Није толико забавно као што каже Име
Више традиционални зајмови (као што су хипотеке са фиксном каматном стопом од 30 година и петогодишњи ауто кредити) су у потпуности амортизовани зајмови. Са тим кредитима, постепено смањите стање кредита током целог рока зајма; већина зајма се исплаћује у каснијим годинама, а трошкови камате су на највишим нивоима у раним годинама (можда ћете и више платити камату него што плаћате према билансу сваког месеца). Са балоном кредита, с друге стране, ипак ћете већином платити углавном камате, а затим ћете брзо напријед и направити велику плату да бисте избрисали преостали износ кредита.
Количина времена пред ваш балон се разликује, али 5 до 7 година је уобичајени временски оквир.
Шта се дешава кад је балон дућан?
Ако размишљате о балону, неопходно је да планирате дан на који ће вам дати балон. Урадите то пре него што чак поднесете захтев за кредит и имајте на уму да ствари не раде увек како је планирано.
У већини случајева, зајмопримци узимају једну од следећих акција:
Рефинансирање: када је исплата балона, једна опција је да је исплатите тако што ћете добити још један кредит. Другим ријечима, рефинансирате. Онда ћете започети нови кредит са дужим роком отплате (можда још 5 до 7 година, или можете рефинансирати кредит за становање у хипотеку од 15 или 30 година).
Да бисте ово искључили, мораћете бити у могућности да се квалификујете за нови кредит - тако да ваш кредит , доходак и средства треба да буду у добром стању када вам је давање на балон.
Ако рефинансирате и исплатите кредит, запамтите да ћете на крају платити више у интересу јер дугујете дуго времена. Надамо се да ће каматне стопе бити једнаке онима када сте први пут позајмили (или ниже) када рефинансирате; ако не, било би боље користити традиционални амортизовани зајам.
Продаја имовине: друга опција за бављење балоном је продаја свих оних које сте купили уз кредит. Ако сте купили кућу или ауто, можете је продати и користити средства да бисте платили у потпуности. Наравно, ово подразумијева да је вриједност довољна за покриће задуживања; у стамбеној и хипотекарној кризи, неки зајмопримци су утврдили да су њихови домови вриједили много мање него што дугују.
Исплати: ако новчани ток није проблем, једноставно можете исплатити зајам када дође. Ово ретко је одржива опција - зато сте позајмљивали на првом месту - а балонска плаћања могу бити десетине хиљада долара (или више). Међутим, можда постоји ситуација у којој сте сигурни да ћете имати потребан новац.
Опет, сјајно је планирати будућност, али такође треба да имате резервни план у случају да ствари не раде на начин који сте очекивали. Размислите о томе шта је у питању ако морате продати мање него што дугујете: ваш кредит ће патити, а можда ћете морати отплатити кредит који ви више не користите ако је то зајам за регрес .
За шта се користе балонски кредити?
Можда ћете наћи балон кредите у различитим ситуацијама, укључујући:
Финансирање пословања: балон кредити се понекад користе за куповину или финансирање пословања. Посебно за нова предузећа, готовина је у недостатку, а посао нема историју кредита (због тога је важно изградити кредит за ваше пословање ). Продавци или зајмодавци могу понудити зајам са којим се лакше баве и који даје новом власнику посла могућност да покаже да ће извршити плаћања по договору: исплате се могу израчунати као да би се кредит исплатио током 10 година (тако да месечна уплата је релативно мала), али балон се плаћа након 3 године.
Након 3 године благовремених исплата, купцу треба лакше да добије сагласност од банке.
Кућна куповина: балон кредити се такође могу користити за куповину куће. У неким случајевима, плаћање се обрачунава као да имате амортизовану 30-годишњу хипотеку (а део од кредитног салда се исплаћује), али исплате балона доспевају након 5 или 7 година. У другим случајевима, зајмопримци плаћају камату само док доспева балон. Овај приступ може учинити месечним плаћањима приступачнијим, али то је ризично: једног дана ћете дуговати пуно новца, а изгубићете свој дом и уништити кредит ако не можете да прикупите готовину.
Ауто кредити: чак можете наћи ауто кредите који укључују балон плаћања, а идеја (као и са било којим другим зајмом) је пронаћи нижу месечну уплату за купца. Са аутомобилима, балон кредити су посебно ризични, јер аутомобила амортизују имовину - они губе вредност током времена ("чим одете са продајне парцеле" како кажу). Дакле, за 5 година вам је остало ауто који вреди много мање него што сте платили за то, а ви морате платити већину онога што сте позајмили. Можете покушати продати аутомобил, али можда нећете добити довољно за покриће кредита - па ћете морати написати чек (није увијек лако продати аутомобил на који и даље дугујете новац ). Друга алтернатива је рефинансирање и извлачење кредита још неколико година, остављајући вас наопачке ; скоро сигурно дугујете више него што је аутомобил вредан у том случају.