Како функционише и како то утиче на америчку економију
Прво, ове банке нуде потрошаче кредит за куповину кућа, аутомобила и намјештаја. То укључује хипотеке , ауто кредите и кредитне картице . Добивена потрошачка потрошња покреће готово 70 одсто америчке економије. На тај начин пружају додатну ликвидност економији.
Кредити омогућавају људима да потроше будућу зараду. Малопродајне банке такође пружају малим пословним кредитима предузетницима. Ове мале компаније креирају до 65 посто свих нових радних места док расту.
Друго, банке становништва пружају сигурно мјесто за људе да депонују свој новац. Штедни рачуни, сертификати о депозиту и други финансијски производи нуде бољу стопу повраћаја у односу на пуњење новца испод душека. Банке базирају своје каматне стопе на каматној стопи Федералних фондова и каматних стопа трезорских обвезница. Зато се подижу и падају с временом. Савезна федерација депозита осигурава већину ових депозита.
Треће, банке за становништво вам омогућавају да управљате својим новцем с провјером рачуна и дебитних картица. То значи да не морате да извршавате све своје трансакције са рачунима за долар и кованицама. Све ово се може урадити на мрежи, што га чини додатним погодностима.
Врсте малопродајних банака
Већина највећих америчких банака има дивизије банака за становништво.
То су Банк оф Америца, ЈП Морган Цхасе, Веллс Фарго и Цитигроуп. Пословање са становништвом чини 50-60% укупних прихода ових банака .
Постоји много мањих банака у заједници. Они се фокусирају на изградњу односа са људима у својим локалним градовима, градовима и регијама. Обично имају мање од милијарду долара у укупној активи .
Кредитне уније су још једна врста малопродајне банке. Они ограничавају услуге запосленима у компанијама или школама. Они послују као непрофитне организације. То значи да они могу понудити боље услове за штедише и зајмопримце јер нису толико фокусирани на профитабилност као на веће банке.
Штедње и кредити су малопродајне банке које се баве хипотекама. Они су скоро нестали од кризе штедње и зајмова из 1989. године .
На крају, шеријатско банкарство је у складу са исламском забраном каматних стопа. Дакле, зајмопримачи деле своје приходе са банком уместо да плаћају камате. Ова политика помогла је исламским банкама да избегну финансијску кризу из 2008. године. Нису улагали у ризичне деривате. Ове банке не могу улагати у алкохолна, дуванска и коцкарска предузећа. (Извор: "Дељење у ризику и награду", Глобал Финанце, 01. јун 2008. "Исламске финансије виде спектакуларан раст", Интернатионал Хералд Трибуне, 5. новембар 2007.)
Како функционишу малопродајне банке
Малопродајне банке користе средства депонената за давање зајмова. Они зарађују наплаћивањем виших каматних стопа на кредите него што плаћају на депозите.
Федерална резерва , централна банка државе, регулише већину малопродајних банака. Осим најмањих банака, све друге банке захтијевају да држе око 10% својих депозита у резерви сваке ноћи.
Они су слободни да позајмљују остало. На крају сваког дана банке које нису у складу са обавезним резервама Фед позајмљују друге банке како би надокнадиле дефицит. Овај износ који се позајмљује назива се храњени фондови .
Како они утичу на америчку економију и тебе
Малопродајне банке стварају снабдевање новца у привреди. Будући да од Федералне банке само од њих захтева да задрже 10% депозита, позајмљују преосталих 90%. Сваки долар позајмљен одлази на банковни рачун дужника. Та банка потом дода 90% овог новца, која прелази на други рачун у банци. Тако банка креира 9 долара за сваки долар који унесете.
Као што можете замислити, ово је моћан алат за економску експанзију. Да би се обезбедило правилно понашање, Фед такође контролише ово. Она одређује каматне стопе које банке користе за додјелу фидних средстава једни другима.
