Шта Кредитни бирои ради?
Шта Кредитни бирои ради?
Када год се пријавите за кредит, зајмодавци желе да знају да ли ћете отплатити зајам. Да им помогне да то схвате, гледају у вашу историју задуживања: да ли сте у прошлости позајмљивали новац и да ли сте отплатили те кредите?
Кредитни бирои имају информације које зајмодавци користе за доношење тих одлука.
Кредитни биро функционише као база података о вама. Те информације се користе за креирање кредитних бодова , које већина кредитора користи као критеријуме за одобравање вашег кредита. Необрађени подаци, прије него што се користе за креирање кредитног резултата, познат је као ваш кредитни извјештај.
Ваши кредитни извештаји показују шта кредитни бирои знају о вама, и вам је дозвољено да сваке године бесплатно прегледате ове извештаје .
Кредитни бирои једноставно прикупљају и продају податке. Они не одлучују да ли ће вам кредит одобрити или не. На пример, када се пријавите за кредит, ваша банка можда жели да добије кредитни резултат. Модел за оцењивање кредита (у основи рачунарски програм) дизајнирао је ФИЦО , а подаци могу добити од Екпериан-а, једног од најпопуларнијих кредитних бироа. Ваша банка ће одлучити који су њихови резултати прихватљиви - доношење коначне одлуке да или не - користећи податке које добија од кредитног бироа.
Одакле долазе информације?
Кредитни бирои добијају информације из неколико извора - затим пакују и продају те информације другима.
Од зајмодаваца: велики број података долази од зајмодаваца. Ако сте у прошлости позајмљивали новац, постоје добре шансе да је ваш зајамник пријавио тај кредит једном или више кредитних бироа.
Неки зајмодавци не пријављују вашу активност позајмљивања, али већина их чини. Ако покусавате да градите кредит (јер немате историју кредита или морате поново изградити проблематицну историју), најбоље је да радите са зајмодавцима који пријављују кредитне бирое.
Јавни записи: кредитне бирои такође добијају информације из јавних записа. На пример, можда би желели да знају да ли имате историју правних пресуда против вас, ако сте икада поднели захтев за стечај, или ако сте били у притвору . Зајмопримци би такође могли потражити информације, али им је лакше купити од кредитног бироа.
Други извори: други извори информација се све више користе за креирање "алтернативних" кредитних извјештаја. Рачунови које плаћате за комуналне услуге, чланства и још много тога могу утјецати на вашу способност да позајмите. Уместо традиционалног Цатцх-22 (не можете добити кредит осим ако га већ немате), постоји више начина да се покаже да сте одговорни за плаћање рачуна.
Врсте информација
Бројни су кредитни бирои, и сваки од њих функционише другачије. Међутим, већина одлука о великој кредитној позајмици заснована је на информацијама које се чувају у три главне компаније за кредитно извјештавање (Екуифак, ТрансУнион и Екпериан). Други кредитни бирои траже сличне врсте обрасца - колико редовно плаћате рачуне.
1. Личне информације
Лични подаци помажу компанијама за пријављивање кредита да вас идентификују и разликују од других зајмопримаца.
- Име, адреса, број социјалног осигурања, датум рођења
- Претходне адресе
- Историја запошљавања
2. Јавни записи
Компаније за извештавање о кредитима прикупљају информације из судских система. Ово само укључује пресуде везане за ваше финансије (на пример, не постоје прометне карте).
- Стечај
- Порезна обавеза
- Форецлосуре
- Зарада на плаћу
3. Упити
Сваки пут када неко пита компаније за извештавање о кредитима о вашем кредиту, они снимају записник о томе.
4. Трговинске линије
Можда најзначајније информације које прикупљају компаније за извештавање о кредитима, трговачке линије су евиденције о вашим кредитима.
Они детаљно описују виталне карактеристике сваког зајма. Они могу ићи различитим именима у зависности од компаније за извештавање о кредитима, али опште карактеристике у интересу су:
- Врста кредита
- Назив повериоца
- Датум отворен
- Датум последње активности
- Биланс кредита
- Максимални баланс
- Статус налога
- Коментари
- Ваша обавеза на рачуну
- Затезни износ
- Минимална дужина плаћања
- Износ ваше последње уплате
Погледајте визуелне примере како ти ставки изгледају на кредитним извештајима:
Не у компанијама за кредитно извјештавање
Главне компаније за кредитно извјештавање не прикупљају информације о сљедећим:
- Боунцед цхецкс (види ЦхекСистемс )
- Трка
- Етничка припадност
- Сек
- Политичко гледиште
- Приход
Неке информације се чувају код компанија за извештавање о кредитима, али се не приказују на вашим кредитним извештајима. Негативне ствари које су затворене пре више од седам година углавном спадају у ову категорију. Подаци и даље постоје у компанији за извештавање о кредиту, али нису укључени у већину извештаја о кредитима.