Ови финансијски савети треба да буду познати али нису.
Отворите налог ХСА уместо ИРА
ХСА или здравствени штедни рачун иде руку под руку са високо одбитном политиком осигурања, тако да то није опција за све.
Али, ако се деси да имате високу одбитну политику, можда би било боље да финансирате вашу ХСА сваке године, а не вашу ИРА. Зашто? Пошто ваш новац иде у одложеном порезу и излази без пореза за квалификоване медицинске трошкове, а медицински трошкови су прилично сигурни у пензији. Али, ако користите повлачење ИРА-а, новац који преузмете је опорезиван.
Узми своју пензију као ануитет, а не сума
Није тешко направити једноставну табелу која вам помаже да видите да ли бисте требали узети своју пензију као паушалну суму или у виду исплате ануитета . Може бити тешко генерирати исту количину сигурног доживотног прихода са паушалним износом који вам може понудити ренте.
Можете да упоредите потенцијалне исходе обе опције у току очекиваног животног века да бисте направили објективну одлуку. Сваки план ће се разликовати, тако да не постоји ниједно правило величине. Морате урадити анализу на основу расположивих пензионих избора, старости и брачног стања.
Немојте дозволити да вас неко убеди да је један паушални износ најбоље док не завршите математику.
Ротх ИРА заслужују други изглед
Ротх ИРАс могу бити највећа инвестиција позната човеку из бројних разлога. Можете да подигнете оригинални допринос у било које време без пореза или казне. Новац унутар Ротх-а расте без пореза.
Када узимате повлачења, дистрибуције Ротх-а се не рачунају у другим пореским формулама, као онај који одређује колико је вашег социјалног осигурања опорезовано или оног који одређује колико ће у Медицаре Парт Б премијама платити. За разлику од редовних ИРА-а, од вас се не тражи да преузимате дистрибуцију из Ротх-а у 70. години живота. Сазнајте да ли имате право да допринесете Ротх ИРА-у изнад и изнад износа било којег сличног посла послодавца или ако ваш послодавац нуди опцију Ротх 401 (к) .
Користите Индек фондове
Можда ћете бити изненађени када сазнате да постоји једна ствар на коју можете погледати да доследно пронађете најбоље изврсне инвестиционе фондове . То су трошкови фонда. Средства са ниским трошковима имају тенденцију да превазилазе своје виши трошкове плаћања, а индексни фондови имају неке од најнижих накнада у индустрији. Зашто плаћати више за исту корпицу акција или обвезница када бисте могли да их поседујете мање?
Откажите Политику осигурања живота
Животно осигурање је важно ако неко финансијски зависи од вас, али ваш приход и будући пензијски приход вашег супружника могу бити сигурни, без обзира шта се догађа док сте у пензији. У овом тренутку вам можда не треба животно осигурање, осим ако не желите да обезбедите некога после ваше смрти.
То је у реду, али важно је знати зашто плаћате нешто и да објективно одлучите да ли је вредно трошити новац.
Купити И обвезнице, није фиксна ануитета
И обвезнице су одлична алтернатива за ЦД-ове, фондове тржишта новца и штедне рачуне. Добијате порезно одложене камате прилагођене инфлацијом уз потпуну ликвидност након што сте их држали 12 месеци. И обвезнице не могу бити купљене на брокерском рачуну, тако да финансијски саветник не може да наплати или да их зарађује. То је можда разлог зашто више не чујете о њима. Доња линија: И обвезнице су једна од најбољих сигурних инвестиција које можете направити.
Социјално осигурање може учинити више новца за вас
Доношење пажљиве и добро обавештене одлуке о томе када бисте започели своје бенефиције за социјално осигурање, може додати више "враћања" у укупан приход за пензију него што ће инвеститор саветовати.
Проведите више времена за планирање социјалног осигурања и друге облике финансијског планирања и мање времена за инвестициону анализу и вероватно ћете завршити са више новца.
Акције можда неће бити сигурне у дугом року
Многи графови и графикони показују да су дионице мање нестабилне у дужим временским периодима. Берза би могла порасти за 40 одсто или мање за 40 одсто за годину дана, али вероватније је да ће поврат бити од ниже од 2 до 2 одсто на висину од 10 до 14 одсто у току 20-годишњег периода. Оно што ови графикони и графикони не кажу су да акције можда неће имати већи повраћај од сигурнијих алтернатива чак и током дуже периоде од 20 година. Можда неће изгубити новац, али то не значи да ће надмашити мање ризичне изборе. Људи претпостављају да ће акције увек донијети веће повластице ако их поседујете довољно дуго, али ова претпоставка није тачна.
Преправите своје инвестиције да буду ефикасније за порез
Многи финансијски саветници ће управљати једним рачуном за вас, а не холистички гледати на све ваше инвестиционе извештаје. На пример, можда имате 401 (к) и наслеђени инвестициони рачун који не напушта пензију са којим руководи саветник. Може управљати вашим не-пензијским налогом без обзира на 401 (к), и добићете 1099 сваке године, која ће пријавити камату и приходе од инвестиција са овог рачуна.
Али понекад се ове инвестиције могу структурирати како би биле ефикасније за порез . Можда би било логичније да бисте пронашли више обвезница на вашем 401 (к) рачуну и инвестиције у расту у вашој не-401 (к). Када имате вишеструке рачуне као што су ИРА, 401 (к) и не-пензиона штедња, постоје бројни разлози да холистички погледате расподелу инвестиција, а не на сваки рачун сам по себи.