су одобрили кредит, погледали су кредитне резултате и приходе оба зајмопримца заједно. Посебно када је реч о кућним зајмовима, често је потребан више од једног прихода да би се постигао задовољавајући однос дуга и прихода (другим ријечима, многи појединци имају тешко вријеме да се квалификују за хипотеку у кући у породичној кући).
Сви зајмопримци су 100% одговорни за дуг - то није 50/50 на заједничком зајму. Ако један зајмопримац није у могућности да плати из било ког разлога (било да је то финансијска потешкоћа или један од зајмопримаца умире), други дужник треба да одржава плаћање текућим или исплатом зајма. Ако зајмодавци једноставно уклоне назив, они повећавају ризик и некоме дају слободан "излаз", коју банке не желе учинити.
Нажалост, за ко-зајмопримца, зајмодавци виде сваког подносиоца представке као индивидуалну прилику да наплати на зајам.
Можда мислите да је то "наш" кредит (иу случају развода, на пример, више нема "нас"), али ваш уговор о кредиту није структуриран на тај начин. Чак и ако споразум о разводу одређује да је ваш бивши одговоран за дуг, зајмодавци имају могућност да се прикупе од свих који су се пријавили .
Бивши супружници могу се суочити са правним посљедицама због непоштовања судских налога, али не можете промијенити постојећи уговор о кредиту.
Како добити име уклоњено
Постоји неколико начина да се име уклони из кредита.
Планирајте процес који траје неколико седмица и укључује значајне папирологије, али у најбољем случају, моћи ћете да ставите зајам иза себе.
Питајте свог зајмодавца
Почните питајући свог тренутног зајмодавца о промени кредита. Нећете све обавити у једном телефонском позиву, али можете сазнати да ли је могуће задржати постојећи кредит са једним мање зајмопримца. Ако је тако, било који преостали зајмопримци (чије се име не уклања) морат ће се сами квалификовати за кредит. Они зајмопримци требају добар кредит и довољно прихода за удобно извршавање плаћања, а они ће морати проћи кроз процес пријаве сличан оном када сте првобитно добили кредит . Уколико је ваш захтев одобрен, зајмодавац може пружити ослобађање од одговорности (често се користи у случају развода).
Рефинансирајте зајам
Ако ваш тренутни зајам неће радити са вама, покушајте рефинансирати зајам . Да бисте то учинили, пријавићете се за нови кредит и користите тај дуг да бисте исплатили стари дуг. Особа одговорна за зајам треба да се примени појединачно и мораће да се квалификује уз довољан приход и кредит.
Остали зајмодавци можда би били спремни одобрити кредит, а можете погледати програме као што су ФХА кредити (који могу имати лакше усвајање стандарда када је у питању висина ваших уплата и бонуса).
Ако сте под водом
Рефинансирање је посебно тешко када ваш дом вриједи мање него што дугујете, или ако имате минимални капитал у кући . Конвенционални зајмодавци имају строге услове за однос зајма и вредности , и нећете их испунити уколико не напишете велики чек. Срећом, постоји неколико програма за рефинанцирање владе који би вам могли помоћи да добијете нови кредит - само се уверите да можете добити рефинансиран кредит под зајамчником који желите пре него што извршите све папире.
Претпоставка
Можда је могуће пренијети хипотеку другом дужнику. "Претпостављени" кредити нуде ову особину, али већина кредита није прихватљива.
Ако сте позајмљени преко ФХА или ВА, можда имате ту могућност - али вреди питати, без обзира на то где сте позајмљивали.
Продајте имовину
Ако ниједан од горе наведених приступа не ради за вас, можда ћете морати продати имовину и користити приход од продаје како бисте исплатили зајам. Ово очигледно може узроковати поремећај за вас или вашу породицу, а можда би било тешко продати ако сте под водом, па пажљиво размислите и помоћ од локалних професионалаца за некретнине пре него што одлучите.
Трошкови
Све горе наведене опције укључују таксе, тако да процените неколико алтернатива пре избора и одлучите ко ће платити накнаде. Чак и ако продајете некретнину и примате новац, накнаде за некретнине и други трошкови ће вам смањити. Међу наведеним опцијама, ослобађање обавезе или претпоставка за кредите су вероватно најпристабилнији - они ће вам помоћи да избјегнете трошкове затварања који се односе на рефинансирање.
Иста прича за ко-потписивача
Све наведено је истинито за ко-потписнике хипотеке. Као ко-потписник, ви сте 100% одговорни за кредит, а зајмодавци не желе да вас пусте на куку. Разговарајте са примарним зајмопримцем о рефинансирању и запамтите да је њихова будућност везана за ваше.
Са неким кредитима (нарочито студентским кредитима), лакше је добити ко-потписника са кредита након периода плаћања на време. Међутим, домаћи кредити не нуде исте карактеристике.
Престани тврдити Деедс
Јединствени акт неће уклонити име зајмопримца из хипотеке. Са захтевом за подношење захтева, власник може пренијети сва власничка права на неког другог, али сви споразуми о кредиту остају непромијењени (одустајање од власништва не значи да се одрекнете одговорности за плаћање). Као резултат тога, тужбени захтев може оставити зајмопримца гори - дугују новац имовини, али више немају власнички интерес за то.
Важна информација
Информације на овој страници су основне по природи и не могу се сматрати законским или финансијским савјетима. Разговарајте са локалним адвокатом који је упознат са вашом ситуацијом пре доношења икаквих финансијских одлука.