Правила за добијање новца од 401 (к), ИРА или другог плана за пензионисање
Колико се повлачите или извлачите у почетку? Који је степен повлачења током времена довољно безбедан да нећете преживети штедњу, али довољно значајно да уживате у вашој животној уштеди умјесто да га копирате?
Такође, узмите у обзир ово: План штедње у пензији се не мора обавезно завршити када започнете пензију. Тај новац и даље има шансу да расте чак и када почнете да повлачујете средства да бисте платили трошкове живота. Али стопа по којој ће се растати смањује се док узимате средства. Уравнотежавање стопе повлачења са стопом раста је део науке и уметности улагања у приходе.
Сигурна стопа од 401 (к) повлачења
Многи финансијски саветници би препоручили "правило 4%" као основно правило за почетак када процењујете колико можете да извучете из својих пензионерских рачуна, без страха да ћете преживети своје уштеђевине. То значи да можете повући 4% годишње и одржати финансијску сигурност. Чувена студија 1990-их година од стране Билл Бенгена показала је како је стопа повлачења од 4% изнад 30 година имала најбоље шансе за успех иако је прилагођавала инфлацији. Међутим, многе варијабле могу учинити овај проценат превеликог конзервативног или превише ризичног.
Постоје они који би вам рекли да је стопа повлачења од 7% релативно сигурна, док други кажу да је реална сигурност ближа 2%, поготово у првој години. Као и многа финансијска решења, одговор зависи од вас. Ваш очекивани животни вијек , учинак ваших инвестиција, колико вам треба трошити трошкове, ваш супружник, социјално осигурање , други посао и тако даље.
За упоређивање, погледајте шта би стопа повлачења од 4% износила са вашом уштедом, и прилагодити се одатле. Можете покренути сопствене прорачуне за пензионисање како бисте добили осећај шта ће вам бити потребно и на шта бисте могли рачунати. Постоји много корисних калкулатора за пензионисање на Вебу. Али, док сте близу пензионисања, добра идеја је да добијете савет од непристрасног финансијског професионалца.
Улагања у период за повлачење пензија
То је заједничка стратегија да се више портфолија додијели инвестицијама са фиксним приходом док се пензионишете. Фиксни доходак може бити сигурнија опклада, да, али она такође може помоћи да пребаците свој портфолио на место где производи приход, а не реинвестиран раст. Улагања у приходе генеришу дивиденду или камату, а не само обвезнице, већ дионице, некретнине и друге врсте средстава плаћају или фиксни или варијабилни приход . У идеалном случају, можете користити тај приход да бисте покрили трошкове живота без додиривања главнице или почетног износа инвестирања.
Проблем је што ових дана је тешко добити никакав принос на ваше инвестиције без ризика. Чак и ако сте спремни прихватити неки ризик, исплата није велика. Осим ако ваш рачун има велику равнотежу, можда нећете моћи да живите са 4% годишње.
Многи инвеститори који траже мало повећање приноса пробају стратегију лествице са ЦД-има или краткорочним и средњорочним обвезницама. У ниској и стагнирајућој каматној стопи инвеститори желе највиши принос. Дугорочне обвезнице имају веће каматне стопе од краткорочних обвезница, али ако закључате свој новац у дужем временском периоду, ризикујете да пропустите боље инвестиције уколико каматне стопе расте. Стратегија лествице покушава да се уклопи у ликвидност краткорочних инвестиција, уз виши приноси који нуде дугорочне инвестиције. Уместо да купите петогодишњу обвезницу која плаћа 3%, набављате пет обвезница које сазоре по различитим стопама током наредних пет година. Краткорочније инвестиције ће платити мање, дугорочни ће платити више. Ширење вашег новца у различитим роковима зрелости може вам помоћи да добијете пристојан повратак без одустајања од ваше ликвидности (другим ријечима, начин на који ћете добити своје руке уколико вам је то потребно).
Са обвезницама које сазревају сваке године, имате могућност реинвестирања (и сви се надамо да ће до тада бити боље).
Који пензијски рачун се прво повлачи ?
Друго разматрање је који рачун треба да се прикупи од првог. Али како то учинити на најекономичнији начин зависи од ваше индивидуалне ситуације. Можете започети повлачење средстава са рачуна за пензионисање без казне након 59 година старости, али не морате почети да узимате потребне минималне расподеле са рачуна одложених за пензију до 70 година. Ротх ИРА ради другачије. Не постоји потребна минимална дистрибуција , па дозволите да тај новац расте без пореза колико год желите.
Али постоје неки случајеви у којима желите да утврдите своје повлачење како бисте смањили годишњи порески рачун . Због повлачења из Ротх ИРА без пензије у пензији, можда ћете желети да узмете нешто новца из тог фонда умјесто другог. Ако имате комбинацију инвестиционих рачуна , разговарајте са финансијским саветником или специјалистом са администратором плана да бисте видели да ли постоји стратегија која има смисла за вас. Такође можете размислити о претварању у Ротх ИРА прије или током пензионисања. Поново, финансијски стручњак може навести да ли то има смисла у зависности од ваших потреба и циљева.
Шта се дешава са неискориштеним 401 (к) уштедом?
Ако не преживљавате своја средства или, у најгорем случају, нисте у могућности да повучете своја пензијска средства пре смрти, новац ће бити пренесен на кориснике које сте именовали приликом отварања рачуна. Због тога је добра идеја да периодично проверавате кориснике или након промене живота, као што су брак, рођење дјетета, развод брака итд. Ваши корисници ће платити порез на доходак од ових повлачења.
Одрицање од одговорности: Садржај на овој страници је само у сврхе информисања и дискусије, и не сме се погрешно тумачити као инвестициони савет. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.