То се зове федерална стопа . То је најважнија каматна стопа на свету. Зашто? Банке су поставиле све остале каматне стопе против ње. Ако се стопа ФЕД фондова креће виша, урадите све друге стопе.
Већина малопродајних банака продала је своје хипотеке великим банкама на секундарном тржишту. Из тог разлога, и због тога што су имали велике депозите, они су првенствено били поштеђени од банкарске кредитне кризе из 2007. године .
Историја на банкарство
Пре осамдесетих година, банке су биле високо регулисане. Пуно тога је дошло као одговор на пад акције на берзи 1929. године. Током тридесетих година прошлог века, Гласс-Стеагалл закон забранио је малопродајним банкама да користе депозите за финансирање ризичних куповина на берзи .
Банка такође није могла да функционише преко државних линија. Малопродајне банке нису могле да користе средства својих депонената за инвестиције осим зајмова. Често нису могли подићи каматне стопе. Током седамдесетих година прошлог века ове банке су изгубиле посао јер су двоцифрену инфлацију клијенти повукли депозите. Каматне стопе малопродајних банака нису биле довољне за награду за штедњу људи. Банке су позвале на конгрес за дерегулацију .
Закони о дерегулацији и монетарној контроли депозитних институција из 1980. године омогућили су банкама да послују преко државних линија. Велике банке су почеле да гризу мале. Године 1998, Народна банка је купила Банку Америке да постане прва банка на националном нивоу. Убрзо су следили остале банке. Та консолидација је данас створила четири национална банкарска гиганта.
Такође је омогућио банкама да повећају каматне стопе на депозите и зајмове. У ствари, он превазилази државне лимите по каматним стопама. Банке више нису морале да усмеравају део својих средстава ка одређеним индустријама, као што су кућне хипотеке. Они би могли уместо тога користити своја средства у широком спектру кредита, укључујући и комерцијалне инвестиције.
Фед је смањио своје обавезне резерве. То је банкама дало више новца за позајмљивање, али је такође повећало ризик. За надокнаду депонената, Савезна федерација депозита осигурао је лимит од $ 40,000 до $ 100,000 уштеде. (Извор: "Дерегулација финансијске индустрије у осамдесетим годинама", Федерална резервна банка Чикага, економске перспективе, вол 9, бр. Септембар / октобар 1985.)
Године 1982. председник Реаган потписао је Гарн-Ст. Закон о депозитарним институцијама у Жермену. Он је уклонио ограничења односа кредита и вредности за банке штедње и зајмове . Такође је омогућио овим банкама да инвестирају у ризична подухвата некретнина. До 1995. године њих више од половине није успело. Криза штедње и зајма кошта 160 милијарди долара.
1999. године, Грамм-Леацх-Блилеи Ацт укинуо је Гласс-Стеагалл. То је омогућило банкама да улажу у још ризичне подухвате. Они су обећали да ће се ограничити на нискоризичне хартије од вредности . То би диверзификовало њихове портфеље и мањи ризик. Али како се повећала конкуренција, чак и традиционалне банке уложиле су у ризичне деривате како би повећале профит и акционарску вриједност.
Тај ризик је уништио многе банке током финансијске кризе 2008. године. То је поново промијенило банкарство становништва. Губици из деривата приморали су многе банке ван пословања. Током 2010. председник Обама је потписао Акт о реформи о Валл Стреету Додд-Франк . То је спречило банке да користе средства депонената за сопствена улагања. Морали су продати било који хеџ фонд који поседују. Такође су тражиле од банака да потврдјују приходе зајмопримаца како би осигурали да могу приуштити зајмове.
Сви ови додатни фактори натерали су банке да смање трошкове. Затворили су сеоске банке. Ослањали су се више на банкомате, а мање на говорнике. Фокусирали су се на личне услуге високим клијентима нето вриједности и почео да наплаћује више накнада свима осталима. (Извор: "Кратка историја банкарства становништва", Тхе Валл Стреет Јоурнал, 17. септембар 2017.)